בנק ישראל מקל על הבנקים כדי שיספקו לציבור משכנתאות לדירות ולכל מטרה

הפיקוח על הבנקים נוקט בהקלות רגולטוריות נוספות, שמטרתן לסייע ללווים בעת המשבר. הפיקוח מפרסם הוראת שעה למערכת הבנקאית, שמטרתה להפחית את השפעות משבר הקורונה על נוטלי המשכנתאות ונוטלי אשראי לכל מטרה (במשכון דירה), ובמקביל להקל על עובדים שהוצאו לחופשה ללא תשלום, ובשל כך לא עומדים במגבלות הרגולטוריות המאפשרות קבלת משכנתא. על הדרך, גם הבנקים צפויים ליהנות מהמהלך שכן הם יוכלו להעניק יותר אשראי ובהתאמה להגדיל רווחים (או לפחות למנוע חלק מהפגיעה ברווחים) - מנגד, להגדלת רמת הסיכון של המערכת הבנקאית.

עיקרי ההוראה - ניתנה הקלה במגבלות על הלוואות לדיור לעובדים שהוצאו לחופשה ללא תשלום (חל"ת): מגבלת שיעור ההחזר מההכנסה (PTI) תעמוד על כ-70% בתנאים מסוימים. שימו לב - זו הקלה מאוד משמעותית - תוכלו לקבל משכנתא גם אם השכר שלכם נפגע.

זאת ועוד - לאחרונה העלו בבנק ישראל את האפשרות למימון לכולם - אם עד כה, רק ברכישת דירה ראשונה היה ניתן לקחת משכנתא בשיעור של 70% מערך הדירה, הרי עכשיו כולם יכולים לנצל את הדירה כבטוחה, ויש כבר אנשים לא מעטים שהגדילו את המשכנתא / משכנתא לכל מטרה, לאור המצב. כלומר, הדירה שלכם יכולה לשמש כבטוחה להלוואות שוטפות.

המהלך הנוכחי מתווסף על שורה של הקלות והסיבה ברורה - לנוכח משבר הקורונה עובדים רבים הוצאו לחל"ת, והכנסתם פחתה בהתאם. לכן מגבלת "שיעור ההחזר על ההכנסה" (העומדת ערב השינוי על 50% מהכנסת שני בני הזוג הלווים) עלולה להוות חסם עבורם לקבלת משכנתא, ובמקרים מסוימים חסם לעמידה בהתחייבויות הקיימות לרכישת הדירה.

• כשהמשכנתא בולעת כמעט חצי מהשכר והאם זה יימשך?
• רפורמת מיחזורי המשכנתאות: מה בדיוק משתנה ואיך זה ישפיע עליכם?

המשכנתא תבוסס על ההכנסה טרם היציאה לחל"ת לפיכך בהוראת השעה נקבע כעת כי הבנקים רשאים להעמיד לרוכשי הדירות משכנתא בהתבסס על הכנסתם טרם היציאה לחל"ת ובהתקיים מספר תנאים: שהחריגה ממגבלת שיעור ההחזר נובעת מירידה בהכנסת הלווה ערב החל"ת, או ירידה למשרה חלקית של הלווה בשל משבר הקורונה; שלהערכת הבנק הלווה צפוי לחזור לעבודתו בחלוף משבר הקורונה; וששיעור ההחזר מההכנסה של הלווה לאחר היציאה לחל"ת לא עולה על 70%.

זאת ועוד, לצורך הקצאת ההון בגין הלוואה לדיור, רשאי הבנק לחשב את "שיעור ההחזר מההכנסה" על בסיס הכנסות הלווה טרום היציאה לחל"ת. האמור מונע עליה בדרישת ההון בגין משכנתאות כאמור ובכך עשוי למנוע העלאת ריבית ללווים אלו.

הפחתת דרישת ההון בהלוואות לדיור ב-1% על פי ההקלות החדשות, תופחת  ב-1% דרישת ההון בגין הלוואות לדיור המועמדות בעת משבר הקורונה. לאורך השנים נקט הפיקוח על הבנקים במדיניות פיקוחית, שכללה דרישה להקצאת הון מוגברת ביחס לסטנדרט הבינ"ל, בפרט בגין הלוואות לדיור, ויצרה כרית הונית נוספת.

• מחירי הדירות יורדים ובלמ"ס מספרים (שוב) שהם עולים - איך זה ייתכן?
• בת-ים מתחדשת: אושרה תוכנית לבניית כ־1,000 דירות חדשות
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

עתה, נוכח משבר הקורונה, ובשל המאמץ להקל על הלווים, מצאו לנכון בפיקוח על הבנקים לא להחיל את דרישת ההון הנוספת בגין הלוואות כאמור. הצעד נועד להקל בדרישת ההון מהבנק בגין הלוואות לדיור, ובהתאמה להפחית את הריבית בגינן. השפעת צעד זה צפויה להשפיע גם על הלוואות לכל מטרה, בביטחון דירה, שהפיקוח התיר כחלק מהוראת השעה שפורסמה ב-15 למרץ 2020, להגדילן, כדי לאפשר לציבור אשראי בריביות נמוכות יחסית.