משכנתא
הדחייה הוספת של החזרי הלוואות ומשכנתאות עד לסוף השנה הקלנדרית והאופציה להארכה נוספת, מזכירים לי את ה"בלוף" עתיק היומין של כרטיסי אשראי. בשנות ה-80 של המאה הקודמת, כשהחל השימוש בהם במקום מזומן או המחאות. הסטטיסטיקה הוכיחה, כפי שקרה גם בעולם הרחב, שכרטיסי האשראי, מעבר לנוחיות שבהם שאין עליה עוררין, הגדילו משמעותית את הצריכה הפרטית בקרב הציבור הרחב. הסיבה לכך הייתה פשוטה בתכלית: כשאתם מוציאים מהארנק כסף במזומן, אתם מממשים את השטרות, חווים אותם, רואים אותם מול העיניים. אתם מבינים את גודל ה"נזק". בכרטיס אשראי, בין אם מדובר ב-10 שקלים, 100 שקלים או 1,000 שקלים, זה בסופו של יום שורה אחת במסוף/ מחשב. אתם לא מממשים את השטרות.
זה ה"בלוף" של דחיית החזר ההלוואות. התחושה של "נדמה לי" שאני מחזיר/ה פחות או שדוחים לי את רוע הגזירה ובמקודם או במאוחר הבעיה תיפתר באופן כזה או אחר, לא נכונה. לפרוטוקול: עד לכתיבת שורות אלה נדחו לא פחות מכ-750 אלף הלוואות ומשכנתאות, בסכום כולל של כ-10 מיליארדי שקלים בקירוב(!) כשמספרם רק עולה ועולה במהירות הבזק מיום ליום. בנק ישראל אף הצהיר מראש שאם יהיה צורך בכך, החזר המשכנתאות יידחה ב-31 בדצמבר עד למחצית 2021.
- כל הכותרות
למחשבון משכנתא - ככה תוכלו לחשב את ההחזר אחרי הדחייה
העובדה שבמהלך חודש יולי האחרון, למרות הקורונה ולמרות המשבר הכלכלי, נלקח שיא חדש של לא פחות מכ-6.5 מיליארדי שקלים משכנתאות, ממחיש במדויק את הטעות הגדולה של מקבלי ההחלטות, שבמקום להרגיע, מייצרים שלא מדעת לחץ הולך וגובר על שוק המשכנתאות. דווקא בעת הזאת. דחיית המשכנתאות לא רק שלא תסייע במיאום למאות אלפי בתי אב, גרוע מכך, היא מייצרת אשליה של פתרון שבסופו של דבר תתברר כ"פאטה מורגנה" כשאותם בתי אב ייאלצו להתחיל ולהחזיר את המשכנתאות, כשלעיתים קרובות הקושי הכלכלי שלהן לטווח הבינוני והארוך יהיה אף גדול. גדול יותר כתוצאה מה"פקק" המלאכותי לחלוטין שנוצר בעיתות הקורונה. אולם לא יוריד אף לא שקל לרפואה מההחזר שיצטרכו להחזיר. ההפך - הריבית דופקת גם בתקופת הדחייה.
טעות גורפת זו הינה המשך ישיר לטעות שעשה משרד האוצר ועשו כל מקבלי ההחלטות, כששמו במחצית השנה האחרונה של הקורונה דגש בעיקר על פיצוי נקודתי לשכירים ועצמאיים שנפגעו המשבר, כולל אופציה לקבל דמי אבטלה עד מחצית 2021. אולם לא שמו דגש על מנועי צמיחה שיחזירו מאות אלפי ישראלים מובטלים או בחל"ת אל מעגל העבודה ויאוששו מחדש את המשק הפגוע. עד כה מדובר בסכומי עתק שעלה למדינת ישראל 100 מיליארדי שקלים (כרבע בקירוב מתקציב המדינה השנתי בממוצע!) ושברובו הגדול הלכו מ"שומקום לשומקום".
ואם נחזור לנושא דחיית המשכנתאות. בתור מי שעוסק כבר עשרות שנים בנושא הנדל"ן, אני חייב לומר שהפתרון הזה הינו בבחינת כדור אספירין לחולה קשה שנזקק לאנטיביוטיקה או חלילה גם לניתוח. דווקא ימי משבר אלה היו הזדמנות בלתי רגילה למקבלי ההחלטות לקדם שורה של פתרונות עומק אסטרטגיים לחולי המתמשך של שוק הדיור. אם נביא, לדוגמא, את בעיית המשכנתאות, הרי שהצורך של רוב הישראלים לקחת מימון ענק לרכישת דירה, בממוצע כמיליון שקלים בקירוב, הינו העובדה שיש מעט מאוד היצע בשוק לעומת הביקוש הגובר. רק הגדלת ההיצע תביא בעתיד להתמתנות רמות המחירים, אולם איני רואה לצערי מישהו שמטפל בכך.
גם ברמה הטקטית, אפשר היה בנקל להקל על הרוכשים בהורדה בהוראת שעה של מיסוי דוגמת מיסי רכישה, הקטנת מס שבח היכן שאפשר ועוד כהנה וכהנה הורדת היטלים ומיסוי על חומרי בנייה. כנ"ל, במיוחד, היה צורך לקדם פתרון לבעיית מחירי הקרקע המאמירים ולכך שהמונופול של רמ"י (רשות מקרקעי ישראל) על המכרזים, תרמה במהלך השנים תרומה משמעותית ביותר לזינו ק מחירי הקרקע, ובדיעבד גם זינוק ברמות מחירי הדיור.
לסיכום, דחיית החזר המשכנתאות תביא מ"כלום לכלום", תגרום אולי למקבלי ההחלטות ולמקצת מהלוקחים תחושה טובה לזמן קצר, אולם תחושה זו תעלם עד מהרה, בדיוק כפי שהתחושה המתוקה של עוגת שוקולד נעלמת כלא הייתה כעבור שעה קלה....
*כותב המאמר ארז הן הינו שמאי ומשפטן, לשעבר יו"ר לשכת שמאי המקרקעין
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
28.הבלוף הגדול - שהמדינה אומרת שהיא מנסה להוריד מחיר הדיורלאה 30/11/2020 15:01הגב לתגובה זו0 0ממי שעוסקת בנדל"ן הרבה שנים: הבלוף הגדול הוא שהמדינה אומרת שהיא מנסה להוריד את מחירי הדיור!. שקר!!!! שקר!!! שקר!!! המדינה לא מנסה בכלל להוריד את מחירי הדיור! אם המדינה היתה רוצה היתה יכולה לעשות זאת בקלות ממש קודם כל - לשחרר עוד שטחים לבניה ולתת אישורי בניה להרבה יותר יחידות דיור!!! זה קודם כל!!!! ואז יהיה הרבה יותר היצע, וכך המחירים ירדו! מלבד זאת יש עוד הרבה דברים שהמדינה יכולה לעשות אבל הם לא באמת רוצים! הם משקרים לכל הציבור בעניין הזה! עושים ועדות ופגישות ואוכלים עוד כמה קוראסונים, ולא עושים כלום כדי להוריד את מחירי הדיור! כלום!סגור
-
27.הבנקים דואגים שהנדלן יקרוסיוסף 03/10/2020 09:59הגב לתגובה זו0 0ויפיל גם אותם. לכן לא מאהבת ישראל , רק מאינטרס לעשות הכל ביחד עם בנק ישראל ולמנוע ממחירי הנדלן המנופחים בישראל לקרוס. וחלילה להגיע לשווי ריאלי יותר. ולעזעזל הצעירים, שימשיכו לחלום על דירה.סגור
-
26.מחירי הדיוראמת 01/10/2020 09:32הגב לתגובה זו2 0מי שלקח ולא יכול להחזיר שישיב את הבית לבנק זה לא שלוסגור
-
25.שטות של חזיר מדושן שמחסור זר לויהודה 30/09/2020 19:07הגב לתגובה זו2 0בושה !סגור
-
24.אין לך מושג ירוק בכלכלה, אה דוד? (ל"ת)מאור 30/09/2020 10:09הגב לתגובה זו1 0סגור
- טען עוד
-
23.משכנתאותאנונימי 30/09/2020 10:08הגב לתגובה זו0 0בדקתי אישית בבנק ישראל. ברור שההליך אינו גורם הפסד לבנקים השונים (ולמה שיפסידו) מי שלא חייב שלא יעשה דחיה מכל מקום מי שיעשה כמוני, זה נותן מרחב ואויר לכמה חודשים ולאורך הרבה שנים שנותרו אין לתוספת שתשלמו הרבה משמעות. מספיק עם ההפחדות על הציבור. יש אפשרות לשלם בינתיים את הרבית ואילו הקרן מצטרפת לקרן ההלוואה עם פריסה לשנים רבות. בניו יורק פורסים אפילו חובות לשכר דירה ובלבד לא להוציא אנשים לרחובות. ברבית של 1%, שאני משלם לבנק כולל פריים, עוול לא לעשות כן. יש צרות גדולות יותר ואם אפשר להקטינם ולדחותן לכשירוח, למה לא.סגור
-
22.עצוב מאוד שהבנקים מנצלים את מצוקתארי 30/09/2020 08:58הגב לתגובה זו1 0עשרות אלפי המשפחות שנקלעו לקשיים כדי להגדיל את החוב ולגבות ריבית דריבית. מה שמחריד עוד יותר זה ש"הפיקוח על הבנקים" יוזם זאתסגור
-
21.חיסכון - רקבבנק ב גרמניהבעל אזרחות גרמנית 30/09/2020 08:24הגב לתגובה זו4 0כבעל אזרחות גרמנית, בטיולי האחרון בגרמניה הקדשתי חצי בוקר ופתחתי חשבון בנק לחיסכון. נדרשתי להפקיד 2000 אירו כתנאי לפתיחת החשבון ולא חשבתי לעשות דבר. עכשיו כבר ברור לי שפניה של מדינת ישראל ומערכת הבנקאות הישראלית לעבר פשיטת רגל וחדלות פירעון. בכל פעם שמשתחרר לי פיקדון אני מיד נותן הוראה לביצוע העברה בנקאית לחשבון החיסכון הגרמני שלי. שיחררתי בסוף אוגוסט גם קרן השתלמות שמנה וגם היא כבר נחתה בגרמניה. האירו במחירי סוף עונה והכסף שלי בטוח יותר במדינה יציבה פוליטית וכלכלית כמו גרמניה. כאשר יחל גל פשיטות הרגל הוא לא יפסח על הבנקים בעצמם ואז המפקידים והחוסכים בישראל יחוו תיספורות לחסכונות שלהם.סגור
-
יציבות מערכת הבנקאות הישראליתאנונימי 05/10/2020 01:27הגב לתגובה זו0 0שטויות שמראות על בורות.מערכת הבנקאות הישראלית עברה את כל תרחישי הקיצון על פי אמנת בזל 1,2,3, ולאחרונה עברת מבחן תרחישי ארוע קיצון בתוך המשבר הנוכחי. הכותב אינו מבין כלכלה פיננסית ואינו בקי בהלימות הון, יחסי רזרבה בבנקאות וכו. אין כל שחר לאמירות הללו, ובכלל מההיבט הלא כלכלי לא הייתי מתהדר בדרכון גרמני, לאחר הכל יהודי מחזיק דרכון גרמני, עדיף שיצניע לכת,בררררררר, תברר בגרמניה המילה יודה עדיין נחשבת שמילת גנאי.סגור
-
הכותב מחזיר אותי 80 שנה אחורה כאשר יהודי כתב עברישבי 30/09/2020 16:30הגב לתגובה זו1 0בארץ לחבר'ה שנשארו כאן והוא, בעל האזרחות הגרמנית זכה לחזור לגרמניה הארץ המדהימה בשונה מהביצות בארץ. על פניו הוא צדק והנה לא לקח שנים רבות והופ ראינו מהי טובתם של הגרמנים כנראה שיש אנשים שלעולם לא ילמדו. כאן זו הארץ שלנו, כאן נשקיע את כספנו, כוחנו, מוחנו ומירצנו ולא ארצות נכר ספוגות דמים ורשע נקודה למחשבהסגור
-
20.לא ישלמו את המשנתאות לעולם!תזכרו איפה שמעתם על זה לראשונה!!! 30/09/2020 07:51הגב לתגובה זו4 0תזכרו איפה שמעתם על זה לראשונה!!!סגור
-
19.זה עניין של ניהול תזרים גרידאשורטיסט 29/09/2020 21:16הגב לתגובה זו3 05000 שח משכנתא בחודש בדחיה לשישה חודשים חוסך לי ריבית על מינוס של 30000 שח שאותם אני משלם בריבית נמוכה יותר גם אחרי ריבית דריבית ולאורך זמן ככה שאני לא מרגיש את זה בכלל תזרימית ולכן זה נדרשסגור
-
18.שכחת ?אני1 29/09/2020 20:47הגב לתגובה זו2 0את תשלומי המע"מ הכפול בגין המקרקעין כשרוכשים דירה ? וזו רק דוגמה אחת למיסוי כפול, משולש מרובע שיש במחירי הדירות ? הרי מה שעשה אריק שרון בתקופת העלייה הגדולה של שנות ה 90 זה הוא יזם בינוי בהיקפים מטורפים, כדי שגם העולים החדשים יוכלו להרשות לעצמם לרכוש דירות אבל בעצם, היום אין עם מי לדבר בממשלה (: (:סגור
-
יחי ההבדל הקטן בין מנהיג לבין פח אשפהעומרי 29/09/2020 22:44הגב לתגובה זו2 0כשאריק שרון היה בפוליטיקה היתה כאן (במידה מסויימת) אחריות ממשלתית לקורת גג במחיר הוגן לאוכלוסייה. המדינה יזמה , תכננה ובנתה !!! דירות במחיר שווה לכל כיס. דירות צנועות וזולות. היום את ביבי העם לא מעניין. ביבי חי בפלנטה אחרת.סגור
-
17.צריך לחוקק חוק שיפטור מפוטרים ועובדים בחל"ת מהריביתשירלי 29/09/2020 19:29הגב לתגובה זו3 2על המשכנתא בשנת הקורונה.סגור
-
תגובהאנונימי 30/09/2020 10:12הגב לתגובה זו1 0אני מציע לפטור את החלתניקים מתשלום בסופר.סגור
-
16.מי שרוצה לדחות ולא לשלם ריבית. הסוד כאןחכם עיניו בראשו 29/09/2020 19:29הגב לתגובה זו2 0אפשרות ראשונה. קחו הלואה ל3 חודשים הרבה יותר זולה מדחית משכנתא שתיגמר עוד 15 שנה (מאות אחוזים פחות) אפשרות שניה- אם יש לכם כמה הלואות תדחו את זו שנשאר בה קרן קטנה (ההחזר יכול להיות שווה. אבל הסוד כמה קרן כמה ריבית) בקיצור תדחו משכנתא שממילא נגמרת בקרוב, או הכי קרובסגור
-
15.בתחילת הדרךלרון 29/09/2020 18:58הגב לתגובה זו3 0אנשים לא הפנימו שאשראי כולל ריבית,ריבית פיגורים,קנסות וכך כל צורה של אשראי,בנק אינו מוסד פילנטרופי ויגבה ריבית נוספת על כל דחיהסגור
-
14.החזרי משכנתאאפרים ש. 29/09/2020 18:10הגב לתגובה זו3 0יש לדחות רק את תשלומי הקרן ולהמשיך לשלם את הרבית לתקופת הדחיה כדי לא להגדיל את יתרת ההלוואהסגור
-
לא עוזר. תשלם ריבית על הקרן שדחית (ל"ת)חכם עיניו בראשו 29/09/2020 19:25הגב לתגובה זו1 0סגור
-
לא הבנת אפריםלרון 29/09/2020 18:59הגב לתגובה זו1 0דחית,הגדלת ריבית וחוב!!!!סגור
-
13.משכנתאות2 29/09/2020 18:08הגב לתגובה זו2 8המדינה צריכה לשלם את המשכנתאות של החייבים ,עד שתסתיים תקופת הקורונהסגור
-
12.דוחים את הקץ הנשמה מלכותית לשוק הדיוררועי 29/09/2020 18:05הגב לתגובה זו16 1הקריסה קרובה מתמיד היקונו לירידות של 70 תוך שנתיים וזה לא חלוםסגור
-
11.הבנקים מאכילים אותנו קשיאיר 29/09/2020 17:56הגב לתגובה זו7 3מי שיש לו משכנתא של 600,000 ש' הריבית על הדחיה בממוצע 2000 ש"ח לחודש לדעתי הפתרון צריך היה להיות בכך שהבנקים יורידו את הריבית על תשלום הדחיה הבנקים מקבלים את הכסף שלהם מבנק ישראל בריבית אפסית ומוכרים לנו הלקוחות בוואחד ריבית. הגיע הזמן שהבנקים יחליטו להתחשב באמת בציבורסגור
-
שטויותאנונימי 30/09/2020 10:09הגב לתגובה זו0 0מי שלא רוצה לא חייבסגור
-
10.הבנקים בישראל בחדלות פירעוןמפקיד? חוסך? - היזהר 29/09/2020 17:10הגב לתגובה זו12 2דחיית פירעון משכנתאות טובה לבנקים רק מסיבה אחת. הם רוצים לפוצץ את בועת הנדל"ן באופן מבוקר ולא ביום אחד וכך להשיג 2 מטרות: - למנוע ממפקידים וחוסכים לצבוא על דלתות הבנקים ולדרוש את הכספים במזומן - למנוע קריסת מחירי נדל"ן ע"י זריקה של עשרות אלפי דירות לשוק בכל רבעון. - לדחות ככל הניתן על הכרזת המערכת הבנקאית בישראל כחדלת פירעון. דחיית משכנתאות מאפשרת לבנקים להימנע מהפרשות לחובות מסופקים/אבודים ולהמשיך לחלק דיבידנדים מרווחים על הנייר שכבר מזמן הפכו להפסדים בכיס.סגור
-
9.לא ברור מה הוא מציע למי שכבר תקוע עם משכנתאD 29/09/2020 16:43הגב לתגובה זו2 0הדחיה היא להקל על מי שאין לו כרגע הכנסה מספקת בגלל הקורונה איך בדיוק הקטנת מס שבח או מס רכישה תפתור לו את הבעיה?סגור
-
לדעתי הנ״ל מנסה לרמוזדני 29/09/2020 18:08הגב לתגובה זו1 0שאם יורידו את מס הרכישה אז יכנסו רוכשים ומחירי הנכסים לא יצלחו למטה ואז בעלי המשכנתאות יוכלו למכור לפחות במחיר הרכישה את הדירה ולא בהפסד כי השוק יוצף בדירות, כך להבנתיסגור
-
אל תהיו תמימיםלרון 29/09/2020 19:02הגב לתגובה זו1 0דפדפו היסטורית לשנת 1983 למשבר המשכנתאותסגור
-
8.בנק ישראלאריק 29/09/2020 16:42הגב לתגובה זו2 0אינו מעוניין המפולת מחירי הדירות, שכח שאנו נמצאים הבועה ומנסה למנוע התפוצצותהסגור
-
בועהלרון 29/09/2020 19:04הגב לתגובה זו1 0אף פעם אינה מתפוצצת "בהדרגה",אחרת לא היתה בועהסגור
-
מדויק אבל זה כמו להחזיק מים (ל"ת)רועי 29/09/2020 18:06הגב לתגובה זו0 0סגור
-
7.בהחלט לדחות אבל רק תשלומי ריבית והפרשי הצמדה (ל"ת)יעקב 29/09/2020 16:39הגב לתגובה זו1 0סגור
-
6.בטח שלדחות.גדעון 29/09/2020 16:29הגב לתגובה זו1 0זו הטבה משמעותית. הריבית העתידית גבוהה מהנוכחית, כך שדחייה היא הטבה.סגור
-
שכחת שרבלרון 29/09/2020 19:07הגב לתגובה זו0 0ה"חכמים" לקחו משכנתאות בריבית משתנה!!!!סגור
-
5.לא מבין מה אתה רוצה ...אנונימי 29/09/2020 16:27הגב לתגובה זו5 0אולי שהמדינה תשלם לאנשים את המשכנתאות ? הלוואה צריך להחזיר ומה עדיף לפנות אנשים מביתם בתקופה שכזאת . דוחים תשלומים כל עוד ניתן עז יעבור זעם ואנשים יחזרו לעבודתם . לא רואה פתרון פיננסי אחר .סגור
-
יש כאלהלרון 29/09/2020 19:09הגב לתגובה זו0 0שאינם מחזירים,רוצה דוגמא רק מהיום?בבקשה,דונלד טראמפ,ולא אני אמרתי את זה,אני מצטטסגור
-
4.בהחלט לדחות אבל רק תשלומי ריבית והפרשי הצמדה (ל"ת)יעקב 29/09/2020 16:23הגב לתגובה זו0 0סגור
-
3.ברור שאין מתנות חינם אבל שאין ברירהאנונימי 29/09/2020 16:10הגב לתגובה זו1 0זה פתרון קצר מועד לבקש את מה שרשמת מהממשלה זה כבר מורכב יותרסגור
-
2.אין יותר ביקוש מהיצע (ל"ת)אריק 29/09/2020 16:10הגב לתגובה זו1 0סגור
-
1.אחד שלא מביןמוני 29/09/2020 16:09הגב לתגובה זו5 0מה חשבת. שידחו תשלום ללא ריבית. רק אבחנה שלילית. לא חדשת כלום כי לא הבנת כראוי את הנושא. יש לך פתרון אחר לבעלי המשכנתאות? אולי שהמדינה תממן להם את החוב.סגור
העמוד