הבנקים מאריכים את הקפאת תשלומי/ החזרי המשכנתא. עם פרוץ הקורונה הבנקים הקפיאו את החזרי המשכנתא למי שביקש, והם מאריכים כעת את ההקפאה על רקע הגל השני. מדובר בהקלה תזרימית גדולה ללווים ומסתבר שחלק גדול מהציבור משתמש בה - על פי ההערכות קרוב ל-30% מהציבור בחר להקפיא את המשכנתא.
המשכנתא היא החוב הגדול ביותר של משקי הבית והיא גם ההוצאה התזרימית הגדולה ביותר מדי חודש. מנתוני בנק ישראל האחרונים עולה כי מתוך משכנתאות בהיקף של 394 מיליארד שקל הוקפאו משכנתאות בהיקף של כ-93 מיליארד שקל. מאז הנתונים עלו וכאמור ההערכות הן שמדובר על הקפאה של קרוב ל-30% מסך המשכנתאות. הנתון הזה מעיד על קושי תזרימי גדול מאוד של הציבור, וצריך לקחת בחשבון שלא מדובר בפתרון קסם. הדחייה הזו גורמת להגדלה של החוב וכאשר יחזרו לשלם את התשלומים השוטפים הם יהיו גבוהים יותר. זאת ועוד - הקפאת המשכנתא נותנת אוויר לנשימה והציבור עשוי בטעות לחשוב שמצבו טוב. זאת כמובן אשליה.
חשוב להדגיש - בבנקים לא הקפיאו משכנתא לכל מי שדרש. מדובר על משכנתאות שהתשלומים עליהם שולמו עד להקפאה באופן סדיר ולא היו ללווים בעיות עם החשבון.
- כל הכותרות
במערכת הבנקאית אומרים לביזפורטל כי כחלק מתוכנית כלכלית כוללת הם יהיו מוכנים להאריך לפרק זמן נוסף את הקפאת המשכנתאות מתוך אמונה שתוכנית כלכלית כוללת תימנע גלישה של לווים לחדלות פירעון. הבנקים מתייחסים ללווים שיכולים לעמוד בהתחייבויותיהם והטלטלה שעברה על הכלכלה המקומית בסגר הראשון שתחמיר עם כניסה של ישראל לגל שני של קורונה, גרמה להם לקושי נקודתי. אז כל הכבוד לבנקים רק נזכיר שמדובר גם על האינטרס שלהם - במקום להחמיר את מצב הלווים ולדרוש מהם החזרים עכשיו בזמן המשבר הם פשוט דוחים ונמנעים מדיפולטים רבים. כמו כן, זה כמובן מהלך "בחסות" בנק ישראל כך שמדובר בפתרון כולל שמגיע מהמערכת כולה.
במקור הוקפאו המשכנתאות לשלושה חודשים וזמן קצר לאחר מכן הוארך פרק הזמן של ההקפאה ל-3 חודשים נוספים. במערכת הבנקאית שבעי רצון מתוצאות ההקפאה גם אם אין עדיין נתונים כמה משכנתאות לא נכנסו להליכי גבייה בגלל ההקפאה. חלק ניכר ממשקי הבית שהקפיאו את המשכנתאות נחלצו מהליכי גבייה ומימוש המשכנתא בשל המשבר הכלכלי.
מנקודת המבט של הבנקים הרי שכיום למערכת הבנקאית הישראלית אין בעיית נזילות וכדי לממן את פער התזרים שנובע בין התזרים שהיה אמור להתקבל מפירעון משכנתאות שהוקפאו לצורכי ההון של הבנק, ניתן בקלות לגשר באמצעות גיוסים בשוק ההון (שצמא לאגרות חוב בנקאיות) או לחילופין באמצעות היענות למכרזי ריפו של בנק ישראל.
באופן נדיר יחסית נפגשים הרצונות של המלווה והלווה - הנכונות של המערכת הבנקאית לפעול להארכת הקפאת המשכנתאות נפגשת עם הצורך של משקי הבית לצמצם הוצאות קבועות וכבדות.
ככלל, סיכון מקרו כלכלי הוא הסיכון המרכזי של המערכת הבנקאית. גלישה למיתון שפוגעת באופן ניכר ביכולת של הלווים לפרוע התחייבויות היא תסריט הבלהות של המערכת הבנקאית וכאן מפגש האינטרסים.
הקושי לגבות חובות של המערכת הבנקאית משמעותו עלייה בהפרשה לחובות מסופקים של המערכת מה שגורר הפסדי אשראי. אם לא יוקפאו המשכנתאות עלולה להיות הפרשה גדולה להפסדי אשראי. את זה הבנקים רוצים למנוע.
ההקלות שנתן בנק ישראל למערכת הבנקאית במקביל לאפשרות ההקפאה של ההחזרים מאפשרות לה שלא לסווג חוב שנמצא בהקפאה כ"חוב פגום" וזה משמעותי מאוד למערכת שכאמור הקפיאה משכנתאות בהיקף של לפחות 93 מיליארד שקל.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
14.זאת לא הטבה למי שלא חייב. תעשו חשבוןטלי 06/07/2020 21:39הגב לתגובה זו0 0דחיית תשלומי המשכנתא היא בעצם הלוואה לכל דבר. הלוואה בריבית המשכנתא. חבל שלא התייחסתם לזה בכתבה.סגור
-
13.לא דיפולט ולא בטיחבני גור 06/07/2020 19:34הגב לתגובה זו0 3הבנקים לא מלווים יותר מ 50% משכנתא, ואין סיכוי שערך הדירות ירד ב 50%, כי ערך המגרש עליו בנוי הבניין שווה 60%. טוב יעשו הבנקים אם ינצלו את המצב ויכפילו את הריבית על הפיגור, כי תפקידם בטבע הוא להרוויח כמה שיותר.סגור
-
12.אז מתי מתחילות ליפול דירות לשוק חזרה לא הבנתי ? (ל"ת)אזרח 06/07/2020 18:24הגב לתגובה זו0 0סגור
-
11.הלוואי והמצב הזה ימשך לעולם חחעולם הזוי 06/07/2020 16:26הגב לתגובה זו0 1אני בחל"ת מקבל משכורת בלי לעבוד וימשיכו את זה לפחות עד סוף השנה משכנתא אני בהקפאה ולא משלם וכך בעוד כמה הלוואות שלי הכל טוב כל הכבוד לקורונה.....סגור
-
בקיצר זה המצביעקב 09/07/2020 19:21הגב לתגובה זו0 0אין לך עבודה ,אתה קבור בחובות שרק תופחיםסגור
- טען עוד
-
10.מי שלא יכול לשלם היום אך יוכל לשלם בעתיד את שידחה זהBibi 06/07/2020 14:45הגב לתגובה זו4 0יעלה פחות מאשר דיפולט על המשכנתא! אומר זאת עורך דין שטיפל המשברים של שנות השמונים התשעים והמילניום הנוכחי בהרבה תביעות בשל דיפולט על המשכנתא.סגור
-
9.לדחות ולדחות ולדחותאדורם 06/07/2020 14:16הגב לתגובה זו6 0בסוף יצטרכו להתמודד עם הבעיה, תוך גיוס התקשורת האוהדת שתראיין קבלנים אובייקטיביים שיסבירו למה המחירים רק ימשיכו לעלות. במקביל אולי יעלו רעיונות אחרים למשכנתאות, למשל תשלום המשכנתא מקצבאות הילדים (כך תהיה לנו משכנתא תלת-דורית, את הורי הזוגות הצעירים כבר רתמו למשימה). ובכלל מה דעתכם על משכנתא קולקטיבית, יוטל מס על כל אזרחי המדינה, שיוקדש למימון ההחזרים ללווים שידם אינה משגת.סגור
-
8.הדחיה טובה לבנקיםאנונימי 06/07/2020 14:02הגב לתגובה זו8 1והדחיה טוב ללקוחות, אבל העיוותים בכלכלה שזה יוצר לא טובים לאף אחד, ממשיכים להזרים כסף על ידי יצירת חובות כשהחובות הישנים עוד לא שולמו, כל הצמיחה על ידי לקיחת חוב לא עובד, אולי זה טוב לטווח קצר, אבל זה יוצר עיוותים שנראים במחירי נדלן, לאנשים במצוקה שלא חושבים שיוכלים להחזיר משכנתא העצה שלי, תדחו את החוב כמה שאפשר תוציאו כל הזמן מזומן בכמות שלא ירגישו ושימו בצד או תקנו זהב, כשיגיע הרגע שלא תוכלו לשלם הבנק לא צריך לדעת שיש לכם כסף בצד, והוא יאלץ להתפשר על חוב פחות, אני כותב את הדברים האלו בצער רב , אבל העניים צריכים לשרוד כנג כוחות גדולים, חזקים ולא הוגנים, ולכן חייבים להיות חכמיםסגור
-
עם כל הצערציקי 06/07/2020 18:15הגב לתגובה זו0 0אתה כנראה צודקסגור
-
7.הדחיה רק מגדילה את החוב שהציבור לא יכול להחזיר (ל"ת)מיקי 06/07/2020 13:41הגב לתגובה זו5 0סגור
-
6.ה"הטבה" הזו מעולה רק לבנקיםמוטי 06/07/2020 12:52הגב לתגובה זו11 0הדחייה הזו נושאת ריבית למי שלא יודע וההחזרים של החייבים יגדלו בהמשך עקב כך ויחנקו עוד יותר את משקי הבית שגם כך התחייבו מעבר ליכולותיהם.סגור
-
צודק. סוף סוף מישהו שמבין. (ל"ת)נחום 06/07/2020 21:41הגב לתגובה זו0 0סגור
-
5.ככה נראת בועת אשראי ובועת נדלן ממש צמד חמדגיא 06/07/2020 11:37הגב לתגובה זו18 0הכפו את האזרחים לעבדים ל 30 שנה בסהכ חיפשו קורת גג עם 4 קירות כל דחייה החוב גדל וסחב איתו ריבית על ריבית תעלולים פיננסיים של המערכת הבנקאית משכנתא של 5000 שח תהפוך מהר מאוד ל 5750 לך תמצא מי ישלם את זה דחיית משכנתא זה משחק מיליםסגור
-
4.נו אז תדחו בעוד שלושה חודשים... כוסות רוח למתנזי 06/07/2020 10:13הגב לתגובה זו22 0לאנשים אין כסף לשלם את המשכנתאות המנופחות שלקחו על עצמם. אותם ממונפים לא מבינים שדחיית המשכנתאות עולה להם כסף ולא מעט.. אבל כרגע זה לא בראש מעיניהם כי אין להם כסף לשלם אתם חובם. בשורה התחתונה, אפשר להמשיך ולנסות להשאיר את בועת האשראי והחובות בחיים אבל בסוף לא תהיה ברירה ותהיה כאן התרסקות רבתי. אני אומר את זה בצער רב כי גם לבן שלי יש דירה ועכשיו אחרי שאשתו פוטרה ההחזר הופך להיות מאוד בעייתי ואין להם ברירה כרגע אלא להמשיך ולדחות את המשכנתא. בסוף יצטרכו להיפגש עם החוב ולי אין יכולת לכסות לו את החוב הזה. שיהיה לנו בהצלחה. חייבים להיות חזקים מול המשבר הכלכלי שבא עלינו.סגור
-
בסוף יצטרכו להיפגש עם החוב. נכון מאוד.נחום 06/07/2020 21:46הגב לתגובה זו0 0ואנשים חושבים שדחית משכנתא זו הטבה חינם. ממש עבודה בעינייםסגור
-
אתה טועה ומטעהאבי 06/07/2020 14:02הגב לתגובה זו0 4דחיית המשכנתא לא עולה יותר ממה שיצטרכו לשלם מלכתחילה. ההחזר החודשי יעלה מפני שחודשי הדחייה נפרסים על יתרת השנים ונוספים להחזר הקיים. שום אקסטרא ריבית ושום נעליים.סגור
-
3.בורחים מהבשורה (ל"ת)זיל הזול 06/07/2020 10:11הגב לתגובה זו5 0סגור
-
2.דוחים בעיה גדולה שיהיה צורך להתמודד איתה בסופו של דבר. (ל"ת)רבקה 06/07/2020 09:14הגב לתגובה זו8 0סגור
-
1.מחירי הדירות בדרך להתרסקותמשקיע 06/07/2020 08:24הגב לתגובה זו24 1ולא יעזור כלום לכל לובי הנדלן שמפמפם את מחירי הדירות למעלהסגור
-
תומרtomerd.ins 06/07/2020 12:09הגב לתגובה זו1 8המדינה והבנקים לא יתנו לדירות לרדת עזוב שטויותסגור
-
לא הכל בידיים של המדינה והבנקיםקבלן 06/07/2020 13:47הגב לתגובה זו4 0אי אפשר לעצור בשבר כלליסגור
-
מוחלטתשטות 06/07/2020 10:34הגב לתגובה זו2 8כבר שנים מנסים לפמפם שהמחירים יורדים והם רק עולים ועולים. אחרי שיבוטל מחיר למשתכן ומס רכישה תהיה עלייה מטורפת מי שלא קונה עכשיו ישאר שוכר לנצחסגור
-
קשקושיוסי 07/07/2020 20:59הגב לתגובה זו0 1דווקא מחיר למשתכן הוא זה שמנע את הירידות כי נתן לאנשים אפשרות לחשוב שמרויחים מחיר מציאה עדשהתברר שזה לא מציאה ומחירים יקרים ומפרט זבל . בנתיים הכסף שנכנס החזיק את הקבלנים מעל המים. אם לא היתה תכנית זאת לקבלנים היה נגמר החמצן יותר מהר והבנקים היו דורשים את ההלוואות וכך היו מחירים צונחים. אולי עכשיו ירד יותר מהרסגור
-
הנדלן קורס, אין עסקאות, אין ביקוש, עידן הקורונהמיקי 06/07/2020 13:39הגב לתגובה זו4 0העדיןקןרונתהסגור
