משכנתא לא “לוקחים”, משכנתא מתכננים

העריכו את העלות הכוללת של הדירה
לכל דירה יש מחיר, הנקבע בהסכם שבין מוכר הדירה לקונה (המחיר החוזי). עם זאת, ההוצאות שתהיינה לכם אינן מסתכמות רק במחיר החוזי של הדירה אלא הן תהיינה גבוהות יותר והן תכלולנה לא מעט תשלומים נוספים לגורמים אחרים, אותם חשוב לקחת בחשבון. למשל: שכר טרחת עורך דין, תשלום למתווך, מס רכישה, הוצאות הובלה ועוד. בנוסף, ישנם מספר תשלומים חד פעמיים נפוצים במסגרת תהליך המשכנתא: הערכת שמאי, דמי פתיחת תיק משכנתא בבנק ותשלום על רישום בטחונות.

אורי יוניסי – צילום רמי זרנגר.

תכנון לעתיד
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח המלווה אותנו הרבה שנים קדימה. מדובר בהחלטה הכלכלית הכי משמעותית שתיקחו בחייכם. לכן, אם מסלולי ההלוואה צמודים למדד המחירים לצרכן – עליית המדד עתידה להגדיל את גובה ההחזר החודשי עם השנים – וחשוב להיות ערוכים לכך מבחינת יכולת ההחזר שלכם. בנוסף, אם המשכורת שלכם עשויה לגדול עם השנים, כדאי לקחת זאת בחשבון.

איך כדאי לקבוע את גובה ההחזר החודשי מתוך ההכנסה הפנויה שלכם? רבים מעדיפים שסך כל החזרי המשכנתא (כולל תשלומי הביטוח) לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה שלהם (נטו). חשוב לציין כי בנושא זה יש גם מגבלה רגולטורית של בנק ישראל, הקובעת כי הבנק לא רשאי להעמיד הלוואה לדיור אם היחס בין תשלומי המשכנתא ובין ההכנסה הפנויה עולה על 50%.

ומה לגבי אחוז המימון?
אחוז המימון הוא היחס בין סך המשכנתא שתקבלו מהבנק לבין שווי הנכס. לדוגמה, אם הנכס שברצונכם לרכוש עולה מיליון שקלים וסך המשכנתא שתקבלו מהבנק כנגד הנכס היא 600,000 שקלים, אז אחוז המימון הוא 60%. באופן כללי, יותר משתלם להקטין את אחוז המימון שתקבלו מהבנק, שכן אחוז מימון נמוך יותר מאפשר לקבל ריביות נמוכות יותר.

משתלם לקצר את תקופת המשכנתא ככל הניתן
כשמתכננים משכנתא, מומלץ לבחון את אורך חיי ההלוואה ולנסות לקצר את תקופת המשכנתא ככל שניתן. חשוב לזכור, ככל שפורסים את ההלוואה לשנים רבות יותר, כך גובה ההחזר החודשי יורד, אך סך כל התשלומים המצטבר עולה.

איך מחשבים את כל זה?
מאוד מומלץ לקבל ייעוץ מבנקאי משכנתאות או יועץ משכנתאות מנוסה. באתרים של הבנקים ניתן למצוא מחשבוני משכנתא, שיאפשרו לכם להעריך את סכום המשכנתא שתוכלו לקבל, כמו גם את גובה ההחזר החודשי הצפוי לכם.

לקבלת כלים שיעזרו לכם לנהל את המשכנתא בצורה הנוחה ביותר היכנסו לאתר לאומי למשכנתאות.​

האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי. העמדת הלוואות המשכנתא ותנאיהן, כפופים לשיקול הדעת, להוראות הרגולציה ולקריטריונים של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.