קבלנים ונוטלי משכנתאות רימו את הבנקים כדי לקבל יותר מ-100% מימון

האם טירוף הנדל"ן עוד מסוכן וממונף יותר ממה שנוטים לחשוב, ומנתוני בנק ישראל שהתפרסמו היום? האם ייתכן שקבלנים פעלו כדי לסייע לאנשים פרטיים לקחת על עצמם מינוף גבוה יותר מ-100%, כלומר לקבל משכנתא של יותר מכל שווי הדירה, לעיתים בעשרות אחוזים? 

בהתאחדות יועצי המשכנתאות סבורים שכן, ובמכתב לבנק ישראל הם מזהירים כי קבלנים ועובדים מטעמם פעלו בניגוד לחוק: "חשש שעשרות מיליוני שקלים, הוצאו מהבנקים במרמה באמצעות זיוף מסמכי אשראי, חוזים מזויפים או מנופחים והצגת דיווחים כוזבים לרשויות המס. לתדהמתנו, במקרים שהובאו לידיעתנו גורמים שנתפסו מזייפים מסמכים בבנק מסוים, ממשיכים לעבוד באין מפריע מול בנקים אחרים, לעתים אף בסניפים אחרים של אותו הבנק".

לדברי גורמים בשוק מדובר ככל הנראה על כמעט כל הבנקים בישראל, כאשר ההיקפים הם ככל הנראה לפי הסדר הבא: מזרחי טפחות 0.76% , לאומי 1% , פועלים 0.81% , דיסקונט -0.61% וירושלים -1.74% ), אך בהתאחדות מסרבים למסור פרטים על אלו קבלנים מדובר.

נזכיר כי לבנקים מותר לתת לציבור משכנתאות בהיקף של עד 75% מעלות הדירה לאנשים שרוכשים דירה ראשונה (עד 90% במסגרת תוכנית מחיר למשתכן), עד 70% אם מחליפים דירה ומשקיעים יכולים לקבל עד 50% מעלת הדירה, ואסור שההחזר החודשי יעמוד על יותר מ-50% מההכנסה הפנויה (החודשית) של נוטל המשכנתא - כך שלמעשה האנשים שלקחו את המינוף של יותר מ-100% שייכים ככל הנראה לצעירים, שאין להם דירה נוספת או רזרבות כספיות, כך שהסיכון שלהם הוא גם הגדול ביותר).

לדברי אבי אבגיל יו"ר ההתאחדות ויונתן ברליננר יו"ר הוועדה המקצועית, במכתבם למפקח על הבנקים, הם טוענים כי "עקב חוסר רגולציה המסדירה את התחום -  מתווכים, מאכרים, ואפילו עובדים מטעם יזמים וקבלנים, נרשמים בבנקים כיועצי משכנתאות ופועלים בניגוד לחוק. על רקע הנתונים בדבר הגידול הדרמטי ברכישת דירות ובביקוש הגואה לאשראי לצורך מימון נדל"ן במשק, בתקופה האחרונה אנו עדים לתופעה מדאיגה במיוחד העלולה לגרום לנזק מערכתי מהותי: ביצוע משכנתאות באחוזי מימון גבוהים - לעיתים אף מעל 100% מימון - תוך שימוש בזיוף מסמכים ובניפוח פיקטיבי של נתונים. מדובר בהיקף הונאות המגיע לממדים משמעותיים ביותר ושעלול לגרום לזעזוע אמיתי בבנקים" הם מזהירים.

ההתאחדות אינה גוף חוקר כמובן אבל על פי הנתונים שלהם "מדובר כבר ככל הנראה על עשרות מיליוני שקלים, ואולי אף מעבר לכך, שהוצאו מהבנקים במרמה" ולדבריהם "ההונאות השכיחות ביותר מתבצעות על ידי זיוף מסמכי אשראי, חוזים מזויפים או מנופחים, הצגת דיווחים כוזבים לרשויות המס, לרבות זיופי שמאויות. כל אלה מובילים למצב בו הבנק נותר חשוף להלוואות בסיכונים שאינו מודע אליהם, לעתים בסכום העולה על שווי הבטוחה" (כלומר שווי הדירה).

אז מה ניתן לעשות? בהתאחדות מציעים לבנק ישראל ולמפקח על הבנקים קודם כל להנחות את הבנקים לקבל מסמכים בצורה מקוונת עם חותמת דיגיטלית, במקום ניירת. בנוסף הם מבקשים מבנק ישראל לאסור על הבנקים להמשיך לעבוד מול גורמים שנתפסו מזייפים מסמכים או הונו לקוחות, לחייב את הבנקים לדווח לפיקוח על מקרים כאלו ולאפשר העברת מידע בנושא בין הבנקים.

לקריאה נוספת: >>> שיא חדש במינוף המשכנתאות - 44% הן משכנתאות בשיעור מימון גבוה >>> מחיר למשתכן יצרה משקיעי נדל"ן חדשים - 36% מהזוכים משכירים את הדירה >>> האם עכשיו זה הזמן לרכוש דירה? האינפלציה ועליית הריבית במשק - יעלו לכם מאות אלפי שקלים

מהפיקוח על הבנקים בבנק ישראל נמסר בתגובה: ״המכתב התקבל בפיקוח על הבנקים, והטענות בו ייבדקו על-ידיו. ברגע שתמוצה הבדיקה נשיב לפונה וככל שיעלה הצורך הפיקוח יפעל בהתאם לממצאי הבדיקה״.

מהבנקים טרם נמסרו תגובות לכתבה. הן יפורסמו לכשיתקבלו.

עדכון ליום ה-24.2 בשעה 16:30 נכון לשעה זו הבנקים טרם הגיבו לטענות ונדמה כי הם כלל לא מודעים לבעיה, מטאטאים אותה מתחת לשטיח ויותר מכך - אינם מעוניינים להודות בה. ביזפורטל פנה פעם נוספת לכל הבנקים וממתין לתגובתם.

בבנק הפועלים סירבו להגיב לכתבה. גם בבנק דיסקונט סירבו להגיב. בבנקים לאומי, מזרחי טפחות וירושלים לא מסרו עד כה תגובה.