הפחד מבועת הנדל"ן: בנק ישראל מטיל מגבלות נוספות על מתן משכנתאות

בנק ישראל מוטרד מההיקף ההולך וגדל של האשראי לדיור מתוך תיק האשראי הכללי של הבנקים, מוטרד מאוד. המפקח על הבנקים, דוד זקן, פרסם היום (א') טיוטת הוראה להתייעצות עם הוועדה המייעצת לענייני בנקאות בנושא הקצאת הון בגין תיק האשראי לדיור. מדד ת"א בנקים עבר לירידה של 1.1%.

בשורה התחתונה, מבהיר המפקח כי "הניסיון בעולם מלמד כי משברים במערכת הבנקאית מתפתחים פעמים רבות כתוצאה מחשיפת הבנקים לאשראי לדיור ולענף הנדל"ן", ולכן בוחרים היום בבנק ישראל להטיל מגבלות נוספות על מתן המשכנתאות - בצורה של ייקור הריבית. רוצים לדעת יותר? כנסו לקובץ השאלות ותשובות של בנק ישראל בנושא.

בנק ישראל קבע היום כי על הבנקים יהיה להגדיל את יעד ההון העצמי עבור הלוואות לדיור לשיעור של 1% מתיק האשראי הכללי לדיור. במילים אחרות, בנק ישראל דורש מהבנקים להכין "כרית ביטחון", כלומר, כנגד האשראי לדיור הבנקים יצטרכו להחזיק יותר הון, כל בנק יצטרך להגדיל את יחס הון הליבה שלו בהתאם לגודל תיק האשראי לדיור שלו. מועד התחולה לעמידה ביעד ההון שנקבע בטיוטת ההוראה הוא 1 בינואר 2017, כאשר היישום יהיה הדרגתי.

המשמעות היא שבזמן שהמגבלות הקודמות שהטיל בנק ישראל באו לתקן את רמת הסיכון של כל לווה ולווה (מיגבלה של רכיב הפריים, יחס ההחזר ועוד), המיגבלה הנוכחית היא כללית לגבי רמת הסיכון בבנקים מפני פיצוץ בועת נדל"ן.

• כשהמשכנתא בולעת כמעט חצי מהשכר והאם זה יימשך?
• רפורמת מיחזורי המשכנתאות: מה בדיוק משתנה ואיך זה ישפיע עליכם?

לפי בנק ישראל, טיוטת ההוראה פורסמה לנוכח הגידול המתמשך באשראי לדיור ובחלקו בסך תיק האשראי הבנקאי. מטרת ההוראה היא להגדיל את כריות ההון שהמערכת הבנקאית מקצה כנגד תיק האשראי לדיור, בשל עלייה בסיכונים הגלומים בתיק זה, ובכך להביא לחיזוק יכולתם של הבנקים לספוג הפסדים בלתי צפויים ולחיזוק היציבות הפיננסית בכללותה.

טיוטת ההוראה קובעת, שמעבר ליעדים שקבע המפקח ליחס הון הליבה עבור התאגידים הבנקאיים (9% עד שנת 2015, ו-10% עד 2017 לשני הבנקים הגדולים), יהיה על התאגידים הבנקאיים להגדיל, באופן הדרגתי את יעד הון הליבה בשיעור המבטא כאמור 1% מיתרת תיק האשראי לדיור.

צעד זה צפוי להגדיל את דרישות ההון מהמערכת הבנקאית בכ-2.7 מיליארד שקל, המהווה גידול של כ-0.3% נקודות האחוז ביחס להון עצמי רובד 1. כאשר דרישת ההון שונה מבנק לבנק (דיפרנציאלית) בהתאם להיקף תיק האשראי לדיור שלו כמפורט להלן:

• השקעה בדירה או במשרד - מה עדיף? יתרונות וחסרונות
• פנטהאוז בכיכר המדינה ב-43 מיליון שקל - ועל המחירים בכיכר
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

מטרתו של הצעד היא לחזק את עמידות המערכת הבנקאית ויכולתה לעמוד בפני התממשות סיכונים, וזאת לטובת ציבור המפקידים, המשקיעים והציבור כולו. לפי בנק ישראל, השפעת הצעד על ציבור נוטלי המשכנתאות תלויה במספר רב של גורמים ובהם: יכולת הבנק לספוג את עלות ייקור המשכנתאות מבלי לגלגל אותה על הלקוחות, יכולת המיקוח של הלקוח מול הבנק ועוד. כך למשל, הבנקים דיסקונט, אגוד והבינלאומי, עומדים כבר כיום בדרישות תוספת ההון. בהקשר זה מציינים בבנק ישראל כי שוק ההלוואות לדיור מאופיין בתחרותיות גבוהה יחסית. בכל מקרה, הצעד אינו מפלה לרעה קבוצות מסוימות באוכלוסייה. הצעד אינו צפוי להשפיע על לקוחות שנטלו משכנתא לפני מועד פרסום ההוראה.

כתבות מעניינות נוספות: פרויקט בינוי פינוי ראשון בי-ם - המפונים יקבלו הטבה לא שגרתית ראש עיריית קריית אונו פותח במאבק נגד רמת גן, מתעצבן על אנשי המחאה החברתית - ומבטיח למכור דירות זולות