הזיגזג של בנק ישראל: מנסה לקרר את השוק כעת אחרי שהוביל לרתיחה בתחילת שנה
האם בנק ישראל לוקח צעד לאחור בתחום המשכנתאות ומנסה כעת לקרר את שוק הדיור? לאחר המהלכים של הבנק בתחילת השנה, ובראשם ההחלטה לאפשר לציבור לקחת משכנתאות בעד שני שלישים במסלול ריבית הפריים - שחיממה את שוק הדיור וגרמה לציבור לקחת עוד ועוד משכנתאות, כשאלה זינקו למספרים אסטרונומיים בהיקפים של כל הזמנים - הפיקוח על הבנקים מפרסם כעת טיוטה להערות הציבור שתגביל את המינוף העודף של הציבור בלקיחת משכנתאות.
על פי הטיוטה, ייאסר על הבנקים להעמיד הלוואה נוספת שתשמש כ"הון עצמי" לרכישת דירת מגורים. כלומר, הלוואה לכל מטרה לא תוכל להיחשב כחלק מההון העצמי לצורך עמידה במגבלות המינוף (LTV) ברכישת דירת מגורים.
המגבלה תחול רק על משקיעים (כלומר אנשים שזו לא תהיה דירתם הראשונה) ולא על משפרי דיור, וזאת במטרה לאפשר לאנשים שרוצים לעבור מדירה קטנה יותר לדירה גדולה יותר לבצע עסקת רכישה של דירה בטרם המכירה של הדירה הקודמת שלהם. במקרה של משפרי דיור הבנק יהיה רשאי להעמיד את ההלוואה הנוספת לצורך השלמת מימון הרכישה. במקרה הזה המגבלה תהיה שתקופת ההלוואה הנוספת לא תעלה על התקופה המקסימלית המותרת על פי רשות המסים (נכון להיום: 24 חודשים)
- כל הכותרות
ברכישת דירה חליפית מקבלן, יהיה רשאי הבנק לחדש את הלוואת הגישור עד לתקופה של 12 חודשים ממועד מסירת החזקה בפועל לידי הלווה.
בנוסף, שתי ההקלות שניתנו בתקופת הקורונה, ושיפוגו ב-30 בספטמבר, לא יחודשו, והמשמעות היא ששיעור המימון בהלוואה לכל מטרה יעמוד בחזרה על מקסימום של 50%, ולא עד 70%, וכן כי הבנקים יהיו חייבים לרתק הון בשיעור של 1% בגין הלוואות לדיור.
כלומר - הבנקים יצטרכו לפצות את עצמם על ריתוק ההון לטובת דיור, וסביר להניח כי הם יעלו ריביות לציבור נוטלי המשכנתאות. מהלך כזה מצידם לא יפתיע אף אחד שכן גם אחרי המהלך של בנק ישראל בתחילת השנה הבנקים העלו את גובה הריביות ולמעשה ניטרלו את ההוזלה החודשית במשכנתא שהבנק ניסה למכור לציבור כ'הטבה'.
ממוצע נטילת המשכנתאות החודשי הרב שנתי מאז שנת 2011 עומד על כ-4.8 מיליארד שקלים בחודש, והממוצע בשנתיים האחרונות עמד על כ-6.07 מיליארד שקלים בחודש - כך שגם ביחס לממוצעים הציבור ממשיך להגדיל את נטילת המשכנתאות, ואיתו כמובן - את הסיכון האישי שלו כלווה.
אגב, עד לא מזמן שיא נטילת המשכנתאות הקודם לחודש בודד היה שייך דווקא ל"חודש הקורונה" - מרץ 2020, אז נטל הציבור שיא כל הזמנים של כ-8.67 מיליארד שקל. חודש מרץ 2021 הסתכם בחודש השלישי בהיקף המשכנתאות עם סך של 8.6 מיליארד שקל. בחודש מאי האחרון השיא הזה נשבר עם משכנתאות בהיקף של 9.47 מיליארד שקל, ובחודש יוני האחרון הוא כאמור נשבר פעם נוספת עם 11.588 מיליארד שקל בחודש.
אז נכון אמנם שמסלול ריבית הפריים בינתיים הוא זול יותר, אך כאשר הריבית בעולם תעלה - הוא עלול להפוך למלכודת עבור ציבור נוטלי המשכנתאות. בנק ישראל מכר לציבור את זה כ'הטבה' - אך את המחיר ישלם הציבור שייתקע עם משכנתאות מסוכנות ועם ריביות שילכו ויעלו.
לקריאה נוספת:
> הוזלה במשכנתאות? בנק ישראל יוצר את משבר "הסאב פריים" הישראלי
> שכירות או קניית דירה? התשובה הכלכלית די פשוטה אבל גם הפסיכולוגיה משפיעה
> טירוף המשכנתאות עולה לשיא חדש: 11.6 מיליארד שקל רק בחודש יוני
> טירוף חובק עולם: מדד מחירי הדיור של 57 מדינות בשיא כל הזמנים
המפקח על הבנקים יאיר אבידן: ״פרסמנו היום מספר צעדים לניהול הסיכונים והחשיפות במערכת הבנקאית. אני שמח שלאחר שיח מתמשך שאנו עורכים הצלחנו למצוא מתווה המאפשר את פעילותם של משפרי הדיור לצד הגבלה מסוימת לאלו הרוכשים למטרות השקעה ושאינם משפרי דיור. חשוב שבעת העמדת ההלוואה ובמסגרת תהליך חיתום אחראי, הבנק המלווה יעשה שימוש במכלול הכלים כדי להכיר היטב את מצבו הפיננסי של הלקוח, לרבות שימוש במערכת לשיתוף נתוני אשראי. בנוסף, אין בכוונתנו להאריך את תוקפן של שתי הקלות שניתנו לנוכח הקורונה - החזרתן למצב בדומה לערב המשבר, הוא חלק מתהליך ההתאוששות של המשק וההסתגלות לניהול הכלכלה גם לצד קיומו של הנגיף.״
דליה עסיס, שמאית מקרקעין מתכננת ערים ומרצה לנדל"ן באוניברסיטת בר אילן: "איני מתלהבת כלל ועיקר מההחלטות האחרונות של בנק ישראל. ההחלטה לא לאפשר לרוכשי דירה לשעבד דירה קיימת בבעלותם כחלק ממימון רכישת דירה חדשה תמוהה בעיני, מה גם שהבנק מאפשר לרוכשי הדירה החדשה ליטול. הלוואה לתקופה של עד 24 חודשים, כך שאיני מבינה את הלוגיקה שבהחלטה זו שאולי תשפיע באופן כזה או אחר על הביקושים אבל לא תפתור כלל ועיקר את הבעיה העיקרית שהינה תדלוק שוק המשכנתאות החל מדצמבר 2020, זאת בעקבות ההחלטה השנויה במחלוקת לאפשר ליטול שני שלישים מהמשכנתא צמודים לפריים".
לדבריה: "אם כבר בנק ישראל רצה לתקן את הבעיה מהשורש, הוא היה צריך להתייחס לבעיה מרכזית זו שלא רק תדלקה את שוק המשכנתאות, אלא גם את מחירי הדיור. בכלל, אני סבורה שרק פעולה משולבת של בנק ישראל והאוצר, בשילוב משרדי הפנים והשיכון שתטפל מהשורש בבעיית העדר היצע, זאת במקום ניסיונות שווא למתן את הביקושים, היא זו ששוק הדיור זקוק לו נואשות בימים אלה".
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
18.היה יותר טוב בלי בנק ישראלאדי 05/01/2023 01:26הגב לתגובה זו0 0זה בדוקסגור
-
17.חברים, דליה עסיס, שמאית מקרקעין, מדברת אך ורק מהפוזיציהSassi6 20/08/2021 03:53הגב לתגובה זו0 0להלן דברי דליה עסיס, כדלקמן: "ההחלטה לא לאפשר לרוכשי דירה לשעבד דירה קיימת בבעלותם כחלק ממימון רכישת דירה חדשה תמוהה בעיני ... כך שאיני מבינה את הלוגיקה שבהחלטה זו שאולי תשפיע באופן כזה או אחר על הביקושים", אכן כי כן, דליה צודקת, "ההחלטה לא לאפשר לשעבד דירה למימון רכישת דירה חדשה" תשפיע על הביקושים של דירות להשקעה, ואז יגדל היצע הדירות לזוגות צעירים, אז מי חשוב לדליה? אותו משקיע המשעבד דירה למימון רכישת דירה חדשה? או זוג צעיר המשתעבד למשכנתא למימון דירה ראשונה? דליה, שמאית מקרקעין, לא מתפרנסת מזוגות צעיריםסגור
-
16.איני מבין מדוע צריך את הבנק בנפח והגודל (מספר המועסקים)דודו 11/08/2021 09:51הגב לתגובה זו3 0לעשות נזקים אין צורך במאות מועסקים בשכר גבוה.סגור
-
15.קונים בקרית חיים מערבית יש ביקושים ליד הים שדרות דגנאילנה 11/08/2021 09:09הגב לתגובה זו0 1מקום נפלא מתפתח ליד הים קריית חיים מערבית שכונת חוף מחירים שלא יחזרוסגור
-
רק חצי שעה נסיעה מהאונקולוגית ברמבם (ל"ת)אויר מפרץ נפלא 14/08/2021 18:21הגב לתגובה זו1 0סגור
- טען עוד
-
14.היכן ספקטור שיספק לנו על מחסור?סקפטי 09/08/2021 17:13הגב לתגובה זו8 1כל מנפחי הבועה ומריצי הנדל'ן ישבו בכלא?בגללכם.באשמתכם.רכשנו דירות במחירי הזייה ושילמנו כפול מהשווי שלהם.פושעי המדל'ן - לדין.לא סלחנו ולא נסלח.לא שכחנו ולא נשכח.סגור
-
13.בנק ישראל - מוסד מיותר לחלוטין ואף מזיק! (ל"ת)רבקה 09/08/2021 16:33הגב לתגובה זו6 1סגור
-
12.מתי הבנקים ישלמו ריבית לאזרחים על כסף ביו"ש?לעשות סוף לשוד 09/08/2021 15:12הגב לתגובה זו4 0לא הגיוני שהבנקים ישתמשו בכסף של אזרחים שנמצא ביו"ש כדי להשית רווח מבלי אישור, ומבלי לשלם ריבית?סגור
-
הבנקים לא נותנים ריבית (ריבית אפסית) לכל הלקוחות שלהםעדי 11/08/2021 09:55הגב לתגובה זו0 0אבל מי פיקדונות הלקוחות שלהם הם עושים קופה . רווח נטו של מעל 14% . פשוט גונבים את הלקוחות.סגור
-
קיבלו מתנה של 400 מיליון מבנק ישראלעמך 10/08/2021 02:35הגב לתגובה זו0 0שאינו עובד לטובת עמך אלה אלפיון עליון ובעלי הון סניף הפד.ממשלה שמספסרת בקרקעות המדינה לטובת משאבת מיסים.סגור
-
עו"ש (ל"ת)רואי 09/08/2021 18:03הגב לתגובה זו0 0סגור
-
11.מתי ההחלטה לא לאפשר לשעבד דירה קיימת נכנסת לתוקף?? (ל"ת)אלונה 09/08/2021 14:59הגב לתגובה זו0 0סגור
-
10.מחירי דירותמשה 09/08/2021 13:46הגב לתגובה זו8 1בועה בועה בועה שתתפוצץ בקרובסגור
-
9.הגבלת פריסת המשכנתא ל 20 שנה תפיל את מחירי הדירותכלכלן 09/08/2021 13:27הגב לתגובה זו10 1הצעירים נלחמים אחד בשני מי מוכן לשלם הכי הרבה על דירה. מה שעוצר את המלחמה זה רק ההחזר החודשי הצפוי על המשכנתא. אם כך, מחיר הדירה יהיה נגזרת של ההחזר החודשי המקסימלי שצעירים מסוגלים לשלם, כפול 360 חודשי פריסה שבנק ישראל מאשר. אם היו מגבילים את זה ל 240 חודשים (20 שנה במקום 30) היינו רואים ירידה של כ 30% במחירי הדירות. פחות אשראי = פחות אינפלציה במחירי הנכסים. פחות דלק שנשפך לתוך מדורת המחירים. זהו פתרון שיעבוד מצוין גם בלי להעלות ריבית במשק. ואם בנק ישראל לא משתף פעולה, הממשלה יכולה להטיל מס כבד על מי שלוקח משכנתא ליותר מ 20 שנה וכך להשיג את אותו אפקטסגור
-
רוב הדירות נקנות היום במזומןאבי 09/08/2021 15:09הגב לתגובה זו3 5יש משהו כמו 100000 אנשי הייטק שהתעשרו בשנה האחרונה ברמה של לקנות דירה ועוד ישאר להם עודף. המשכנתאות זה פרומיל מהעסקאות היוםסגור
-
8.גם במשבר ייסוף השקל נגיד לא יודע להתמודדשער החליפין 09/08/2021 13:26הגב לתגובה זו3 1השקל הגבוה מגביר את היבוא והורס את היצוא.סגור
-
כמובן שממשיכים להמתיןמשה 10/08/2021 07:58הגב לתגובה זו1 0ממתינים לדוגמא אחת של יצואן שסגר מקום המדינה את העסק . אין דוגמא ??????? ברור כי הכל דמגוגיה בגרוש.סגור
-
7.בנק ישראל לא דואג לרוכשי הדירות המטרה שלו לשמור עלסוחר מנוסה 09/08/2021 13:08הגב לתגובה זו5 0הבנקים שלא יקרסו כמו שקרה ב2008 בארה"ב לא מזיז לו רוכשי הדירות . המחירים עולים טוב למדינה לוקחים מיסים יותר גבוהים הכל פיקס אצלהם מזרחי מרויח ברבעון 700 מיליון מה איכפת להם .סגור
-
6.הקטע הוא שהריביות בעולם במגמת ירידה לטריטוריה שליליתתומר 09/08/2021 12:53הגב לתגובה זו1 2ככה שתמיד עדיף יהיה לקחת הלוואה צמודה לפריים, כי זה פשוט כסף על הרצפה! הבנק אשכרה משלם לך את ההלוואה!סגור
-
5.צעדים דחופיםמוטי 09/08/2021 12:14הגב לתגובה זו2 2שחייבים לבצע מיידית: בהיבט של הקטנת ביקושים:1.העלאת מס רכישה ל30% לפחות.2.ביטול הפטור על השכרת דירות.3.הטלת מגבלות על מתן משכנתאות למשקיעים.4. מיסוי מדורג למחזיקים בנכסים רבים, כך שעל כל דירה נוספת ישלם המשקיע מס גבוה יותר(במטרה לשחרר דירות אלו לשוק). בצד של הגדלת היצע: 1.הטלת מיסוי כבד מאוד על דירות ריקות. ע"פ הלמ"ס יש מעל 180,000 דירות ריקות!!(דמיינו עיר כמו חולון ריקה לגמרי) די בהנפת קולומוס וחקיקה בכדי לשחרר חלק נכבד מהן לשוק מבלי לבנות דירה 1 נוספת. 2.פרסום קול קורא להבאת 200 חברות בנייה זרות ומאות אלפי פועלים(מכרזים של רמ"י נכשלים שוב ושוב חרף כל ה"סוכריות" שזוכים להם הקבלנים בתוכניות הממשלתיות בדמות אחוז גבוה של דירות לשוק החופשי).3.שיווק מסיבי ואינטנסיבי של קרקעות והצפת השוק(הניסיון מוכיח שרק אחוז קטן מהשיווקים נסגר בהצלחה ולכן יש להגדילו קיצונית בכדי שאחוז מספק ייסגר בפועל). 4.קרקעות מדינה חינם בפריפריה ובכך להרוויח 2 ציפורים במכה, גם להגדיל כדאיות לקבלנים שמסרבים לבנות שם עקב אי כדאיות כלכלית, וגם לעודד הגירה לפריפריה ע"י מחירים מפתים.5.הסבת משרדים למגורים מיידית.סגור
-
4.הטבה מדומה לרוב משפרי דיורארקדי 09/08/2021 11:37הגב לתגובה זו4 0החזר חודשי בהלוואה של 100,000 ש"ח לשנתיים, ריבית פריים של היום הוא 4,236 ש"ח. החזר חודשי באותה ההלוואה עם אותם התנאים, אך לשלוש שנים - 2,847 ש"ח. רב הציבור לא יעמוד בזה.סגור
-
רוב הלוואות הגישור הן במסלול בלוןאסף 09/08/2021 16:32הגב לתגובה זו1 0ללא תשלום חודשי של הקרן/ללא תשלום חודשי כלל. כשמוכרים את הדירה מחזירים את הקרן.סגור
-
3.בובה על חוטיםאנונימי 09/08/2021 11:34הגב לתגובה זו6 1התחלף השלטון ופתאום עושים הפוך. גוף מיותרסגור
-
2.התנהלות בנק ישראל, תמוההמפתיע ? 09/08/2021 11:28הגב לתגובה זו8 2לא רק לעניין הזיזגז, גם לעניין חוסר היכולת לשמור על יציבות שערי חליפין. המצב כזה ההיטק בבעיה גדולה. נראה שיד שמאל לא רואה את יד ימין.סגור
-
1.מטומטמים (ל"ת)Dd 09/08/2021 10:57הגב לתגובה זו10 0סגור
-
והם לא יודעים כמה (ל"ת)אלי 09/08/2021 11:58הגב לתגובה זו8 0סגור
