![דניאל חחיאשווילי המפקח על הבנקים דניאל חחיאשווילי המפקח על הבנקים](https://res.cloudinary.com/bizportal/image/upload/f_auto,q_auto/giflib/news/rsPhoto/sz_270/rsz_870_420_דניאל חחיאשווילי.jpg)
המפקח על הבנקים: נבדוק את הלווואת הקבלן הן מהוות כבר 25% מהשוק
האם הלוואות קבלן הן בעיה או דווקא פתרון, מה שיעור האנשים שנעזרים ביועצי משכנתא ולמה מיחזורי משכנתא התרחבו בשנים האחרונות?
משה לארי, מנכ"ל בנק מזרחי טפחות אומר שמבצעי המימון של הקבלנים - 20/80 ודומיהם הם לא הבעיה אלא הפתרון. הוא סבור שהלוואות הקבלן הגיעו בעקבות צורך מכירתי, לאחר שהיזמים הניעו תחילה את שוק הנדל"ן באמצעות מבצעי מכירה של 10/90 ו-20/80. לארי ציין כי הבנק מוודא שרק מי שיכול לעמוד בתנאי ההלוואה נכנס לתהליך, וכי ישנם מקרים בהם נאלצים לתת תשובה שלילית כאשר הלווה לא יוכל לעמוד בתנאי ההחזר - לדברים בהרחבה של משה לארי ומה הוא חושב על הגאות שבהיקף המשכנתאות שהיתה בדצמבר
מול דברים אלו, אמר אתמול דני חחיאשוילי, כי היקף עסקאות ה-80/20 כבר מהוות כ-25% מהשוק ובנק ישראל בודק אותם בקפידה ועוקב אחרי המגמה. החשש של בנק ישראל שהלוואות הבלון האלו יצאו מפרופורציה ויהיה קושי להחזיר אותם. נזכיר כי מדובר בהלוואה של הרכוש רק שמי שמשלם את הריבית זה הקבלן. לקבלן זה נוח כי כך הוא מצליח למכור את הדירה, כך הוא גם מקבל רייבת נמוכה - ריבית משכנתא לעומת ריבית גבוהה יותר שהוא מקבל ישירות מהבנק. הסיכון הוא שתהיה ירידה במחירי הדירות ואז הרוכשים לא ישלמו ויסוגו מהעסקה. אבל גם אז, כל עוד לא תהיה קטסטרופה במחירי הדירות, לרוכשים זה יהיה כדאי כי יש קנס ליציאה מהעסקה.
כשבוחנים את זה לעומק, יש לעסקאות האלו דווקא יתרונות, כל עוד הן לא בהיקפים גדולים. בבנק מזרחי מציגים את היתרונות, בבנק ישראל את הסיכונים. כל אחד מהפוזיציה שלו.
כך או אחרת, המפקח התייחס בכנס של התאחדות יועצי המשכנתאות לשוק ולתפקיד היועץ. בפתח דבריו סיפר חחיאשוילי כי 62% מהמשכנתאות הניתנות בישראל כיום מלוות ביועצים. "זה מספר מאוד גבוה", הסביר. "תחשבו שיש לנו בשנה כ-100 מיליארד שקל של ביצועי משכנתאות, זה אומר שכ-62 מיליארד שקל מלווים על ידי יועצים".
חחיאשוילי סיפר כי קיימת ירידה בסיומי הבניה, שיתכן ומשפיעה על הצד של ההיצע. "בתחילת המלחמה הייתה יציאה של עובדים פלשתינאים מהשוק, וזה גרר האטה מסוימת בבניה או עיכוב בבניית פרויקטים. למרות שהממשלה השתדלה, עדיין לוקח זמן להכניס לכאן עובדים זרים".
לדבריו, בשנתיים האחרונות רואים שהאשראי הלך וגדל בהתמדה. "ייתכן שזה מלמד על הלוואות בלון (עסקאות של 20/80). הקבלנים לוקחים יותר אשראי לבניה, וזה גם כן משהו שמלמד על השוק. זה אולי מסביר את הגידול באשראי לפרויקטים כי בעצם קבלנים לא מקבלים את התשלומים השוטפים מהדיירים, אלא מחכים לסוף הפרויקט ולכן צריכים יותר אשראי בשביל לסיים את הפרויקט.
"ראינו את הגידול באשראי, ומבדיקה שעשינו מול המערכת הבנקאית אנחנו מעריכים שכרבע מהעסקאות של כל הפרויקטים שהבנקים מלווים הן של 20/80. זה נתון גבוה יחסית. זה לא שאף פעם לא היו מבצעים כאלו, אבל זו תופעה שהיקפה הולך וגדל.
"חלק ממנה נבע מהאטה שראינו אחרי המלחמה. הקבלנים ניסו למשוך לקוחות בחזרה לשוק ויצאו עם מבצעים כאלו. אנחנו בפיקוח על הבנקים עוקבים מקרוב אחרי מה שקורה בהיבט זה כדי לראות האם יש פה עליית סיכון. הסיכון המרכזי – לקוחות נכנסים לתוך העולם הזה בלי שיש להם באמת יכולת לשלם ולקנות דירה, ולהביא את מלוא הסכום".
מצגת בנק ישראל
היקף העלייה ברכישת דירות ובלקיחת משכנתא בעלייה
חחיאשוילי מסביר כי הדינויים בריבית גרמו למיחזור משכנתאות. "כשהריבית התחילה לעלות התשלום החודשי הממוצע עלה בערך 1,000 שקל לחודש ללקוח, אולי יותר", הוא מציין. "לקוחות שונים היו צריכים להתמודד עם עליה בהחזרים בצורות שונות וחלק מההתמודדות ללכת לעולם של מחזור משכנתא".
עוד עלה מדבריו של חחיאשוילי כי כשמסתכלים על מדד סוציו-אקונומי רואים פה שהיועצים נמצאים יותר ביישובים עם מדד סוציו-אקו נמוך: 1 – 80% מהמשכנתאות ביישובים כאלה ניתנות ע"י יועץ בעוד מדד סוציו 10 זה 50% . פער בין 50 ל-80 משמעותי יותר. ואולי עוד נתון אחד, הגיל של הלווים שמבטא שהרבה זוגות צעירים פונים לקבל עזרה מיועץ משכנתאות".
![מצגת בנק ישראל](https://res.cloudinary.com/bizportal/image/upload/f_auto,q_auto/giflib/news/rsPhoto/sz_293/rsz_768_432_whatsapp_image_2025_01_26_at_18_38_51.jpeg)
יו"ר התאחדות המשכנתאות, נופר יעקב, אמר במפגש: "מאחורי כל 'נתון' עומדים אנשים אמיתיים, משפחות שנאבקות להגשים את החלום לדירה משלהן, זוגות צעירים שמתלבטים כיצד ואם בכלל לפעול עם ההון הראשוני והצנוע שבידם ועשרות אלפי ישראליות וישראלים שמצויים בחרדה מתמדת בשל הנטל הכלכלי המרחף מעל משק הבית שלהם.כיועצי משכנתאות הפועלים במציאות משתנה, בתקופה בה החברה הישראלית עדיין מאחה את שבריה מתוך שאיפה לצמוח ולבנות עתיד, החובה המוטלת עלינו היא להיות הטובים ביותר, המקצועיים ביותר, ההגונים ביותר והאחראיים ביותר, שכן עבור רוב משקי הבית בישראל, לקיחת משכנתא היא העסקה הפיננסית המשמעותית ביותר בחייהם".
- 18.רפואה 28/01/2025 06:50הגב לתגובה זואדוני תעצור אולי תספיק בספק אתה לא רואה את מה שאני רואה... ואם לא אז אני יגיד לך זה יכול להוביל למשבר קטסטרופלי עדיף שהירידות יהיו במתינות... ולא הכלכלה ובטח הבנקים ירעדו באיזה שלב....
- 17.הנאסדק נופל ואיתו מחירי הדירות בגוש דן (ל"ת)דינה 27/01/2025 19:51הגב לתגובה זו
- 16.להתעורר 27/01/2025 15:23הגב לתגובה זומשפחות יאבדו את הכל .....
- 15.כלכלן 27/01/2025 14:22הגב לתגובה זוהגיע הזמן שבנק ישראל ישרת את העם ולא את הבנקים והקבלנים.
- 14.רון1970 27/01/2025 14:11הגב לתגובה זואתה הבקר על הבנקים תבדוק את הבנקיםתבדוק כמה הם גונבים מהאזרח וגורמים לנו לעבור לקבלן.עכשיו מה אתה בודק אתה בודק את שהאנשים עוברים לקבלן זה פוגע בבנקים זה מה שחשוב לך ולא האזרח
- 13.קוקו שעטנז 27/01/2025 14:06הגב לתגובה זומה תעשה ונגיד שאתה חושב שזה מסוכן תעצור את האשראי הדבר ביחידי שאתה יכול לעשות זה להסתכלולהתפלל שהנפילות יהיו אצל הנגיד הבא
- 12.מחירי הדירות האסון הגדול ביותר אחרי ארועי ה 7.10 (ל"ת)מדינה מושחתת בנדלן 27/01/2025 13:58הגב לתגובה זו
- 11.קרטל הבנקים והקבלנים שולטים עם אספני הדירות בממשלה ביבי נתניהו מריונטה שלהם. (ל"ת)קרטל הקבלנים והבנקים שולטים במדינה בושה 27/01/2025 13:45הגב לתגובה זו
- 10.ההפקרות בהתגלמותה יוקר המחייה נמצא בבועת מחירי הדירות ההזויים בעולם (ל"ת)הסאב פריים כבר בישראל קרטל הקבלנים והבנקים עושקים 27/01/2025 13:39הגב לתגובה זו
- יועץ 27/01/2025 17:44הגב לתגובה זומסכים איתך!!! אחזק ואכתוב ראה את הסרט האייקוני מכונת הכסף התשובה המלאה נמצאת בסרט שהופק על ארועי המשבר 20082009
- 9.אזרח שפוי 27/01/2025 12:18הגב לתגובה זומתפתחת פה תופעת סאבפריים וכולם עסוקים בתירוצים למה לא לעצור את זה שהבועה הזאת תתפוצץ יגידו שלא ידעו כמו ב7.10
- 8.ליצנים 27/01/2025 12:14הגב לתגובה זוליצנים שחייב להעמיד לדין. מספיק שאחד משחרר ידיים בשרשרת והקטסטרופה מאבדת שליטה. מסכנים אותם שהתחייבו להחזיר הלוואות מטורפות. תתכוננו... ממש תיכף...
- 7.סמי וסוסו 27/01/2025 11:50הגב לתגובה זולנסות להחזיר אותם עכשיו אחרי שפרצו בסערה החוצה בלתי אפשרי.
- 6.מני 27/01/2025 11:43הגב לתגובה זוהתפיסה שהנדלן רק מזנק בהתבסס על ה15 שנים האחרונות ולא על ה 30 שנים בניגוד לתפיסה של תשואות מדד 500.או בניגוד לריביות שהיו פה כבר מושרשות עמוק בתודעה של הציבור.רק סיכה קטנה לפיצוץ והטראומה תישאר עשורים לאחר מכן.
- 5.מגיב 27/01/2025 11:38הגב לתגובה זוהמשכיר מעלה שכד כל שנה הבנק מעלה כל חודש שכר דירה לבעלי המשכנתאות אבל העיקר לא לשלם שכד לבעל הבית לבנק זה משכנתא עלק שכד
- 4.מפחדים לנתק את הסוס המת של הנדלן ממחשירי ההנשמה.....משה לארי אומר שזה הפיתרון.....חחחחח...הוא ל (ל"ת)רועי 27/01/2025 11:37הגב לתגובה זו
- 3.אבנר חכימי 27/01/2025 11:23הגב לתגובה זוממש הצחקתם את חיחי השווילי.הוא רק משעבד ציבור ומשחק אותה תמים.הוא צריך לשבת בית סוהר ולהיות מובטל
- 2.דליה 27/01/2025 11:07הגב לתגובה זותקראו טוב טוב למי דואגים בבנק ישראל.הם לא דואגים לציבור הם דואגים שלא יפסיקו המכירות של הדירות כדי שהבנקים והקבלנים ימשיכו לפמפם לכולנו כמה טוב וכדאי לקנות אופציה לדירות כן אופציה לדירות ולא 70000 דירות שכבר עומדות על המדף. כדי שהמערכת לא טיפול ויהי תיקון במחירים... אחלה בנק ישראל.
- 1.בוקר טוב התעוררת אם כבר ער תבדוק ריווחיות עודפת של הבנקים (ל"ת)כלכלן 27/01/2025 10:38הגב לתגובה זו
- הוא דואג קודם כל לבנקים בגלל זה עד עכשיו לא עשה כלום ואחכ הוא דואג לקבלנים הגדולים (ל"ת)דליה 27/01/2025 11:08הגב לתגובה זו