בנק ישראל במסר מטריד: עניים משלמים 130 משכורות לדירה, פי 2 מהעשירים; שיעור המימון הגבוה ביותר - בפריפריה

בנק ישראל מפרסם היום מחקר מטריד בעניין שוק הדיור הישראלי. במחקר, שנוגע לשנים 2010-2013, מציגים בבנק ישראל בין היתר כי שיעור ההחזר מההכנסה הממוצע של הלוואות למטרת מגורים ללווים מהחמישון התחתון עומד על 40% לעומת שיעור ממוצע של 30% בחמישון העליון.

נתון מעניין נוסף שעולה מהדו"ח הוא שלמרות העלייה המסחררת במחירים, שיעור המימון (ה-LTV) הממוצע דווקא ירד מ-54% בשנת 2010 ל-52% בשנת 2013. כלומר נראה שהרוכשים מביאים סכומי כסף גדולים מאוד מהבית. ההסבר הוא מגבלות בנק ישראל שהכריחו את הרוכשים להביא הון נוסף מהבית. אגב, ההלוואה הממוצעת נשארה על סביב 600 אלף שקלים.

לפי הסקירה, שלושת העשירונים העליונים קיבלו כ-38% מההלוואות בשנים 2010-2013, והיקפן מהווה כמחצית מהאשראי לדיור. שכבות הביניים (העשירונים הרביעי עד השביעי) קיבלו 50% מההלוואות, והיקפן מגיע ל-43% מהאשראי לדיור בעוד שלושת העשירונים התחתונים קיבלו 13% מההלוואות בלבד, המהוות 7.5% מהיקף האשראי לדיור.

במרוצת השנים שחלפו בין 2010 ל-2013 התפלגות זו אף התחדדה כך שיותר הלוואות ניתנו לעשירונים העליונים הן מבחינת המספר והן מבחינת ההיקף, בעוד העשירונים התחתונים הסתפקו בנתח קטן מאוד ממספרן הכולל של ההלוואות ומהיקפן. מנתוני הבנק עולה כי 50% ממספר ההלוואות למגורים ו-43% מהיקפן ניתנו לשכבת הביניים בעוד 13% ממספר ההלוואות למגורים ו-7.5% מהיקפן ניתנו לשלושת העשירונים התחתונים.

המספר הממוצע של חודשי ההכנסה הנחוצים למשק בית מהחמישון התחתון, כדי לממן את הדירה שרכש באמצעות משכנתא - כ-130, גבוה פי שניים ממספר החודשים הנחוצים למשק בית מהחמישון העליון, כ-65. לפיכך, במהלך התקופה הנסקרת חלה עלייה במספר חודשי ההכנסה הנחוצים לרכישת דירה, במיוחד בקרב העשירונים התחתונים.

בבנק ישראל מדגישים ש"העשירונים התחתונים מתאפיינים אפוא בשיעור גבוה של החזר מההכנסה, ומספר חודשי ההכנסה הנחוצים להם לרכישת דירה גבוה בהרבה ממספר החודשים הנחוצים לעשירונים העליונים. על כן הנטל שהם לוקחים על עצמם גבוה יחסית לנטל שלוקחים העשירונים העליונים, והוא הדין ברמת הסיכון שלהם".

ניתוח לפי מחוזות מעלה כי מחירי הדירות הגבוהים ביותר נרשמו בתל אביב, ובתקופה הנבדקת הם עמדו בממוצע על 2.23 מיליון שקל לדירה. גם במחוזות המרכז, השרון, גוש דן וירושלים נאמדו מחירים גבוהים יחסית. שיעור ההחזר מההכנסה מתפלג לפי מחוזות באופן דומה: הנתון הגבוה ביותר נרשם במחוז תל אביב (36%) ואחריו במחוזות המרכז, השרון, גוש דן וירושלים (השיעור הממוצע במחוזות אלה נע בין 31% ל-33%). שיעור המימון הגבוה ביותר נרשם במחוזות הדרום, הקריות, הצפון וחיפה, והממוצע נע בין 58% ל-59%. ביתר המחוזות שיעור המימון הממוצע מעט נמוך יותר ונע בין 53% ל-54%.