מספר פעולות פשוטות שיגדילו את קצבת הזקנה שלכם באלפי שקלים

בין הגילאים 27 ל-37 נחסך 40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו. באופן פרדוקסלי אלה הם בדיוק השנים בהם החיסכון הפנסיוני הוא הדבר האחרון שמעניין אותנו. ומכאן החשיבות של השלב הראשון, עליכם להניח את היסודות לבניית הבסיס לחיסכון לגיל הפרישה.

> למדור חיסכון לטווח ארוך

למרות השכר הנמוך, החלק הארי של החיסכון הפנסיוני נחסך בגילאי ה-20, בזכות עלויות הכיסוי הביטוחי הזולות ואפקט הריבית דריבית. על כל שקל שנפקיד בגיל 20 נשלם פחות כיסוי ביטוחי ולשקל הזה יהיה הרבה יותר זמן לצבור ריבית עד לפרישה.

בני 20? אל תפריעו לחיסכון לעבוד
בגילאי ה-20 צריך בעיקר לזוז הצידה ולא להפריע לחיסכון הפנסיוני לעבוד. עליכם לבחור במוצרי חיסכון בהם דמי הניהול הם הזולים ביותר ולבחור במסלול השקעה ברמת סיכון גבוהה. כיום מוצרי החיסכון הפנסיוני מציעים מסלולי השקעה מותאמי גיל, במסלול זה רמת החשיפה למניות עומדת על כ-47%. באפשרותכם להישאר במסלול זה או לבחור במסלולים ברמת סיכון גבוהה יותר, במידה וישנם.

מה לא לעשות?
בגיל הזה החוסכים נוהגים להחליף מקומות עבודה. חשוב להקפיד לא למשוך את הכספים בסיום כל עבודה. אמנם מדובר בסכומים נמוכים, אך הסכומים האלה יכפילו את עצמם עד לפרישה.

גילאי 37 עד 55 - משלמים על טעויות או קוצרים את הפירות
בגיל 37 מתחילים לבחון את החיסכון הפנסיוני ולשלם על הטעויות שעשינו בגיל צעיר. במידה ובחרתם בחיסכון פנסיוני יקר, כמו ביטוח מנהלים עדיין ניתן לבצע שינויים שישתלמו עד לפרישה. חשוב לבחון את היקף הכיסויים הביטוחיים ולהתאים אותם לצרכים של החוסך ומשפחתו.

חוסכים שהצטרפו לפני כעשר שנים לקרנות הפנסיה כדאי שיבחנו את גובה הכיסוי הביטוחי שלהם למקרה מוות בקרן הפנסיה ובמידת הצורך יש לשנות את מסלול הביטוח. את הבדיקה מבצעים מול הדוח התקופתי מקרן הפנסיה, בדוח ניתן לראות את גובה הקצבאות שתקבלו במקרה של אבדן כושר עבודה או הקצבאות שישולמו למשפחה במקרה של מוות.

הקצבה המרבית אותה ניתן לקבל במקרה של אבדן כושר עבודה היא 75% מהשכר המבוטח בקרן הפנסיה. גובה קצבת השארים המרבית שניתן לקבל מקרן הפנסיה היא בגובה 100% מהשכר המבוטח. במידה והקצבאות שמופיעות לכם בדוח נמוכות יותר, עליכם לפנות לקרן הפנסיה ולשנות את מסלול הביטוח שבו אתם נמצאים.

מקטינים את דמי הניהול מצבירה
במידה והתחלתם לחסוך בגילאי ה-20, החיסכון שלכם עומד כבר על כמה מאות אלפי שקלים לכן רצוי ולבחון מה דמי הניהול מהצבירה שאתם משלמים.

בטבלה אפשר לראות את דמי הניהול המירביים בכל אחד ממוצרי החיסכון הפנסיוני ואת דמי הניהול הממוצעים. השאיפה שלכם כחוסכים היא לשלם דמי ניהול הנמוכים מהממוצע.

* בביטוח המנהלים דמי הניהול נקבעו בהתאם למועד פתיחת הפוליסה.

משרד האוצר מפעיל מחשבון דמי ניהול (קישור למחשבון באתר משרד האוצר), באמצעות המחשבון תוכלו לבחון כמה דמי ניהול תשלמו בשנים הקרובות ואיך ניתן להוזיל את דמי הניהול. ככל שתוזילו את דמי הניהול מהצבירה תבטיחו לעצמכם עוד כמה אלפי שקלים עד לפנסיה.

גילאי 55 עד 60 - לשמור על הקיים
בגיל 55 כדאי שיעמוד לרשותכם חיסכון פנסיוני משמעותי, אחרת יהיה קשה לכם להגדיל את החיסכון עד הפרישה.

בגיל 55 קשה להגדיל את החיסכון לפנסיה ועיקר הגידול בחיסכון יגיע מתשואות. לדוגמה הפקדה של 100 שקל לפנסיה בגיל 55 תהייה שווה לכם עוד 66 שקל לפנסיית הזקנה.

לכן אם אתם לא יכולים להגדיל את הפנסיה שלכם, כדאי לפחות שתשמרו עליה. לקראת הפרישה מומלץ להתחיל להקטין את החשיפה למניות כדי להמנע מפגיעה משמעותית בחיסכון הפנסיוני במקרה של משבר בשוק ההון. במידה ובחרתם בעבר במסלול מנייתי ניתן לעבור למסלול לחוסכים בגילאי 50 עד 60. במסלול זה אחוז המניות עומד על כ-35%. בנוסף, זה הזמן לבחון האם אתם נמצאים במוצר האידיאלי עבורכם לפרישה ולבחון האם כדאי להעביר כספים מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה.

החל מגיל 60 - אפשר להתחיל לקבל קצבה
גיל 60 הוא הגיל המוקדם ביותר שבו ניתן להתחיל לקבל קצבה מהחיסכון הפנסיוני. במידה ויצאתם לפרישה מוקדמת כנראה חיכיתם ליום ההולדת הזה. חשוב לזכור כי בגיל 60 קצבת הזקנה המזכה, עדיין חייבת במס. ככל שתדחו את מועד היציאה לפנסיה, אמנם תגדילו את קצבת הזקנה שלכם אבל תקבלו פחות קצבאות.

במידה וטרם פרשתם ואתם נמצאים במסלול מותאם גיל, בגיל 60 יעבור החיסכון למסלול ברמת הסיכון הנמוכה ביותר. במסלול זה רמת החשיפה למניות עומדת על כ-20%. במידה ואתם נמצאים במסלול כללי בקרן הפנסיה או שהצטרפתם לביטוח מנהלים לפני שנת 2016 יהיה עליכם להקטין את רמת הסיכון לבד ולבחור באחד מהמסלולים שמציעות החברות. אחרת תישארו במסלולים עם רמת חשיפה גבוהה יותר למניות.

יוצאים לפנסיה? תשקיעו עוד דקה למחשבה
לאורך השנים ניתן לבצע שינויים בחיסכון הפנסיוני. לעבור בין מסלולי הביטוח, להוזיל דמי ניהול ואפילו לעבור בין המוצרים. מהרגע שמתחילים לקבל קצבה ההחלטה היא סופית. אתם תמשיכו לקבל קצבה ולשלם דמי ניהול המהמוצר ממנו פרשתם.

לכן חשוב להשקיע עוד כמה דקות לפני שיוצאים לפנסיה ולבחון: האם זה המוצר ממנו אני רוצה לקבל קצבה, מה גובה הקצבה שאני רוצה להבטיח לבן הזוג והאם יש אפשרות לשפר את הבחירות שלי.

הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה.