במידה ואתם מתכננים לפרוש בחודשים הקרובים חשוב שתדעו שקצבת הזקנה שלכם צפויה להיות גבוהה יותר. שני מהלכים שקידמו חברי יביאו להגדלת קצבת הזקנה של הפורשים בשנים הקרובות.
המהלך הראשון הוא הוזלת דמי הניהול לפנסיונרים, בשנים אחרונות דמי הניהול לחוסכים היו בירידה. צריך להבין כי דמי הניהול בקרן הפנסיה מתחלקים לשתי תקופות, תקופת החיסכון ותקופת הפרישה בעוד שמהלכים שקידמה עד כה רשות שוק ההון כמו רפורמת קרנות ברירת המחדל הובילו לכך שדמי הניהול לחוסכים בקרנות הפנסיה ירדו בצורה חדה, נדמה שירידות אלו פסחו על הפורשים. ברגע שחוסך היה מבקש להמיר את כספי החיסכון לקצבה חודשית דמי הניהול היו שבים ומזנקים למקסימום האפשרי.
למרות שמבקר המדינה התריע על הבעיה כבר בדוח המבקר לשנת 2014 עד כה הפתרון לבעיה היה חלקי בלבד. בשנת 2019, במסגרת המכרז השני לבחירת קרנות ברירת המחדל נקבע כי לצד ההנחה בדמי הניהול לחוסכים ישלמו הפנסיונרים מאותן קרנות דמי ניהול מוזלים שיעמדו על 0.3%. הוזלת דמי הניהול במסגרת אותן קרנות החלו לאותת לשוק כי השינוי מתקרב וכחלק מתהליכי שימור הלקוחות הוזלו דמי הניהול לפורשים גם ביתר קרנות הפנסיה.
- כל הכותרות
אך אלה מן החוסכים שלא היו מודעים לאפשרות כי ניתן לעבור בין קרנות או להתמקח על דמי הניהול בקרן הפנסיה שלהם המשיכו לשלם דמי ניהול גבוהים גם בפרישה.
חשוב להבין כי מרגע שהפורש החל לקבל קצבה מקרן הפנסיה, כבר לא ניתן לבצע שינויים בחישוב הקצבה. לא ניתן לשנות את מסלול הפרישה או את דמי הניהול שנקבעו לצורך החישוב והפורש יקבל קצבה מוקטנת למשך כל תקופת הפרישה.
כיצד משפיעים דמי הניהול על קצבת הזקנה?
פורש מקרן הפנסיה מקבל בכל חודש תלוש קצבה, בתלוש מופיעה הקצבה החודשית והמס שהוא צריך לשלם. בתלוש הפורש לא יראה את גובה דמי הניהול והם "לא יקטינו" לו את קצבת הזקנה. למעשה, דמי הניהול של הפורש חושבו מראש במקדם ההמרה והקצבה שנקבעה לו מלכתחילה קטנה יותר מהקצבה שהיה מקבל אלמלא היה משלם את דמי הניהול המירבים.
הפחתת דמי הניהול לפנסיונרים בקרן הפנסיה מ- 0.5% ל- 0.3% כפי שנקבע בקרנות ברירת המחדל הגדילה את קצבת הזקנה של הפורש ב- 2% לשארית ימיו.
לדוגמה קצבת הזקנה של פורש בן 67 עם מיליון שקל שיוצא לפנסיה בחודש פברואר גדלה ב-114 שקל מידי חודש.
החל מפברואר 2022 בכל קרנות הפנסיה ישלמו דמי ניהול מוזלים
במסגרת התקנות שאושרו לאחרונה נקבע כי בכל קרנות הפנסיה החדשות, המקיפות והכלליות, יעמדו דמי הניהול לפורשים על 0.3%. מדובר בקרנות הפנסיה הגדולות בישראל, קרנות כמו מנורה מבטחים פנסיה, הראל או מקפת ודמי הניהול לפורשים באותן הקרנות יהיו זהים לדמי הניהול שישלמו הפורשים בקרנות ברירת המחדל.
יש לשים לב כי התקנות חלות רק על מי שפורש כעת ולא חלות רטרו. כלומר במידה וכבר פרשתם במהלך שנת 2021 ונקבעו לכם דמי ניהול של 0.5% קצבת הזקנה שלכם לא תגדל כעת.
בשולי הדברים חשוב לציין כי התקנות חלות גם על ביטוחי המנהלים שנמכרים החל מפברואר 2022 וגם בהם ישלמו הפורשים דמי הניהול של 0.3%. כך שבמידה ויש ברשותכם ביטוחי מנהלים שנפתחו לאחר יוני 2001 כדאי לבדוק את הכדאיות במעבר אל קרן הפנסיה או אל פוליסת ביטוח מנהלים חדשה.
עדכון הריבית התחשיבית לפורשים בקרנות הפנסיה
בעוד שהוזלת דמי הניהול לפורשים בקרנות הפנסיה נכנסות כבר עכשיו לתוקף, מהלך נוסף של רשות שוק ההון שצפוי להגדיל את קצבת הזקנה יכנס לתוקף רק בתחילת שנה הבאה, בינואר 2023, במסגרת המהלך צפויה רשות שוק ההון לעדכן את הריבית התחשיבית המשמשת לחישוב מקדם ההמרה בקרן הפנסיה.
מקדם ההמרה משמש לצורך חישוב קצבת הזקנה של הפורשים, נניח צברתם מליון שקל בחיסכון ומקדם ההמרה עומד על 200 הקצבה החודשית שתקבלו תעמוד על 5,000 שקל.
אותו מקדם המרה מתבסס על הנחות תוחלת חיים ועל הנחות תשואה. בעוד שעל הנחת תוחלת החיים אנחנו לא יכולים להשפיע, בחרה רשות שוק ההון להשפיע על הנחת התשואה. ככל שהנחת התשואה במקדם גבוהה יותר, המקדם יהיה נמוך יותר וכך קצבת הזקנה של הפורשים תקטן.
רשות שוק ההון בחרה לשנות את הנחת הריבית במקדם מ- 4.26% ל- 4.38%. השינוי הקטן הזה בהנחת התשואה צפוי להגדיל את קצבת הזקנה של מי שיפרוש לאחר ינואר 2023 ב- 1.2%.
חשוב להבין כי בדומה לשינוי בדמי הניהול השינוי בהנחת התשואה לא חל רטרואקטיבית והוא חל רק על מי שיפרוש החל מינואר 2023.
יש לי ביטוח מנהלים, האם השינוי בריבית ישפיע עלי?
בניגוד לשינוי בדמי הניהול שחל על כל קרנות הפנסיה החדשות ועל ביטוחי המנהלים, עדכון הריבית התחשיבית חל רק על קרנות הפנסיה המקיפות, קרנות שכוללות הבטחת תשואה. השילוב של עדכון דמי הניהול בקרן הפנסיה ועדכון הריבית התחשיבית משפר את מצבם של הפורשים בקרן הפנסיה אל מול אלה שעתידים לפרוש בשנים הקרובות מביטוחי המנהלים.
בשורה התחתונה
הקצבה של הפורשים מקרנות הפנסיה בשנים הקרובות צפויה להיות גבוהה יותר בכ- 4% לעומת הקצבה של חבריהם שפרשו עד כה. אך לא די במהלכים של רשות שוק ההון כדי להיטיב עם מצבם של הפורשים ונדרשת גם פעילות אקטיבית מצד הפורש.
כשם שבעבר היו הפורשים יכולים לקבל דמי ניהול מוזלים בקרנות ברירת המחדל אך רק מעטים מהם ניצלו זאת, כיום עדיין יש חוסכים רבים שנמצאים בביטוחי מנהלים הכוללים דמי ניהול גבוהים בפרישה ואינם כוללים תשואה מובטחת. חוסכים אלו יכולים לשפר את מצבם בהתאם לעקרונות אותם סקרנו כבר בעבר בדמות בחירת המוצר הפנסיוני שישמש אותם בפרישה, בחירת מסלול פרישה ובחירת תקופת הבטחה.
הכותב הוא מתכנן פרישה, סמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
8.גונבים מאיתנו כסף שלנו99 13/02/2022 07:56הגב לתגובה זו0 0גונבים מאיתנו כסף שלנו למה? עבדנו על זה זה שלנו. למה .מה רוצים שיחנקו חוקים אחרים שיתעסקו בדברים אחרים למה פוגעים במו מה עשינו.ל ה למה מדינה גונבת.כל הזמן תככנותתתתתתת וכוח למה?סגור
-
7.חבל עללרון 10/02/2022 17:36הגב לתגובה זו0 0כל ההסברים,כספים משמעותיים לא תיראוסגור
-
6.דמי ניהולדוד 08/02/2022 11:12הגב לתגובה זו0 0אני בפנסיה מקיפה הותיקה כל חודש מורידים ממני ומעלה הגמלאים שני אחוז דמי ניהול ואף אחד לא מתערב לתקןסגור
-
5.עליה בריבית התחשיבית - זה בלוףיוסי 08/02/2022 11:03הגב לתגובה זו0 0כשתעודכן הריבית התחשיבית כלפי מעלה, המקדם יקטן, והקצבה הראשונה בזמן הפרישה אכן תעלה... כפי שהוסבר בכתבה. אבל, במשך חיי הפנסיונר, כל הזמן יש "עידכון" גובה הקיצבה לפי "התשואה בפועל"... לכן, אם למשל התשואה בפועל תהיה נמוכה מהריבית התחשיבית, אזי הקיצבה תקטן. בסופו של דבר, הקיצבה מתעדכנת כל תקופה לפי התשואות בפועל. !!סגור
-
4.תחולת התיקון על איזה דור של קרן פנסיה!??דוד 07/02/2022 17:57הגב לתגובה זו0 0הטם זה תקף גם לקרנות הישנות כנתיב או מבטחים הישנה או רק לקרנות הצוברות?סגור
- טען עוד
-
3.תשלום עובדן כושר עבודה ושארים בקרן פנסיה מקיפהאנונימי 07/02/2022 17:37הגב לתגובה זו0 0משלמים 12% בשנה על ביטוחי עובדן כושר עבודה ושארים בפנסיה מקיפה ותכפילו את זה במספר השנים ותבינו כמה כסף אתם מפסידים ואת זה הסוכנים דוחפים לעובדים במקומות העבודה כדי שהסוכים יוכלו לקחת לעצמם עמלות גבוהות.בפנסיה כללית לא משלמים את הביטוחים המיותרים האלו.סגור
-
סייג לחכמה שתיקה.הדר. 08/02/2022 20:41הגב לתגובה זו0 0ניחא שאתה בור, אבל למה לעמוד על הגג ולצעוק את זה??סגור
-
להיזהר כאן. לפי המקרים הבאים.יוסי 08/02/2022 11:09הגב לתגובה זו0 0בתחילת הדרך, כדאין משפחה - באמת אין צורך בביטוח שארים. בהמשך, כשמתחתנים ויש ילדים קטנים, ומצד שני אין רכוש צבור - דווקא ביטוח שארים מאוד מוצדק. בגיל יותר מתקדם, כשיש כבר רכוש צבור - כדאיות ביטוח השארים שוב יורדת. לגבי אובדן כושר עבודה(אכע) - כל אחד צריך לחשוב האם למשל תאונת דרכים שעלולה לגרום לנכות תמנע ממנו להתפרנס. ואם כן, אזי ביטוח אכע נחוץ. מה גם שבמסגרת הפנסיה עלות הביטוח יחסית זולה. בחלק מהמקרים היא אפילו ממומנת על ידי המעסיק (היטק). ןלמשל, מי שעובד כסבל - לא היתי ממליץ לו לוותר על אכע. עבודה משרדית, כנראה שכן אפשר.סגור
-
מאחל לך בריאות ושלא תזדקק חו"ח לביטוח שאתה חושב למיותר (ל"ת)עודד 07/02/2022 18:38הגב לתגובה זו1 0סגור
-
2.תודות לועדת בכר של ביבי אנחנו משלמים הרבה הרבה יותר דמי (ל"ת)יותם 07/02/2022 16:57הגב לתגובה זו2 1סגור
-
1.ביבי האפסבן 07/02/2022 15:39הגב לתגובה זו6 2תודה לממשלת השינוי. ביבי לך ללמוד איך מנהלים כלכלה.סגור
-
ביבי ניהללרון 10/02/2022 17:38הגב לתגובה זו0 0רק כשהיה שר אוצרסגור
