לא רק ביום העצמאות: מידע חשוב על פנסיה לעצמאים ועצמאיות

בישראל ניתן למצוא כיום אנשים רבים שבחרו בדרך עצמאית – והסיבות מגוונות. הקורונה ששלחה רבים הביתה הייתה הזדמנות לפתיחת עסק; ואילו אחרים עשו זאת עוד לפני המגפה, כשהחליטו לצאת לעצמאות כדי לממש חזון עסקי, לשלב בצורה טובה יותר בין עבודה לשעות הפנאי, או בשל נסיבות אישיות ועסקיות אחרות. כך או כך, מדובר בסקטור משמעותי במשק – והמדינה מעוניינת שגם העצמאים והעצמאיות יחסכו עבור עצמם לפנסיה.   אם עד לפני כמה שנים רק השכירים נדרשו לחסוך לפנסיה דרך תלוש השכר שלהם, הרי שמשנת 2017 גם עצמאים ועצמאיות צריכים לעשות זאת.   קופת גמל או קרן פנסיה, היכן להפקיד? ישנם מגוון הבדלים בין קופת גמל לקרן פנסיה ולכן מומלץ לפנות לבעל רישיון פנסיוני, לדברי רוני ריבקינד, מנהל מקצועי במור גמל ופנסיה מקבוצת מור השקעות, אחד ההבדלים העיקריים הוא שקופת גמל היא מוצר פנסיוני לחיסכון בלבד, ואילו בקרן פנסיה מקיפה קיימים גם כיסויים ביטוחיים למקרה נכות (אובדן כושר עבודה) ולמקרה פטירה.   כמה כסף צריך להפקיד? עצמאים יכולים להפקיד לקרן הפנסיה עד 16.5% מההכנסה השנתית, ולכל היותר 35,244 שקל מדי שנה. עבור הפקדה זו, ייהנו משתי הטבות מס נפרדות מטעם המדינה. עבור 5.5% מהשכר, יתקבל זיכוי במס, ועבור 11% נוספים מהשכר – ניכוי ממס הכנסה, כלומר, הפחתה של השכר עליו יידרשו לשלם מס.   "יש לשים לב כי גובה ההטבות בפועל הוא אינדיבידואלי – ומותאם לשיעור המס השולי שנדרשים עצמאים ועצמאיות לשלם. ניתן גם להפקיד סכומים גבוהים יותר בקרן הפנסיה, אך הם לא יזכו אותם באותן הטבות", אומר ריבקינד.     מתי צריך להפקיד לחיסכון הפנסיוני? אצל שכירים, ההפקדה מבוצעת אוטומטית מדי חודש, כשהתשלום  מחויב  מתוך השכר שהמעסיק מעביר להם – כפי שאפשר לראות בתלוש השכר. לדברי ריבקינד, עבור עצמאים, המצב שונה, והם נהנים מגמישות רבה יותר, כאשר ניתן להפקיד לחיסכון פעם בשנה, בכל רבעון (בקופת גמל) או בכל חודש (בקופת גמל ובקרן פנסיה). בכל מקרה, חשוב להקפיד לבצע את ההפקדה בכל שנת מס, כדי לא "לפספס" את הטבות המס המשמעותיות עבור אותה שנה.   מה קורה אם לא מפקידים לפנסיה? על פי החוק, עצמאים שהכנסתם השנתית הנה  יותר מ-63,600 שקל בשנה אך לא הפקידו כסף לחיסכון פנסיוני על פי הקבוע בחוק, עלולים לעמוד בפני קנס – אך הצעד הראשון יהיה מכתב התראה, הדורש להפקיד את הסכום בתוך 90 יום. מי שקיבלו התראה אך לא יפקידו בחיסכון הפנסיוני, יידרשו לשלם קנס של 500 שקל.   מהי קרן פנסיה נבחרת? חשוב לדעת כי כמו בכל מוצר פנסיוני, גם בקרן פנסיה ישנן עלויות עבור החוסכים – דמי ניהול המשולמים הן מתוך ההפקדות, והן מתוך הצבירה בקרן. כדי להקל על החוסכים לפנסיה ולעזור להם למקסם את החיסכון, מפרסמת מדינת ישראל מעת לעת מכרז לקרנות פנסיה נבחרות – אליהן יכול להצטרף כל עובד, והן מציעות דמי ניהול מופחתים.   כך למשל, קרן הפנסיה הנבחרת של מור, שנהנית מהניסיון של מחלקת המחקר המקצועית של מור, ומדמי ניהול מופחתים כאמור  הנשמרים לעשר שנים לפחות.   בשורה התחתונה, ריבקינד מציין כי חשוב להתייעץ עם גורמים מקצועיים – סוכן או סוכנת ביטוח, במטרה לבחור בקרן הפנסיה המתאימה ביותר ובכיסויים הביטוחיים הנכונים.   למידע נוסף לחצו כאן   האמור אינו מהווה ייעוץ מס ואין בן כדי להוות ייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בצרכים האישיים של כל אדם. "מור גמל ופנסיה" הינה מור גמל ופנסיה בע"מ – חברה מנהלת קופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה ויש לה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. אין בתשואות עבר כדי להעיד על תשואות עתיד, וכן אין באמור כדי להוות התחייבות להשגת תשואה כלשהי.