מחירי הדירות
לפני שש שנים בלבד בשנת 2015, משכנתא ממוצעת ללווה במדינת ישראל עמדה על סך של כ-550 אלפי שקלים. על פי נתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, של האוצר ושל בנק ישראל המשכנתא הרקיעה שחקים ועומדת היום על סך של כ-930 אלפי שקלים ללווה. מתוך הסכום הזה 40 אחוזים בקירוב נטלו משכנתאות ממונפות בשיעור העולה על מיליון שקלים ולתקופה ממוצעת של 22 שנה.
התרגלנו למגמת עלייה הן במחירי הדירות והן בגובה המשכנתא, אבל דור שלם של צעירים ישראלים משתעבדים למשכנתא כשבמקרים רבים ההחזר החודשי שווה ערך לכשני שלישים ממשכורת ממוצעת של אחד מבני הזוג. עובדה זו המייצרת אפקט של "חיים על פי המשכנתא", פוגעת באופן קשה ביותר בתקציב המשפחתי השוטף של מאות אלפי בתי אב. אפקט זה עלול לגרום לחסכון במרכיבים חיוניים של התקציב המשפחתי דוגמת חינוך משלים, תרבות ולעיתים הפגיעה מגיעה עד לסל המזון הבסיסי, וזה במקרה הטוב.
מה יקרה למשל, אם חלילה הריבית תעלה? במקרה כזה השיעור הממוצע של ההחזר יכול להגיע לגובה משכורת מלאה של אחד מבני הזוג. ובמקרה שאחד מבני הזוג ימצא עצמו ללא עבודה ולא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא, או אז אנחנו צפויים למשבר משכנתאות של ממש, משבר שהוא הרבה יותר ממשבר נדל"ני גרידא, אלא משבר עם השלכות חברתיות רוחביות וארוכות טווח.
- כל הכותרות
מה גורם למשכנתאות להמשיך לטוס?
העובדה שסך המשכנתאות החודשי הרקיע לסכום בלתי נתפס של 11.6 מיליארדי שקלים לחודש היא תוצאה ישירה של שני גורמים משולבים. האחד היצע הולך וקטן של דירות, מה שמגביר באופן טבעי את ההתנפלות על המלאי הנותר. והגורם השני הוא ההחלטה השנויה במחלוקת של נגיד בנק ישראל מחודש דצמבר האחרון לאפשר נטילת שני שלישים מהמשכנתא בריבית פריים לא צמודה.
אלו שני גורמים שניתן וחובה לטפל בהם כבר עכשיו, לפני שיהיה מאוחר מידי. נושא הגדלת ההיצע אינו בידי שמיים, אלא בידי ממשלת ישראל וברור כי הגברת שיווק הקרקע, ובמיוחד באיזורי הביקוש במרכז הארץ, תתרום מאוד להרגעת השוק. במקביל, על בנק ישראל ועל יתר מקבלי ההחלטות אחריות כבדה ביותר לגבי כל נושא שוק המשכנתאות הרותח. יש ליצור, כבר היום, מנגנונים שיגנו על נוטלי המשכנתאות מפני התרחישים שאותם פרטתי לעיל. לדוגמא, לאפשר מסלולים פרטניים גמישים לכל אחד מנוטלי המשכנתאות ולא ליצור "חתונה לכל החיים" לתנאים בה נלקחה המשכנתא מלכתחילה.
חשוב לזכור כי מדובר באפקט שעלול לחרוג מעבר לשוק הדיור ותהיה לו משמעות מרחיקת לכת במהלך השנים הבאות. דור שלם של צעירים ומשפחות שיהיו כבולים לכל ימי חייהם למשכנתא, עם קושי יומיומי לספק את צורכיהם בתחומי החיים האחרים מעבר לדיור. ההשתעבדות הזו למשכנתא תהיה לה השפעה מרחיקת לכת גם על כלכלת ישראל וגם על המורל הלאומי. על כן יפה שעה אחת קודם לטפל טיפול מונע, לפני שיהיה מאוחר מידי.
לקריאה נוספת:
> אפריל-יוני: זינוק בשיעור רכישות דירות חדשות
> טירוף המשכנתאות ממשיך: 11.5 מיליארד שקל בחודש יולי
> בנק ישראל מודה: הסרת מגבלת הפריים גרמה לציבור לקחת עוד משכנתאות
> הזיגזג של בנק ישראל: מנסה לקרר את השוק כעת אחרי שהוביל לרתיחה בתחילת שנה
> הוזלה במשכנתאות? בנק ישראל יוצר את משבר "הסאב פריים" הישראלי
צילום: אלן צ'פלסקי
*כותבת המאמר דליה עסיס היא שמאית מקרקעין ומתכננת ערים
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
20.לדליהגברי 23/08/2021 20:00הגב לתגובה זו0 0אם זה שני שליש ממשכורת של אחד מבני הזוג זה בכלל לא נורא ואפשר לתפקד עם הנותר יפה מאד אפילו ברמה של שתי מכוניות במישפה אז אל תיבהלי לא חייבים כולם להיות עשיריםסגור
-
19.ההסטוריה חוזרתרמח אמלח 22/08/2021 10:57הגב לתגובה זו1 0הגרעין האירני ימוטט את הנדלן הישראלי.אין חיים תחת איום מתמיד של טקק מדויק ועוד גרעיני שבפגיעתו צרנוביל תהיה מוצג מוזיאוני קטן לעומת נטרול תפקודה של ישראל לאלפי שנים.סגור
-
18.המשכתא עלתה וגם השכר הממוצע עלהלילי 21/08/2021 09:07הגב לתגובה זו0 3השכר הממוצע הכפיל את עצמו . נשים משתכרות דומה לגברים ההכנסה המשפחתית הוכפלה . אם תהייה בעיה של החזר תמיד אפשר למכור ברווח .סגור
-
17.אין מנוס ממשבר שיגיע. השאלה רק מתיהמצב הכלכלי הטוב בארץ ובארצות המערביות לא ישאר לנצ 19/08/2021 16:08הגב לתגובה זו7 0המצב הכלכלי הטוב בארץ ובארצות המערביות לא ישאר לנצח. במוקדם או במאוחר יווצר משבר פיננסי או ריאלי שיגרום לנזק בלתי הפיך לרבים מרוכשי הדירות במחירי הבועה. מסכנים יהיו במיוחד נוטלי המשכנתאות המנופחותסגור
-
16.לא מאמין שיש עתיד לילדים שרוצים לגור בישראל ברווחהלא בישראל 19/08/2021 14:40הגב לתגובה זו5 0מחירי הדיור לא יעצרו כנראה בשנתיים הקרובות, המשכורות לא יעלול בהתאם , העול ילך ויגבר, אין שום הצדקה לבוגר תואר 1 או שני להישאר בישראל , תוסיף איומים ביטוחוניים והנה מתכון להרבה צעירים שינסו להרוויח לפחות 40% יותר אבל עם הוצאות....הו..ההוצאות, נמוכות , תנועת מספריים טובה של שכר גבוה יותר והוצאות נמוכות יותר והופה חיים קלים ונוחים יותר אין עתיד לילדנו במדינת ישראל לצערי , איבדם עשור בעשייה, הקורונה החמירה את העניין ועכשיו נשלם את המחיר ב 5 שנים הבאותסגור
- טען עוד
-
15.בניית ערים חדשותשולתתתת1 18/08/2021 19:44הגב לתגובה זו3 0פינוי בינוי לשכונות שלמות.חברות בנייה מחו"ל. הקצאת כספים למחקרים לשיפור וייעול הבניה.בלי היצע לדור הבא יהיה קשה מאוד!סגור
-
14.חייבים לייקר את ביטוח החיים של המשכנתאותייקור ביטוחי משכנתה 17/08/2021 14:02הגב לתגובה זו6 5חברות ביטוח המשכנתא לא מספרות לממושכנים דבר אחד: פרמיית היטוח קופצת משנה לשנה עקב הסיכון ההולך וגובר של הממושכן למות ממחלות. שום חברת ביטוח לא תסכים לבטח אדם בגיל 50 פלוס במשכנתא אם לא ישלם לפחות 600 ש"ח בחודש ביטוח משכנתא.סגור
-
13.לא גזירה משמייםדיור הוא זכות בסיסית 17/08/2021 11:54הגב לתגובה זו9 0מחירי הדיור הן לא גזירה משמיים, וגם לא מדובר במשאב טבע במחסור. אפשר להוריד את מחירי הדיור, הכל עניין של מדיניות והתייעלות. מקבלי ההחלטות צריכים לרסן את רמ"י ולשווק קרקעות, להעלות את מס הרכישה למשקיעים, להגביל את סכום המשכנתא, לא לאפשר מינוף של דירה קיימת, ולא לאפשר הלוואות לכל מטרה להשלמת הון עצמי, לא לאפשר לחברות הנדלן לפתוח קרנות ריט ולקנות את הדירות של עצמם במחיר מופקע שאחר כך מתבטא בעלייה נוספת במחירי הדיור. הבנקים משחקים משחק כפול, בדומה למה שקרה בארה"ב ב2008. מצד אחד נותנים כסף למשכנתאות ומצד שני מממנים פרויקטים של קבלנים, אז פלא שהמחירים עולים? אפשר להוריד את מחירי הדיור, הכל עניין של מדיניות והתייעלות! מקבלי ההחלטות יכולים גם ללמוד איך ריסנו בועות נדלן במדינות אחרות וליישם אצלנו.סגור
-
12.ממשלה מחורבנטאנונימי 17/08/2021 11:41הגב לתגובה זו2 3הבטחות כמו חול , בפועל אפס מעשים.סגור
-
בהחלט מצב חירביבי..אחרי 12 שנה השאיר אדמה חרוכה (ל"ת)נעם 23/08/2021 18:41הגב לתגובה זו0 0סגור
-
11.הדור הזה עדיין פראייר8 17/08/2021 09:04הגב לתגובה זו16 1משתעבד כל חייו ל4 קירות משומשים בכפר סבא. הדור הבא יהגר מהארץ. ישאיר את המדינה לחרדים ולערבים. את הנדלן אפשר יהיה לדחוף לסודנים בתל אביב.סגור
-
צודקמבין מאד 19/08/2021 14:44הגב לתגובה זו1 0גם להתחתן כאן זה יקר, לשלם על חתונה זה טימטום גדול ,תהיו צנועים, האיראנים הודיעו שמעשירים אורניום ל 90 אחוז, הנדלן יקר ועוד יתייקר - אני מתכוון לנצל ולממש ...חח ...תשואה מגוחכת תהייה לאחר עליה נוספת של 10% שתבוא, ילדנו לא אמורים לגדול כמו עבדים כאן יוקר מחייה מטורףףף שיהייה לכם בהצלחה שהקורונה תסתיים עוד שנה שנתיים יהיה גל עזיבה מסיבי להערכתיסגור
-
10.מדדאריאל 16/08/2021 20:41הגב לתגובה זו19 1בינתיים אנשים לא מבינים שהמדד עלה כ 2 אחוז הם לא מודעים לעליה כי זה זוחל כלפי מעלה בתשלום החודשי אבל הקרן תופחת והחוב רב מתגבר כשהריבית תעלה זה כבר יהיה מרחץ דמים . מדינה שמטפלת בקורונה כמו אפסים חבורת שרלטנים פושטי רגל הדיור יביא את המדינה הזאת לווידוא הריגהסגור
-
המדינה תחלץ את כל עשרות אלפי המשפחות חדלות הפרעון (ל"ת)המובטל בטיטו 17/08/2021 08:30הגב לתגובה זו2 5סגור
-
על חשבון מי?לאוניד 18/08/2021 00:35הגב לתגובה זו2 0על חשבון הציבור שיש לו שכל ולא רץ לקנות דירה בכל מחיר?סגור
-
אתה אומר "כשהריבית תעלה יהיה מרחץ דמים"ירוו 16/08/2021 23:03הגב לתגובה זו2 5אם כך ...למה שהמדינות יעלו ריבית ?? הן רוצות מרחץ דמים ?? לא . מצד שני , לא תמיד יש להן ברירה . אז מה עושים ? יעלו את הריבית עקב בצד אגודל תוך כדי בדיקה מדוייקת על ההשפעה של הריבית על השווקים והכלכלה . יעשו הכלללל בשביל לא להעלות בכלל את הריבית . ואם יעלו...אז לאט לאט . אם אתה מדמיין חזרה לריבית ישראל של 3-4? בטווח הבינוני...פשוט תשכח מזה . יעלו בקושי ב 1 אחוז...בקושיסגור
-
קורונהציקי 17/08/2021 14:02הגב לתגובה זו2 0אני לא מבין מה האינטרס של מדינות בקורונה - שיבטלו אותה... לפעמים החיים מכתיבים צעדים שאף אחד לא אוהב - קוראים לזה המציאות!סגור
-
9.הישראלים הם הפראיירים הכי גדוליםאנונימי 16/08/2021 18:51הגב לתגובה זו26 0משלמים כפול ומשולש בכול מקום : מגורים, נופש ובסופר. במקום להפסיק לצרוך מתחתנים עם המשכנא ל 30 שנהסגור
-
8.רשות מקרקעי ישראלאמיניאן 16/08/2021 18:28הגב לתגובה זו9 0מאשימים את כולם מלבד את הגוף שאחראי למשבר והוא רשות מקרקעי ישראל. אוכלי חינם, שרלטנים,סדיסטים, מונופוליסטים, הם מחזיקים 93 אחוז מאדמות המדינה. וממש לא איכפת להם מזוגות צעירים או מהסבל של הדור הצעיר. מסכמים מי שקונים דירה בישראלסגור
-
7.תודה לבנק ישראלאחד העם 16/08/2021 18:07הגב לתגובה זו8 1אשר בריבית אפס ,נתן 400 מיליון שח לבנקים על חשבון החוסכים והעשיר את האלפיון העליון.סגור
-
6.עד שהציבור המטומטם לא ייצא לרחובותרוני 16/08/2021 17:18הגב לתגובה זו40 1ויבעיר אותם, הפוליטיקאים המושחתים שלנו ימשיכו לעבוד בשביל בעלי ההון קרי הבנקים, הקבלנים וכל מי שחפץ שהמחירים יעלו בלי סוף.סגור
-
שהציבור המטומטם ישב וישלם את החובות שלו (ל"ת)טל 18/08/2021 17:55הגב לתגובה זו1 0סגור
-
הפקידים שולטיםאלכס 16/08/2021 18:31הגב לתגובה זו12 0רמי מחזיקה ב93 אחוז מקרקעות המדינה. בקושי יוזמת משהו אבל למרר את החיים הם יודעים יופי יופי. כל השאר זו נגזרת לשליטה הזוסגור
-
5.כל מי שקונה דירה למגורים מנציח את הבינוניות מינוס שלואבי 16/08/2021 16:56הגב לתגובה זו27 7בטח הם גם חוסכים לילדים בפיקדון בנק ולא במנייתיסגור
-
להוריד ל50% חתימות לפינוי בינוי בתמא38/3. על הממשלה להתדירות עכשיו 16/08/2021 17:26הגב לתגובה זו4 1להוריד ל50% חתימות לפינוי בינוי בתמא38/3. על הממשלה להתערב במשבר ולממן תשתיות בהתאם. כל שאר התוכניות לא יתנו פתרון בהיעדר התכנות תפעולית-כלכלית. זו התוכנית היחידה שעובדת עם קבלות מוכח בשטח, במיוחד היכן שצריך: אזורי הביקוש.סגור
-
תראו בתל אביב העירייה מאשרת לקבלנים לבנות פי 4להעלות ל 90 אחוז 20/08/2021 14:45הגב לתגובה זו0 0למה קבלן שהורס 100 דירות צריך לקבל 400? תשאלו את עריית תל אביב ואת מי שחתם לו לקבל סלאמס מבטון במקום הבניין החברתי שהיה לו עם 4 שכנים.סגור
-
4.שתיקת הכבשיםטובי 16/08/2021 15:25הגב לתגובה זו22 0להזכירך, חברייך ועמיתייך שותפים מלאים לעניין הזהסגור
-
3.פריסה של 22 שנה כוללת משקיעים וממחזרים, הצעירים זה 30בנקאי 16/08/2021 14:57הגב לתגובה זו11 0שנות פריסה, לפעמים 25 על חלק מהמסלולים. בנק ישראל לא מפרסם פילוחים לפני זהות מקבל המשכנתא וחבל (המשבר יתפתח מהקבוצה החלשה ביותר, פחות בגלל משקיעים, משפרי דיור וצעירים שלקחו משכנתא כבר לפני 10 שנים ושילמו חלק גדול)סגור
-
2.את מי זה מעניין? חחחח (ל"ת)יוסלה 16/08/2021 14:31הגב לתגובה זו2 6סגור
-
1.הבעיה: חוסרהבעיה: העדר קביעות אל מול פנסיה תקציביתאנונימי 16/08/2021 14:22הגב לתגובה זו47 0בשנות ה70 דירה סטנדרטית עלתה 40 משכורות של יחיד במרכז הארץ. כיום כ 300 משכורות חיצוניות של יחיד.דור בני ה60 דהיום קנה דירה ראשונה בהלוואה קטנה או כלל לא. נהנה מקביעות בשוק העבודה וכיום מפנסיה תקציבית שלא חסך למענה. מולו עומד דור בני ה 30 שקונה דירה במחיר עושק בהלוואות עתק ל 25 שנים. קביעות בעבודה אין לו. שוק העבודה קשה לבני ה50 אבל הוא עוד לא יודע זאת.הסיפור הזה הולך להתרסק מתישהו מאירוע גאופוליטי או כלכלי. הקורונה היה ארוע זעום לכמה חודשים שהשפעתו בעיקר פסיכולוגית. ארוע אמיתי ירסק את המערכת הבנקאית באשמת בנק ישראל שאיפשר את ניפוח המחירים וממשלת הליכוד שהעדיפה את האינטרס של יזמי הנדלן על פני מאות אלפי משפחות צעירות.סגור
-
אאאא 22/08/2021 00:53הגב לתגובה זו0 0אאסגור
