דירוג הבנקים - מי גובה מהציבור ריבית משכנתא נמוכה ומי הכי יקר?

הבנק הכי יקר במערכת הוא גם הגדול ביותר  - בנק מזרחי טפחות. הריבית שהוא לוקח על משכנתאות חצתה את ה-6% והגיע בממוצע ל-6.08% - כך עולה מנתוני בנק ישראל. בנק ירושלים לכאורה יקר יותר עם ריבית של קרוב ל-8%, אבל זה בגלל שאלו לא אותם לקוחות - בנק ירושלים מטפל במקרים מסוכנים יותר, מיוחדים יותר ולכן גובה ריבית משכנתא גבוהה יותר. כשמשווים תפוזים לתפוזים, ירושלים יוצא מהתמונה, ומזרחי טפחות הוא היקר ביותר.

הבנק העלה את הריבית המשוקללת מאז המלחמה ב-0.5%, כשהריבית בכל הבנקים עלתה בממוצע ב-0.45% ל-5.9%.  בנק לאומי העלה את הריבית המשוקללת ב-0.4% ל-5.75%, בנק פועלים העלה ב-0.6% לריבית של 5.84%.

הבנק הבינלאומי העלה את הריבית ב-0.45% ל-5.64%. זו ריבית נמוכה, אם כי זה עשוי לנבוע מכך שהוא יותר קטן ולוקח פחות סיכונים, מה שמשאיר אצלו משפחות חזקות כלכלית שלהם הוא יכול לספק תנאים טובים יחסית.

דירוג הבנקים - הבנק שהכי הוגן בפיקדונות ואיזה פיקדון עדיף: בריבית קבועה או משתנה?

• חשבתם שבנק ישראל הוא המבוגר האחראי? תחשבו שוב
• בנק ישראל הותיר את הריבית על כנה; ירידה בתחזית הצמיחה

 

איך זה שהריבית משכנתא בעלייה?

זה יכול להישמע קצת מוזר שריבית המשכנתא בעלייה כי אחרי הכל, האינפלציה בירידה ואחרי שריבית בנק ישראל עלתה בשנתיים האחרונות, בנק ישראל הפחית אותה ברבע אחוז ל-4.5% בתחילת השנה, אם כי מאז הריבית יציבה. זה נשמע גם קצת מוזר כי הריבית על הפיקדונות ירדה בשעה שהריבית על המשכנתא עלתה.

נחדד את זה - אתם מקבלים על פיקדון בנקאי פחות ממה שקיבלתם לפני המלחמה בעוד שעל הלוואות ועל המשכנתא אתם משלמים יותר. זה גם נובע מכוח המיקוח של הציבור מול הבנקים, זה נובע מתמחור הסיכון שהבנקים רואים בעת נתינת משכנתאות לציבור וזה נובע מהעלייה של התשואה באגרות החוב הממשלתיות בחודשים האחרונים. 

הבנקים מגייסים חוב כדי לתת הלוואות, החוב שלהם נסחר והוא בהתאמה לתשואת החוב של המדינה, וכשיש עלייה בתשואות, מקורות המימון של הבנקים עולים. 

   העדכון האחרון של בנק ישראל: 

• סיבה נוספת לירידה במחירי הדירות - המלאי אצל הקבלנים גדל
• היקף המשכנתאות: עלייה של 47% לעומת מרץ אשתקד
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

הריבית לפני המלחמה (בחרנו בחודש אוגוסט, כי ספטמבר מבטא מעט עסקאות): 

עוד עולה מנתוני בנק ישראל שהמשכנתא הממוצעת עולה על 1 מיליון שקל, ושהיקף המשכנתאות עולה בהתמדה בחודשים האחרונים והוא נושק ל-8 מיליארד שקל בחודש. כלומר, למרות עליית הריבית, היקף המשכנתאות והיקף רכישת הדירות בעלייה.  

במקביל, מחירי הדירות עולים כבר 5 חודשים ברציפות בקצב שנתי של 12%. המחירים הגבוהים גורמים לכך שהישראלים צריכים יותר הון עצמי כדי לרכוש דירה והעלייה בריבית המשכנתא גורמת להם לשלם הרבה יותר על אותה הלוואה.

 

עלייה בהחזר של 110-130 שקלים בחודש

עליית החזר המשכנתא כתוצאה מעליית הריבית מגיע לכ-110-130 שקל בחודש למשכנתא ממוצעת. מדובר על תוספת למשכנתא של עשרות אלפים רבים ויותר מכך. הישראלי מפסיד פעמיים - בגלל עליית מחירי הדירות ובגלל עליית ריבית המשכנתא.

מה לא עושים בשביל החלום? דירות חדשות (איציק יצחקי)

האם עליית הריבית משפיעה על משכנתאות שנלקחו בעבר?

עליית ריבית המשכנתא משפיעה באופן המשמעותי ביותר על לוקחי משכנתאות חדשים, אבל היא משפיעה גם על משכנתאות וותיקות. יש מספר מסלולים במשכנתא, לרבות מסלולים בריבית משתנה שהמשמעות שלהן היא שכשהריבית משתנה אזי משתנה גם ריבית המשכנתא. אנחנו כאמור אמורים להיות במסלול של ריבית בנק ישראל בירידה, אבל הבנקים מגדירים את ריבית העוגן שהיא הבסיס לשינוי במספר אופנים לרבות לפי ריבית-תשואת אגרות החוב השקליות ועוד.  

ומכאן, ששינוי ועלייה בריבית משכנתא במסלולים משתנים משפיעה גם על הלוואות קודמות. יתרה מכך - יש מסלולים צמודים למדד ועליית המדד מעלה כמובן את סכומי ההחזר.