מסחר אלקטרוני: נותנים קרדיט לאשראי הדיגיטלי
אזרחי העולם עוברים לסחור ברשת - המסחר האלקטרוני באינטרנט מתרחב בקצב דו-ספרתי מדי שנה, ולפי הערכות צפוי להגיע ב-2013 לכטריליון ורבע דולר. בחסותן של הגלובליזציה והאינטרנט - כשאנשים מבלים בקניות אונליין באמצעות הטלפון הסלולרי, לעתים יותר משהם משוחחים בו - ניתן כיום לקנות ולמכור כמעט הכל, בכל מקום בעולם, בכמה לחיצות עכבר או מגע אצבע.
חוויית קניה נוחה, מגוון רחב של סחורות ומחירים אטרקטיביים, מניעים יותר ויותר אנשים מהחנויות הפיזיות אל מקבילותיהן האינטרנטיות. קצב ההתרחבות של הסחר הקמעונאי האלקטרוני מהיר, ועשוי להגיע בשנים הבאות לנתח של 50% מהקמעונאות העולמית, על-פי בנק ההשקעות גולדמן סאקס.
מצוקת האשראי של קמעונאי האינטרנט קמעונאות באינטרנט כרוכה בעלויות רבות כקניית סחורות, תשלומים לעובדים, תפעול, שיווק ותמחור בהתאמה לתנאי השוק. יחד עם הקצב המהיר שמכתיב עידן האינטרנט והתחרות על תשומת-לב הלקוחות, סוחרים רבים הפועלים בפלטפורמות המסחר האינטרנטיות השונות, כאמזון ואיביי, מתקשים לשמור על תזרים מזומנים מאוזן וחלקם אף מאבדים את עסקיהם.
כדי לממן את פעילותם בזמן אמת, נזקקים קמעונאי האינטרנט לאשראי מהיר לטווחים קצרים. ערוצי המימון הקונבנציונליים ובראשם הבנקים, אינם מסוגלים לתת להם את המענה המתאים: קבלת הלוואה כרוכה בביורוקרטיה, בניירת ובזמן ממושך עד לכניסת הכסף לחשבון. יתרה מכך, לבנקים לא משתלם לתת הלוואות בסכומים נמוכים יחסית ולתקופות קצרות.
מימון מיידי בלחיצת עכבר ההיקפים המתרחבים של המסחר הקמעונאי באינטרנט ומצוקת האשראי של העסקים, סללו את הדרך להיווצרותו של ערוץ מימון חוץ-בנקאי, המופעל על ידי גופים פיננסיים פרטיים בינלאומיים, המעניקים אשראי מהיר ומיידי. הבולטים מביניהם הן חברות טכנולוגיה שמתפקדות כגוף פיננסי. הפיתרון שהן מציעות מבוסס רשת ומאפשר לבעלי עסקים הפועלים בפלטפורמות המסחר האינטרנטיות לקבל מימון מיידי של עשרות עד כמה מאות אלפי דולר, לתקופה קצרה של עד 6 חודשים.
תהליך קבלת ההלוואה מאובטח ופשוט - בעל העסק ממלא את פרטיו באתר החברה ומזין את סכום ההלוואה הדרוש. המערכת מבצעת בדיקה מקיפה של הנתונים הפיננסיים ויודעת לקבוע אם בעל העסק עומד בקריטריונים הדרושים לקבלת ההלוואה. הכסף מועבר לחשבון העסק תוך כמחצית השעה ובעל העסק אף יכול לקבוע את סכום ההחזר החודשי ואת מועד התשלום הנוח לו.
האשראי המיידי מאפשר לבעלי העסקים למנף את עסקיהם ולשמור על תזרים מזומנים חיובי. יתרונותיו ברורים: שקיפות וזמינות 24 שעות ביממה; יעילות וחיסכון בזמן - קבלת הכסף ברגע בו נזקק לו בעל העסק וללא צורך להגיע לסניף הבנק.
בשנתיים האחרונות פעילים בתחום מספר גופים המעניקים מדי חודש אלפי הלוואות לבעלי עסקים בארה"ב ובאירופה. רובם משתפים פעולה עם אתרי המסחר הגדולים כאמזון - שבעצמה מציעה הלוואות לסוחרים - המאפשרים להם להגיע ישירות אל בעלי העסקים ולהתאים עבורם הצעות מימון.
בריטניה: פוטנציאל שוק של כ-2 מיליארד ליש"ט בריטניה היא דוגמא מוצלחת לשוק גדול ומבוסס של קמעונאות באינטרנט. היא מדורגת במקום השלישי בעולם אחרי ארה"ב וסין עם היקף מכירות אונליין של 124 מיליארד דולר ב-2012 וצפי למכירות באינטרנט בהיקף של 141.5 מיליארד דולר ב-2013.
העלייה העקבית של המסחר האלקטרוני מגדילה את הצורך במימון של מאות אלפי העסקים האינטרנטיים הפועלים בבריטניה. פוטנציאל השוק מוערך בכ-2 מיליארד ליש"ט בקירוב, והוא נתמך בגידול מתמיד בביקוש למימון ובהיקף ההלוואות הניתנות מדי חודש.
בשנתיים האחרונות מאז החלו לפעול בבריטניה, העניקו הגופים הפיננסיים הלוואות בהיקף של עשרות מיליוני ליש"ט לעסקים באינטרנט, בגובה ממוצע של כ-5,000 ליש"ט להלוואה. ההערכות הן כי ב-2013 יגדל היקף המימון החוץ-בנקאי הפרטי לעסקים ברשת.
הבעת אמון ממשלתית האמון לו זוכים הגופים הפיננסיים בבריטניה מצד עסקים קמעונאיים ברשת, יחד עם הביקוש הגובר ופוטנציאל השוק המבטיח, לא נעדרו מעיניהם של המשקיעים - עד כה, הושקעו מאות מיליוני דולרים בגופים הפעילים בשוק הבריטי. את החיזוק המשמעותי קיבל ערוץ המימון החוץ-בנקאי הפרטי דווקא מהממסד - ממשלת בריטניה.
באמצעות קרן של משקיעים פרטיים בה היא שותפה, השקיעה הממשלה הבריטית עשרות מיליוני ליש"ט בעסקים בבריטניה, בהם גם כמה מהגופים הפיננסיים. התמיכה הממשלתית לה זוכים אותם גופים פיננסיים פרטיים היא חלק ממדיניות להמרצת המסחר ברשת. המרצה המשקפת את ההבנה של הקשיים עמם מתמודדים בעלי עסקים באינטרנט והיעדר מענה מימוני מתאים מצד הבנקים.
בשנה האחרונה ניכרת מגמה של התגברות התחרות בתחום בבריטניה ושחקנים חדשים נכנסים לזירה. כניסתם של משקיעים אסטרטגיים כממשלה וקרנות המתמחות באינטרנט, מצביעים על פוטנציאל השוק המתעצם של המימון החוץ-בנקאי ועל ההכרה בחשיבותו של אשראי זמין לעסקים ברשת כגורם חיוני ומתמרץ לשוק פעיל ומשגשג.
***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.
