התייקרות המשכנתאות: השפעה דרמטית על ההחזר החודשי תוך שנה אחת בלבד - צפו בחישוב

שוק הדיור בישראל ממשיך לרכז עניין רב, כאשר השיח הוא על מחירי הדירות והשאלה האם אלו ימשיכו לטפס או יעצרו ואפילו ירדו. נתון שפרסם אתמול בנק ישראל מבהיר כי בזמן שהסאגה היא על מחירי הדירות, עבור ציבור הרוכשים נרשמת השנה התייקרות דרמטית ומואצת שרק הולכת ומחריפה ולא מופיעה בשום דו"ח שמוצג לציבור. 

בזמן שהריבית במשק תקועה של 0.1%, הריבית על המשכנתאות ממשיכה לטפס במהירות. ואולי הדבר פחות רלוונטי בכל הקשור לסכום הראשוני שמתבקש הרוכש להביא לצורך רכישת הדירה, אבל בכל הקשור לתשלומים החודשיים - נוצרת הכבדה דרמטית. ובהתאם, המחיר הכולל שישלם הרוכש על הדירה לאורך התקופה מזנק בסכומי עתק. 

אתמול פרסמו כי פי נתוני בנק ישראל, שיעור הריבית בהלוואות צמודות מדד זינק בחודש ספטמבר לממוצע של 3.45%, זאת לעומת 3.21% בלבד בממוצע בחודש אוגוסט. בעזרתו של יועץ המשכנתאות ערן כרמל מ-'EWM פתרונות מימון' בדקנו את ההשפעה בפועל על ההחזר החודשי של נוטלי המשכנתאות, ואת הקפיצה בסכום הכולל שישלמו רוכשי הדירות על פני תקופת המשכנתא כולה. המספרים מציגים מכה קשה לרוכשי הדירות.

• המשכירים בקרית שמונה: ללא שוכרים, עם משכנתא, ועם ירידת מחירים
• סיפורה של דירה באשדוד ומה המחירים בעיר?

שימו לב למספרים: אדם שלקח לפני שנה משכנתא צמודה של 700 אלף שקלים לתקופה של 20 שנה, ישלם החזר חודשי של 3,692 שקלים. בשל התייקרות הריביות על המשכנתאות, אותו אדם שיגיע היום לבקש משכנתא צמודה באותו הסכום ולאותו פרק זמן, יתחיל עם החזר חודשי של 4,205 שקלים, כלומר התייקרות של 513 שקלים בחודש, או 6,156 שקלים בשנה. זאת בגלל התייקרות ריביות המשכנתאות. ואם עושים את חישוב ההתייקרות לאורך כל חיי המשכנתא, מדובר בתוספת תשלום של 143 אלף שקלים.  

המצב מחמיר כמובן אם תיקחו משכנתא לתקופה ארוכה יותר. רוכש שלקח לפני שנה משכנתא צמודה של 700 אלף שקלים לתקופה של 25 שנה התחיל עם החזר חודשי של 2,791 שקלים. היום אותו רוכש כבר יתחיל עם החזר חודשי של 3,354 שקלים, התייקרות של 20% בהחזר החודשי או בכסף - פער של 562 שקלים בחודש. לאורך כל חיי המשכנתא הפער הזה יסתכם ב-255 אלף שקלים נוספים שאותו רוכש ישלם לבנק - רק בגלל התייקרות המשכנתאות בשנה האחרונה. 

נציין כי החישוב בוצע לפי משכנתא צמודה בלבד, שכן התייקרות המשכנתאות נוגעת רק לחלק זה במשכנתא. כלומר אם אדם לוקח משכנתא של מיליון שקלים, הוא ישלם כמובן החזר חודשי גבוה יותר, אבל לא יהיה כל שינוי בחלק הצמוד לפריים (30%) ביחס להחזר ששילם לפני שנה. 

עוד תכניות

חשוב להבין כי רבים מן הרוכשים קונים את הדירה 'על הנייר' בהתבסס על יכולת לשלם את ההחזר החודשי של המשכנתא בעת כניסתם לדירה בעוד שנה ויותר. כך למשל, בדירה שעלותה 1.3 מיליון שקל ונרכשה מהקבלן באפריל אשתקד, הרוכשים קיבלו סימולציה מבנקים למשכנתאות שהראתה כי במשכנתא של מיליון שקלים, ההחזר החודשי הממוצע היה כ-4,400 שקל (לפי רמת הריביות הנהוגה באותה התקופה). כעת כאשר הרוכשים צריכים להיכנס לדירה ולהתחיל לשלם את המשכנתא ההחזר החודשי כבר עומד על 5,000 שקלים. 

• משרד השיכון הטיל קנסות בהיקף חצי מיליון שקל על חברות בנייה
• 86 צמודי קרקע צפויים להיבנות בנטועה; כמה יעלה צמוד קרקע בגבול הצפון?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

לדבריו של ערן כרמל, "עקב דרישות הרגולציה, הבנקים למשכנתאות מעדיפים משכנתאות עד 60%, בעוד שקיימים מספר בנקים שאינם מאשרים כלל משכנתאות מעל 60%, על כן התחרות על המשכנתאות באחוזי המימון הגבוהים כמעט ולא קיימת". עוד אמר כרמל כי "הריביות עוד צפויות לעלות. אם בנק ישראל יקל ברגולציה על הבנקים, המחיר לנטילת משכנתאות צפוי לרדת אך השאלה בכמה".