דוח פנסיה שנתי: מה חשוב באמת לבדוק?

בימים אלה מגיעים לבתי העמיתים הדוחות השנתיים מקופות הפנסיה וחברות הביטוח. רוב המבוטחים ממהרים לבדוק את התשואות ודמי הניהול, אך איציק בן ארויה, יועץ פנסיוני, מסביר שישנם נושאים חשובים יותר שדורשים תשומת לב.

לדבריו, אמנם דמי הניהול חשובים וכדאי להתמקח עליהם כשאפשר, אך על התשואות אין לנו שליטה. אולם מעבר לכך, בן ארויה מדגיש שהכיסויים למקרה פטירה ונכות הם קריטיים ולרוב נשכחים ועל המבוטחים להקפיד לבדוק את שיעורי הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה ובביטוח המנהלים. בקרן הפנסיה יש לוודא שבמקרה פטירה בן/בת הזוג יקבלו 60% מהשכר הקובע והיתומים 40%, ובמקרה נכות יש לוודא כיסוי של 75% מהשכר.

בימים אלו מקבלים מבוטחים את הדוחות השנתיים מהקופות השונות. מה חשוב להסתכל בדוח ברגע שאדם מקבל אותו?

"דמי הניהול חשובים וככל שיש לך יכולת להשפיע, חשוב שתתמקח על דמי הניהול כי הם אלה שבסוף יקבעו עם כמה כסף תגיע לגיל פרישה, לצד התשואה כמובן. וכיוון שאת התשואה אנחנו לא יכולים לקבוע, הרי שבמקום של דמי הניהול, אם יש לך אפשרות, תתמקח. אתה יכול לראות בדיוק כמה אתה משלם, לעשות השוואה ולהתמקח מול הקופה.

• "האמון נבנה בהדרגה. בסוף לרוב, הלקוחות אומרים לי - 'תעשי מה שאת מבינה'"
• העמיתה נרצחה, הקרן המשיכה לשלם - הבת תחזיר כסף?

"אבל יש שני דברים שלא הזכרנו עד עכשיו ולטעמי הם חשובים יותר - מרכיבי הסיכון הביטוחי בקרן הפנסיה: כמה חלילה במקרה פטירה מוקדמת תהיה פנסיית שאירים לבן/בת הזוג וליתומים, וכמה חלילה יקבל החוסך בקרן הפנסיה אם יהפוך חלילה נכה מתאונה או ממחלה.

אתה אומר נכות ובמקרה חלילה של פטירה. אז מה האחוזים שהמבוטח אמור לקבל?

"במקרה פטירה מוקדמת חלילה, צריך שבדוח השנתי אדם יעיף מבט בכיסויים שלו ויראה שבן הזוג צריך לקבל 60% מהשכר הקובע - זה שיעור המרבי, לצד 40% ליתומים עד גיל 21.

• "העמלה השקופה שמכרסמת בפנסיה שלכם - ואין עליה משא ומתן"
• למקסם את ההטבות לפנסיה בלי לפרוש? כך עושים זאת
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

"נדגים - שכר קובע בקרן הפנסיה 10,000 שקל. בן/בת הזוג במקרה פטירת המבוטח בקרן יקבלו 6,000 שקל לחודש לכל ימי חייהם, ולא פחות מ-20 שנה. זה מאוד משמעותי כי זה בא למנוע מצב של אובדן החיסכון, כי אם חלילה אחרי פטירת בן הזוג מי שנותר בחיים הלך לעולמו בצער גדול, לא הלך הכסף. הכסף שיוותר (כיוון שבן הזוג לא קיבל 20 שנה לפחות) ישולם כסכום חד פעמי ליורשים.

"היתומים עד גיל 21 יקבלו 40% - הנה ההשלמה: 60% ועוד 40% - יקבלו כולם יחד 40% מהשכר הקובע עד שאחרון היתומים יגיע לגיל 21".

זה לגבי שאירים, אבל מה לגבי קצבת הנכות?

"במקרה חלילה נכות צריך המבוטח לבדוק בדוח השנתי שהשיעור שכתוב שם הוא 75% מהשכר הקובע. אלה השיעורים המרביים - 60% ו-40% במקרי פטירה, 75% במקרה נכות. שים לב שיש אנשים שהצטרפו בעבר לקרנות הפנסיה לפני יוני 2018, והיו שם מסלולים שאנשים כוונו אליהם, שהכיסוי לנכות ושאירים לא היה בשיעור מלא".

מה יעשה אותו אדם שרואה שהכיסוי הביטוחי שלו נמוך מהשיעורים או מהאחוזים שציינת?

"זו השאלה הכי חשובה לדעתי. זה המקום שבו כל אחד מהעמיתים שמקבלים בימים אלה את הדוחות השנתיים צריך להעיף מבט על שיעורי הכיסוי, וככל שהם לא בשיעורים המרביים שנקבתי בהם, הוא צריך לתקן. ואפשר לתקן - לפנות במקום למשווק הפנסיוני בקרן הפנסיה, לסוכן הביטוח שלך או ליועץ הפנסיוני שלך ולבקש שישנו את המסלול כך שהכיסויים יהיו מלאים, לצד אותה התעקשות על דמי ניהול נמוכים יותר ככל שהוא רואה שדמי הניהול גבוהים".

מה קורה במצב של ביטוח מנהלים?

"את אותם שני ביטוחים - גם את הכיסוי למקרה פטירה וגם את הכיסוי לאובדן כושר עבודה. אלא מה, שבביטוח מנהלים אין פנסיית שאירים כמו בקרן הפנסיה, יש סכום ביטוח למקרה פטירה. אפשר שהמבוטח יראה בדוח השנתי שבמקרה פטירה תקבל אשתו סכום חד פעמי של חצי מיליון שקל או 300,000 שקל או מיליון וחצי שקל.

"צריך לבדוק האם סכום הביטוח שמופיע בדוח השנתי מספק את הצורך, האם הוא מתאים לצורך - האם במקרה חלילה הפטירה של המבוטח, סכום הביטוח שישולם לאלמנה יספק אותה כדי להמשיך את הכלכלה של המשפחה כפי שהיא הייתה רגילה לפני כן. זה לגבי מקרה פטירה.

"במקרה של אובדן כושר עבודה זה אותו שיעור שהראינו בקרן הפנסיה - 75% מהמשכורת המבוטחת שלו. זה אומר שבמקרה חלילה נכות, הוא צריך לוודא שהכיסוי שמצוי שם הוא בשיעור 75% ולא נמוך מזה".

לראיון המלא: