באזהרה חריפה - מדו"ח מערכת הבנקאות לשנת 2012 שפורסם היום עולה כי במקרה קיצון של עלייה בשיעור של 4% בריבית בנק ישראל יגדל חלקן של ההלוואות בסיכון גבוהה מ-7% מכלל ההלוואות ל-14%. לפי הבנק, עלייה זו בשיעור ההחזר מההכנסה צפויה להגדיל את נטל החוב של הלווים וכך להגדיל את הסיכון בתיק ההלוואות לדיור .
מהסקירה עולה כי סביבת הריביות הנמוכה וכן משקלן של ההלוואות הלא צמודות בריבית משתנה בתיק האשראי לדיור מגדילים את הסיכון הפוטנציאלי של הבנקים בתיק. במסגרת ניתוחי הרגישות שהפיקוח על הבנקים עורך, הוא בדק כיצד העלאה של בנק ישראל משפיעה על שיעור ההחזר מההכנסה של משק הבית הממוצע. מהניתוח עולה כי עלייה של 4% בריבית בנק ישראל מגדילה את שיעור ההחזר מההכנסה ב-6% מ-29% בממוצע ל-35% בממוצע.
יתרת האשראי המאזני לדיור גדלה ב-10%
האשראי לדירות מהווה כשני שליש מיתרת האשראי המאזני לאנשים פרטיים. בשנת 2012 גדלה יתרת האשראי המאזני לדיור בשיעור של 10% והסתכמה ב-226 מיליארד שקל. בתחילת השנה נמשך הקצב הנמוך יחסית של נטילת משכנתאות, אולם מהמחצית השנייה ניכרת האצה בהיקפן של המשכנתאות החדשות . נכון לדצמבר 2012 כמחצית מיתרת ההלוואות היא בשיעורי מימון נמוכים מ-60%, וממוצע שיעורי המימון של המשכנתאות שניתנו בשנים האחרונות עומד על 55% בלבד - נמוך מהמקובל בעולם. באשר ליחס החזר מההכנסה - בכ-20% מהמשכנתאות שניתנו במהלך השנה הוא גבוה מ-40%.
נגיד בנק ישראל היוצא סטנלי פישר; קרדיט: Getty Images Israel
על רקע עליות המחירים המתמשכות בשוק הדיור והחשש מהתגברות הסיכונים ללווים ולמלווים, נקט בנק ישראל מספר צעדים: בנובמבר 2012 הגביל את שיעור המשכנתא ביחס למחיר הדירה כדי להקטין את המינוף של משקי הבית. במארס 2013 פרסם הנחיות בנושא הקצאת ההון וההפרשה להפסדי אשראי בגין הלוואות לדיור; הנחיות אלו נועדו להגדיל את כריות ההון ואת ההפרשות הנדרשות בגין הגידול בסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור.
יחסי החוב של משקי הבית להכנסה הפנויה נותר נמוך
יתרת האשראי המאזני לאנשים פרטיים גדלה בשנת 2012 בשיעור של 7% והסתכמה ב-341 מיליארד שקל. עיקר הגידול באשראי למשקי הבית מקורו באשראי לדיור שגדל ב-10% ומיעוטו באשראי הצרכני שגדל ב-2% בלבד על רקע ההאטה בצריכה. בבנק ישראל מציינים כי על אף ההתרחבות החדה שחלה בשנים האחרונות באשראי למשקי הבית, יחס החוב של משקי הבית להכנסה הפנויה נותר נמוך בהשוואה למדינות מערביות אחרות.
בבנק ישראל מציינים כי הריכוזיות במערכת הבנקאות נמנית עם הגורמים המשפיעים על מידת התחרות בה והיא גבוהה במידה ניכרת מהממוצע במדינות האיחוד האירופי. מגזי הפעילות הקמעונאיים של הבנקים- משקי הבית והעסקים הקטנים מתאפיינים בכך שמקור האשראי העיקרי שלהם הוא המערכת הבנקאית. בשל כך, ולאור הריכוזיות הגבוהה יחסית בתוך המערכת הבנקאית סבורים בבנק כי קיים חשש שמידת התחרות מגזרים אלה נמוכה.
כתבות מעניינות נוספות:
דירה במחיר של מכונית: באיזו עיר נמכרה דירת 2 חדרים ב-240 אלף שקל?
החרדים יצטרכו לעבוד: מיצוי כושר השתכרות - קריטריון זכאות לדיור
מדשדשים במקום: סקר BDI - "לקראת סוף השנה נראה גידול בכמות המפוטרים וירידה בכוח הקנייה לרכוש דירה"
תגובות לכתבה(20):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
-
15.ולרשעים אל תהיה נחמה (ל"ת)א 04/07/2013 15:40הגב לתגובה זו1 0סגור
-
14.במהרה בימינו אמן סלע כן יהי רצון (ל"ת)א 04/07/2013 15:39הגב לתגובה זו0 0סגור
-
13.עוד ילמדו עליהם בתואר ראשון בכלכלה על החרבון שהם גרמו (ל"ת)ביבי שטייניץ אטיאס 04/07/2013 09:58הגב לתגובה זו3 0סגור
-
12.מי אמר לכם לקחת משכנתא?אזרח 03/07/2013 16:07הגב לתגובה זו3 4אני לא מבין ... כולם בוכים אבל אף אחד לא עצר וחשב למה לקחתי משכנתא בסדר גודל כזה ?? לא הייתם יכולים לגור בדירה יד שנייה ב 900K . לא הישראלי המפונק יקנה חדשה בחדשה ב 1.8 מיליון ????סגור
-
11.משבר הסאב פריים שידור חוזר לישראלים שלא צפו בהקרנתכלכלן 03/07/2013 15:06הגב לתגובה זו4 0בכורה בארה"ב כמו שאני תמיד אומר תתחילו לקנות דולרים בטווח בינוני עד רחוק ריסוק הכלכלה ע"י בועת נדלן שתתפוצץ להעביר השקעות לארה"ב למי שרוצה שישאר לו כסףסגור
- טען עוד
-
10.די לחרטט, הריבית פה תהיה 4% רק כשבארה"באריק 03/07/2013 13:26הגב לתגובה זו1 6היא תהיה לפחות 3%, וכרגע הריבית שם ממש אפסית.סגור
-
9.שנתיים דמגוגיה להרצת פראייר=תזהרו=בועה50%בפיצוץ=מיתון (ל"ת)נדלו=בלוף שיווק 03/07/2013 13:25הגב לתגובה זו11 2סגור
-
נרגעתי, הנה העתק הדבק האמלל. רק תיקון, זה לא שנתיים זהאייל 03/07/2013 15:03הגב לתגובה זו0 3עשור........סגור
-
8.אשם=לא עצר בסמכותו גרעון בזמן=גרם לבועה להתנפח=מיתוןקשה (ל"ת)פישר=אשם=בורח 03/07/2013 13:23הגב לתגובה זו11 1סגור
-
אשם מי שלא דאג למלאי תרופות פסיכיאטריות מספיק בשבילךאייל 03/07/2013 15:05הגב לתגובה זו0 6ולא לקח בחשבון הסתגלות והעלאת מינון עם השנים.סגור
-
7.שכחתאנונימי 03/07/2013 13:21הגב לתגובה זו0 6ומה יהיה אם הריבית תעלה ל 500%סגור
-
6.עושים מיליארדים ע"ח העם הפראייר=בועה50%בפיצוץבפני הגנבי (ל"ת)קבלן,בנק,ממשל=גנבים 03/07/2013 13:21הגב לתגובה זו11 1סגור
-
5.הרמאות הגדולה ביותר - בהמשך ל 2 בתגובות הראשונותאנונימי 03/07/2013 13:19הגב לתגובה זו2 6לפני 5 שנים לקחתי משכנתא של 750000 ש"ח (100% מערך הנכס) כולה בריבית פריים.-אז עוד היה ניתן. גם אז הזהירו אותי מהשטות הזו. בנתיים שלמתי כמעט 0.25% מההלוואה מאחר ומרבית התשלום הוא מהקרן (הריבית מאד נמוכה ובהלוואות צמודות פריים בכל חודש משולמת הריבית על כל הסכום וכל השאר יורד מהקרן) גם אם היום הריבית תתחיל לעלות אני יכול בכל גרע לפרוע את ההלוואה ללא קנס ולקחת הלוואה צמודה על היתרה (מאקסימום הריבית תהייה קצת יותר גבוה מהריבית שיכולתי לקבל בתחילת ההלוואה). בכל מקרה - כל מי שיודע לעשות חשבון פשוט יכול לראות שחסכתי עשרות אלפי שקלים בתשלומי ריבית על המשכנתא - וכאן בדיוק הבעיה. בנק ישראל לא רוצה שנשלם מעט ריבית עבור הבית שאנו רוכשים אלא דואג לרווחי הבנקים ומכריח אותנו לשלם להם ריביות גבוהות .סגור
-
כשיגיע הרגע ותרצה למחזר, הריבית הלא צמודה כבר תהיה גבוהציקי האדום 03/07/2013 14:25הגב לתגובה זו12 0כפיש ???!!!סגור
-
4.משהו בנתונים נראה שגויהיועץ הפרטישלך טלביט 03/07/2013 13:07הגב לתגובה זו12 1האם לקחו בחשבון את סה"כ ממוצע המשכנתאות.איך הגיעו לשיעור מימון רק של 55%. הרי עד לפני 3 שנים שיעור המימון היה 85% והנגיד התעורר באיחור.לדעתי כמו כל נתון אחר בדיעבד יתברר שהוא שגויסגור
-
3.ברוכים הבאים לשיעור הסאב פריים (ל"ת)סטנלי 03/07/2013 13:03הגב לתגובה זו9 0סגור
-
2.ועליה של 8% תשלש את המקרים בסיכון.. כאלה שטויותירושלמי 03/07/2013 12:52הגב לתגובה זו4 10מישהו רואה עליה של 4% ברבית בטווח הקרוב ??סגור
-
1.איפה אנחנו ואיפה 4%...עוד יעברו שנים עד שנגיע לשםמוש 03/07/2013 12:40הגב לתגובה זו5 10המשק והאזרחים צריכים חמצן בדמות ריבית נמוכה , כל עוד האינפלציה לא חוצה את היעד לא יעלו ריבית בטח שלא למימדים של 4%.סגור
-
כרגיל זיכרון הישראלים קצרהיועץ הפרטישלך טלביט 03/07/2013 13:13הגב לתגובה זו11 4ראה עליית ריבית משנת 2002 תוך שנתיים של 3.5% בהבזק עיןסגור
-
אכן זכרונך קצראנונימי 03/07/2013 13:24הגב לתגובה זו2 9ומה קרה לאלו שלקחו משכנתא על 100% מסכום הדירה שכולה צמודה לפריים - לפני 5 שנים? הם שילמו - כמוני - כבר 25% משווי הדירה כמעט ללא ריבית. ממש יועץ מדהיםסגור
