הטעויות הגדולות בהפרשה לפנסיה

על אף שעובדים רבים מעדיפים לא לעסוק בנושא – " כי אני לא מבין בזה", "כי זה עוד המון זמן", "כי זה עניין של זקנים" – חשוב לדעת שכספי הפנסיה אמורים להיות מקור ההכנסה העיקרי של רובנו אחרי הפרישה, וההחלטות שאנחנו מקבלים לגביהם היום הן קריטיות מבחינת סכום הכסף שימתין לנו מחר. אגב, מסתבר שגם המדינה מפסידה מחוסר הכנה של האזרחים לפנסיה - ראו כאן.

כל עובד, שכיר או עצמאי, יכול לבחור בעצמו את החברה שתנהל את קרן הפנסיה שלו ואת המסלול שבו ינוהלו הכספים. יתר על כן, כל מבוטח זכאי לעבור לקרן פנסיה אחרת או להחליף מסלול בכל עת שיבחר, תוך שמירה על הוותק ועל הזכויות שצבר.

אלא שדווקא מאחר שההפרשה לפנסיה הפכה לדבר אוטומטי, אנחנו לא משנים תכופות את מסלול הפנסיה על אף שבאפשרותנו לעדכן אותו, כך שייצר בשבילנו את סכום הכסף המקסימלי שבעזרתו נוכל לפרוש בשקט וליהנות מהחיים.
לפניכם הטעויות הגדולות שאנחנו עושים עם הפנסיה שלנו.

לא בודקים את התשואות
גם כשאנחנו כן מקדישים מחשבה לבחירת קרן הפנסיה, ומבקשים המלצות מהמעסיק או מחברים, הרבה פעמים אנחנו לא בודקים מי החברה שמניבה את התשואה – הרווח - הטובה ביותר.

הפרמטר הזה הוא חשוב מאוד. אם הקרן שבחרתם תעשה אחוז תשואה יותר בשנה מהקרנות האחרות - הפנסיה שלכם צפויה לגדול בכ-20%, וזה המון. חשוב לבדוק תשואות לאורך זמן, של כמה שנים, ולבצע את ההשוואה בין מסלולים עם אותה רמת סיכון. אפשר לבדוק את התשואות באתר האינטרנט של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון וגם דרך מערכת פנסיה נט.

לא בודקים את דמי הניהול
כמו התשואות, מתברר שהרבה מהישראלים לא בודקים כמה דמי ניהול גובה הקרן, אף שאלו מהותיים לסכום הפנסיה הסופי. דמי הניהול שאתם משלמים מצטברים עם השנים לסכומים משמעותיים של מאות אלפי שקלים. אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים לאורך עשרות שנים, זה עלול להפחית אפילו בכ-30% את הסכום שתצברו לפנסיה. לכן יש משמעות לכל הנחה שתצליחו לקבל בדמי הניהול. כדאי להשוות מדי תקופה בין דמי הניהול שגובות הקרנות השונות.

יש לשים לב הן לדמי הניהול מההפקדות, שאותם משלמים על כל הפקדה שמבצעים - על פי חוק אפשר לגבות עד 6%, והן לדמי ניהול מהצבירה – שאותם משלמים מדי חודש מכל החיסכון שנצבר ועל פי חוק אפשר לגבות עד 0.5% מהסכום.
יש ארבע קרנות פנסיה של האוצר, קרנות ברירת מחדל, שבהן על פי חוק דמי הניהול נמוכים במיוחד: אלטשולר שחם, מיטב דש, מור ואינפיניטי. בהתאם למכרז שבו נבחרו, יפעלו ארבע הקרנות האלה מנובמבר 2021 עד 2024. דמי הניהול בכולן יהיו עד 0.22% מהסכום הצבור ועד 1% מההפקדה החודשית (כאן תוכלו לקרוא עוד על קרנות ברירת מחדל).

שימו לב לשתי דוגמאות שממחישות את הגידול הצפוי בפנסיה אם החוסך ישלם את דמי הניהול הנמוכים המוצעים בקרנות אלה לעומת דמי הניהול המקסימליים: אישה בת 30 המשתכרת 8,000 שקל, צפויה להגדיל את הקיצבה ברוטו בכ-630 שקל לחודש. גבר בן 30 המשתכר 10,000 שקל, צפוי להגדיל את הקיצבה ברוטו בכ-1,400 שקל לחודש.

נשארים באותו מסלול גם כשמבוגרים
על אף שאפשר לעבור ולהחליף מסלולי פנסיה בכל עת, עובדים רבים אינם עושים זאת. אלא שככל שמתקרבים לפרישה, כדאי לשקול החלפת מסלול. בגיל צעיר חוסך יכול לבחור מסלול עם סיכון גבוה יותר, כי ההנחה היא ששוק ההון ישיג את התשואות הטובות ביותר לטווח הארוך. אבל חוסך לפני פרישה צריך להנמיך את רמת הסיכון ולעבור להשקעה באג"ח ובאפיקים סולידיים אחרים כדי לא לפגוע בכספי החיסכון במקרה של תשואה שלילית חדה ערב הפרישה.

מצטרפים אוטומטית לקרן פנסיה
כדי לחסוך זמן וטרטורים, עובדים רבים בוחרים אוטומטית בקרן הפנסיה שהמעסיק מציע. מדובר בקרן שהמעסיק השיג בהתאם לכושר המיקוח שלו ושנוח לו לעבוד איתה, אלא שזו לא בהכרח הקרן הטובה ביותר עבורכם, לא מבחינת תשואות ולא מבחינת דמי ניהול. גם במקרה הזה תוכלו להשוות בין ביצועי קרנות באמצעות אתר פנסיה נט וכן באמצעות דיווחים בתקשורת.

מושכים את הפיצויים בעקבות עזיבת מקום עבודה
מי שעוזב מקום עבודה, זכאים לפדות את כספי הפיצויים, אלא שמדובר בחלק מכספי הפנסיה, לרוב כשליש מתוך החיסכון כולו, ומשיכתם תפגע בהכנסה לאחר הפרישה.
לכן, אם אין צורך אמיתי ודחוף, מומלץ מאוד לא למשוך את הכסף. כדאי להעדיף כל אופציה אחרת, כמו דמי אבטלה, הכנסה נוספת, שבירת חסכונות, כך שלא תיפגע ההכנסה בפנסיה.
פנסיה חובה לעצמאים - מה צריך לדעת
איך אפשר למצוא עבודה בכל גיל - מגיל העשרה עד הפנסיה