אמיר ירון – תתפטר לאלתר

זה קרה ביפן לפני 16 שנה - רכבת מהירה שנכנסה לתוך בית דירות בגלל טעות אנוש, גרמה ל-91 הרוגים ולכ-450 פצועים. הסיבה לתאונה הייתה, מסתבר, איחור של דקה ביציאה מהתחנה. מיד לאחר מכן הודיע שר התחבורה היפני על לקיחת אחריות והתפטר בתפקידו, זאת למרות שלא היה לו כל קשר, לא במישרין ולא בעקיפין עם התאונה הקטלנית שהייתה, כאמור, תוצאה של טעות אנוש. זו דוגמה אחת ללקיחת אחריות, יש דוגמאות נוספות לא מהעבר הרחוק ולא דווקא מיפן. שרים, רגולטורים לוקחים אחריות על טעויות, לוקחים אחריות על כישלונות. הם עושים זאת גם אם אין להם קשר ישיר לטעות.     לעומת זאת לנגיד בנק ישראל, הפרופסור אמיר ירון, דווקא יש קשר ישיר ועמוק ביותר  לטעות ענקית - לעובדה שבמהלך השנה האחרונה הוכפלו המשכנתאות, מה שכמובן תדלק את רמות המחירים בשוק הדיור לשיאים חדשים. יש לו קשר עם גורלם של מאות אלפי נוטלי משכנתאות שעלולים, בשלב זה או אחר, להיקלע למצב של העדר כל יכולת להחזיר את המשכנתא. יש לו קשר ישיר לטעויות האלו, הוא אחראי עליהן, הוא האחראי הראשי עליהן. אבל הוא לא מתפטר.   ומה מקור הכישלנות בשוק המשכננתאות? הסיבה לכך טמונה בראש ובראשונה בהחלטה התמוהה, הלא מקצועית ונטולת אחריות של הנגיד מדצמבר 2020, בה אפשר ללווים לקחת משכנתא בתנאים קוסמים, כביכול, של החזר שני שלישים בריבית פריים.   זו הייתה, לא ספק, מלכודת דבש שהפילה בפח מאות אלפי ישראלים תמימים. אין זה סוד שהריבית עומדת כיום על רמה נמוכה ביותר של 0.2% בלבד, מה שמפתה המוני זוגות צעירים להכניס ראש בריא אל תוך כוורת הדבורים  המתקתקה. אולם, כל סטודנט שנה א' לכלכלה יודע גם יודע שביום בהיר אחד, אולי כשהאינפלציה תתחיל להרים ראש אפילו באחוזים בודדים, אולי כשהבנק הפדרלי האמריקאי יתחיל להעלות ריבית, או אז החזר המשכנתא יעלה בעוד כמה מאות שקלים לחודש. זה כמובן יכניס רבים מהלווים ל"ברוך" עמוק. וברוך לא פחות עמוק, מן הסתם, יהיה במצב בו האבטלה במשק שוב תגדל, לפחות אחד מבני הזוג יהיה מחוסר עבודה. כל זה יהפוך את מלאכת החזר המשכנתא החודשית לבלתי אפשרית לחלוטין.

את כל זאת, כאמור, היה פרופסור ירון אמור לדעת, ומראש לא היה אמור לבצע את המהלך המיותר הזה, או לכל הפחות לעצור אותו בזמן או לפחות להעניק מטריית הגנה מינימלית לנוטלי המשכנתאות, בין אם על ידי הגבלת סכום המשכנתא האופטימלי שניתן לקחת, בין אם על ידי אפשרות מיידית למחזור המשכנתא ללא הצמדה לשני שלישים פריים ובין אם על ידי פריסה דיפרנציאלית של המשכנתאות.   כנראה שאי אילו יועצים לחשו על אוזנו הכרויה של הנגיד שצריך לעשות משהו בנדון.  ואכן הבנק פרסם מה שנראה כביכול, כרפורמה מהפכנית בכל נושא המשכנתאות, אולם כל אותה רפורמה, אינה אלא אחיזת עיניים בלבד.   ראשית, משום שהיא כלל לא נכנסה עדיין לתוקף, ותכנס לתוקף, אם בכלל, רק במחצית 2022(!!), מה שאומר שישנם עוד שמונה חודשים תמימים לכל הפחות להמשך תדלוק שוק המשכנתאות, מה שממילא יגחיך את עצם ההכרזה על רפורמה. הרפורמה הזו בפועל אינה רלוונטית כלל למי שכבר הכניס את ראשו לתוך מלכודת הדבש הזו.   שנית, הרפורמה מבטיחה תנאים שקופים לנוטלי המשכנתאות ואפשרות למשכנתא דיפרנציאלית לכל אחד ואחד לפי יכולתו ולפי צרכיו. הכיצד, בפועל, יצליחו הבנקים לבצע זאת עבור מאות אלפי לווים?   שלישית, ושאלת השאלות, איך זה שרק עכשיו נזכר הנגיד להעניק להמוני בית ישראל את אותו שירות בסיסי ומובן מאליו שעד כה רק מי שלקח יועץ משכנתאות במימון מלא, זכה לכך?   נראה לי שאפילו פרופ' ירון מבין שהוא הכניס את כל שוק המשכנתאות ואת שוק הנדל"ן לסחרור ובמקום להודות בטעות ולהתפטר הוא מנסה כל מיני תעלולים וירטואוזיים שיניבו כלום ושום דבר.  

לקריאה נוספת: > המשכנתאות באוקטובר: 10.7 מיליארד דולר; משקל הפריים קפץ ב-28% > בנק ישראל מודה: הסרת מגבלת הפריים גרמה לציבור לקחת עוד משכנתאות > הזיגזג של בנק ישראל: מנסה לקרר את השוק כעת אחרי שהוביל לרתיחה בתחילת שנה > הוזלה במשכנתאות? בנק ישראל יוצר את משבר "הסאב פריים" הישראלי

*כותבת המאמר דליה עסיס היא שמאית מקרקעין ומתכננת ערים