רפורמת מיחזורי המשכנתאות: מה בדיוק משתנה ואיך זה ישפיע עליכם?

אחת הרפורמות הכי חשובות בתחום המשכנתאות יוצאת לדרך עכשיו – והיא נוגעת למאות אלפי משפחות עם הלוואות כבדות לבנקים. אם עד עכשיו מעבר בין בנקים לצורך מיחזור משכנתא היה תהליך מסורבל ומייאש, מעכשיו זה הולך להשתנות לגמרי. אבל איך זה בדיוק יעבוד? מה זה אומר למחזר? האם כל אחד צריך לשקול את זה? ואיך יודעים אם משתלם לעבור לבנק אחר?

שאלות ותשובות בנושא מיחזורי משכנתא והרפורמה החדשה

מה זה בכלל מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא זה בעצם לקחת את ההלוואה הקיימת שלכם ולסגור אותה מול הבנק, תוך כדי שאתם לוקחים הלוואה חדשה – לרוב בריבית טובה יותר או בפריסה אחרת. זה יכול לקרות באותו בנק (מיחזור פנימי) או בבנק אחר (מיחזור חיצוני).

מה הבעיה שהייתה עד עכשיו במיחזורים חיצוניים?

רוב האנשים נתקעו מול ביורוקרטיה מסובכת – טפסים, הוכחות, שליחויות, עיכובים. הרבה אנשים פשוט ויתרו מראש. לכן הרוב נשארו עם המשכנתא בבנק שבו התחילו, גם אם התנאים פחות טובים.

מה בעצם משתנה עכשיו?

החל מה-1 באפריל, הבנקים עצמם אחראים על כל התהליך הביורוקרטי של המיחזור. הלקוח לא צריך לרוץ עם ניירות – הכל עובר במערכת מחשוב אוטומטית בין הבנקים.

• לא עומדים בהחזרי המשכנתא: עליה של יותר מפי 2 במספר הממחזרים
• הבנק מציע לכם לפרוס את המשכנתא? לא בטוח שזה לטובתכם

זה אומר שכל אחד יכול עכשיו למחזר בקלות?

כן. אם יש לכם משכנתא פעילה – אפשר להתחיל לבדוק הצעות בלי לפחד מהתהליך. זה אמור להיות פשוט יותר, קל יותר, ולא לדרוש מכם כמעט כלום.

למה בכלל למחזר משכנתא?

כי התנאים בשוק משתנים כל הזמן. ייתכן שהיום אפשר לקבל ריביות הרבה יותר טובות, או לפרוס את ההחזר בצורה שתוריד לכם את התשלום החודשי. הרבה אנשים חוסכים ככה עשרות אלפי שקלים – לפעמים גם יותר.

כמה אנשים ממחזרים כיום?

מדובר במחזורים של עשרות מיליארדים בודדים בשנה. 

אם זה כל כך משתלם, למה לא כולם עושים את זה?

קודם כל, כי לא תמיד זה כלכלי בגלל הריבית. רק כאשר לקחתם משכנתא בריבית גבוהה מהריבית בשוק ובאופן משמעותי, יהיה לכם במחזור רווח משמעותי. מעבר לכך, אנשים נמנעו מבדיקה בגלל שזה היה תהליך מתיש. רוב האנשים לא יודעים מאיפה להתחיל או חוששים שזה ייקח זמן או יעלה כסף. הרפורמה באה לשבור בדיוק את המחסום הזה.

• נאות שמיר, יבנה - היצע גדול של מוכרים, ירידות מחירים של כ-5%
• ההשקעה הכי טובה בעשור האחרון - דירה להשקעה
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

האם יש קנסות או עלויות במיחזור?

לפעמים כן. אם אתם שוברים מסלול ריבית קבועה באמצע – ייתכן שתשלמו "עמלת היוון". אבל גם עם קנס כזה, לפעמים עדיין משתלם למחזר. חייבים לבדוק כל מקרה לגופו.

מי הכי צריך לבדוק אפשרות למיחזור עכשיו?

מי שלקח משכנתא לפני כמה שנים בריביות גבוהות יחסית, או מי שתקוע עם החזרים חודשיים גבוהים ורוצה אוויר לנשימה. גם משקיעים עם נכס שני יכולים להרוויח מהמהלך הזה. חשוב לציין - גם מי שלקח משכנתא ל-30 שנה לפני כעשור, והיום ההחזרים הם כבדים עליו, יכול לפרוס את המשכנתא לזמן ארוך יותר ובפועל לקבל משכנתא שנפרסת על זמן ארוך יותר, אך עם החזרים חודשיים נמוכים משמעותית.

איך מתחילים לבדוק את זה?

אפשר פשוט לפנות לבנק אחר ולבקש הצעה למיחזור. אין שום התחייבות עד שאתם חותמים.

מה צפוי לקרות בעקבות הרפורמה בשוק?

הבנקים יתחרו הרבה יותר על הלקוחות. זה אומר שתראו יותר פרסומות למשכנתאות, יותר הטבות, והצעות ריבית יותר טובות. אתם כלקוחות – רק מרוויחים.

האם בנק ינסה לשכנע אותי להישאר אם אני בודק מיחזור?

בהחלט. ברגע שתצהירו שאתם שוקלים לעבור לבנק אחר – פתאום יופיעו הצעות "שדרוג" מבית. זה בדיוק הכוח של הרפורמה – לייצר תחרות אמיתית. אבל זה בדיוק כפי שיקרה במצב בו תרצו להעביר את החשבון הרגיל שלכם מבנק מסוים לבנק אחר - ככל הנראה יופיע עובד בכיר יותר שיציע לכם הצעה מפתה יותר (בדרך כלל השוואה של התנאים בבנק האחר או שדרוג קל) ובכך ינסה לגרום לכם להישאר בבנק הנוכחי.

כמה באמת אפשר לחסוך במיחזור?

זה משתנה. אבל באופן כללי מדובר על חיסכון של כ-70 אלף שקל, 100 אלף שקל ואף יותר מכך לאורך חיי המשכנתא. החיסכון יכול להיות גם גדול מזה - אם משנים גם את תקופת ההחזר או במקרים שבהם הריבית בשוק יורדת ובכך ההלוואה הישנה היא בעצם הופכת ל'חוזה מכביד' בעצם מול הבנק.

האם הרפורמה משפיעה גם על לקוחות של משכנתאות קיימות?

בוודאי. כל אחד שיש לו הלוואה פתוחה – יכול לבדוק אם כדאי לעבור לבנק אחר עכשיו, בצורה הרבה יותר פשוטה.

יש סיכונים שצריך לקחת בחשבון?

חשוב להבין את כל התנאים. אל תסתנוורו רק מריבית נמוכה – בדקו גם עמלות, תשלומים נוספים, תנאי פרעון מוקדם (האם יש קנס יציאה) וכל סעיף בהסכם.

כמה זמן לוקח תהליך מיחזור עכשיו עם הרפורמה?

בהנחה שיש לכם את כל המידע – זה אמור לקחת בין שבועיים לחודש. הרבה פחות מאשר בעבר.

האם הרפורמה הזאת קשורה לריבית במשק?

לא ישירות. אבל ככל שהריבית תרד, מיחזורים הופכים למשתלמים יותר. וזה הזמן להיות עם אצבע על הדופק – גם אם אתם סבבה עם המשכנתא כרגע.

שווה לי לבדוק עכשיו או לחכות?

אם עברו שנתיים–שלוש מאז שלקחתם משכנתא – לגמרי שווה לבדוק. במיוחד אם לקחתם בריבית גבוהה או במסלול לא גמיש.