מתי כדאי למחזר את המשכנתא?

לאורך החיים ישנם שינויים אשר משפיעים על המצב הכלכלי שלנו ומצריכים היערכות פיננסית מחודשת, כמו למשל שינוי במצב האישי (נישואין או גירושין), התרחבות המשפחה, עליית הריבית במשק – כפי שאנו רואים בשנה וחצי האחרונות – ועוד.  
היות ולקיחת משכנתא היא ככל הנראה העסקה הכלכלית המשמעותית ביותר שתעשו בחייכם, חשוב להתאים את המשכנתא למציאות הדינמית באמצעות "מחזור משכנתא".

מהו מחזור משכנתא?
לירון כדורי, מנהלת מרכז המשכנתאות של בנק לאומי: "מחזור משכנתא מאפשר ללקוח לשנות את תנאי המשכנתא הקיימת, באופן חלקי או מלא. למעשה, במסגרת תהליך המחזור, הבנק מעמיד הלוואת משכנתא חדשה שפורעת את הלוואת המשכנתא הקיימת, באופן מלא או חלקי, כאשר התנאים של הלוואת המשכנתא החדשה אמורים להתאים יותר למצב הפיננסי הנוכחי של הלקוח".

"לפני שמחליטים לבצע מחזור משכנתא", מציינת כדורי, "כדאי לבדוק את כדאיות ההחלטה ביחד עם בנקאי משכנתאות מקצועי, אשר יציג בפניכם את אפשרויות המחזור והמשמעויות השונות הנגזרות מהתהליך, כמו למשל ההשפעה על אורך חיי ההלוואה, גובה ההחזר החודשי החדש, סך התשלום לבנק ועוד.

אילו שינויים מתבצעים במסגרת מחזור המשכנתא?
לדברי כדורי, ניתן לעדכן מספר תנאים של הלוואת המשכנתא במסגרת התהליך. "ראשית, ניתן לעדכן את גובה ההחזר החודשי, כך שיתאים ליכולת ההחזר הנוכחית שלכם. אם למשל נולד לכם ילד בשעה טובה, מן הסתם ההוצאות החודשיות שלכם יגדלו ותרצו לבחון הקטנה של סכום ההחזר החודשי. לצד זאת, ייתכן וקיבלתם לאחרונה קידום בעבודה ובמשכורת, ותרצו דווקא להגדיל את סכום ההחזר החודשי".  

דבר שני שניתן לעדכן הוא מסלולי ההלוואה, מה שנקרא תמהיל המשכנתא. למשל, אם המסלול הדומיננטי במשכנתא הקיימת שלכם הוא בריבית משתנה, ניתן לצמצם אותו ובמקום זאת להגדיל את המסלול בריבית קבועה – וזאת כדי להיות פחות מושפעים מעליית הריבית במשק, מגמה לה אנו עדים בשנים האחרונות. 

דבר נוסף שניתן לעדכן במסגרת המחזור הוא משך תקופת המשכנתא, מה שכמובן משפיע על פריסת התשלומים שלכם. באפשרותכם לקצר את תקופת הלוואת המשכנתא ובכך להקטין את סך התשלומים החודשיים, או לחלופין להאריך את תקופת המשכנתא ולפרוס אותה ליותר תשלומים. כמובן שככל שהמשכנתא ארוכה יותר, כך סך הריבית שתשלמו עליה במצטבר תהיה גבוהה יותר".

המצב המדיני המורכב בו אנו נמצאים כעת, העלה גם הוא את הצורך בבחינת מחזור אצל לקוחות רבים. ישנם לקוחות אשר הכנסותיהם נפגעו ועקב כך נאלצו להתאים את המשכנתא להכנסה קיימת או לשינויים שהתרחשו בחייהם האישיים.

כדורי מסכמת: "כל שינוי בתנאי המשכנתא הקיימת שלכם יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. מדובר בסכומים של עד עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה. לכן, לפני שאתם ממחזרים משכנתא, מאוד חשוב להתייעץ עם בנקאי משכנתאות שילווה אתכם בתהליך וזאת ללא תלות באיזה בנק מתנהלת המשכנתא שלכם כיום. בנקאי המשכנתאות יבחן את תמהיל המשכנתא הקיימת שלכם, יבדוק ביחד איתכם אם כדאי למחזר את המשכנתא, ובמידת הצורך ימחזר אותה כך שתתאים לתנאי השוק המעודכנים ולצרכים הפיננסים הייחודיים שלכם.

מעבר לחיסכון פיננסי, צריך לזכור שהדבר החשוב ביותר הוא שהמשכנתא תתאים לצרכים שלכם, לרמת ההכנסה ולהעדפות הפיננסיות. בסופו של דבר, משכנתה היא מוצר אינדיבידואלי ואין 'נכון או לא נכון', אלא רק מה מתאים לתא המשפחתי שלכם".

לקבלת כלים שיעזרו לכם לנהל את המשכנתא בצורה הנוחה ביותר היכנסו לאתר לאומי למשכנתאות.

האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין
בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי.
העמדת הלוואות המשכנתא ותנאיהן, כפופים לשיקול הדעת, להוראות הרגולציה ולקריטריונים של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.