"תהיה פריחה כלכלית ושוק הדיור ישתחרר כמו קפיץ"

"בתחום המשכנתאות קיימת תחרות עזה בין הבנקים" אומר ינון שוויקה סמנכ"ל, מנהל מחלקת משכנתאות בבנק הבינלאומי בראיון TV, "כשאני מאשר ללקוח בקשה תוך זמן קצר הוא מגיע עם תשובה של הצעה נוספת מבנק אחר".     התחרות הזו מורידה את הריביות, כשהממוצע של הריבית כיום הוא כ-5.9%. הנה הריבית המשוקללת בכל המערכת הבנקאית, הבינלאומי כבר תקופה ממושכת מוביל בריבית נמוכה:

הבינלאומי החליט אסטרטגית להגדיל את נתח השוק בתחום המשכנתאות וזה מגיע עם הצעות טוובת ללקוחות. אל רגע לפני המשכנתאות,  מה מאפיין את שוק המגורים בארץ, ולאן הולכים מחירי הדירות?

"ישנם מספר מאפיינים ייחודיים למשק הישראלי בהשוואה למדינות המערב, ובאופן כללי ניתן לזהות שלושה הבדלים עיקריים: גיאוגרפי, דמוגרפי ותרבותי.  הבדל גיאוגרפי:  מדינת ישראל היא מדינה קטנה, בשטח של כ-20,000 קמ"ר, השטח המוגבל יוצר תחרות רבה על הקרקע, דבר שמוביל להתייקרות מחירי הדירות.  

"הבדל דמוגרפי: ישראל היא המדינה המערבית היחידה שנמצאת מעל לנקודת שיווי המשקל הדמוגרפי. בעולם המערבי, שיעור הילודה נמוך מ-2.1 ילדים לאישה, מה שמעיד על אוכלוסיות שמתמעטות. בניגוד לכך, מדינת ישראל, עם שיעור ילודה מעל 3 ילדים לאישה, מצויה במגמת גידול אוכלוסייה בכל המגזרים. המשמעות עבור שוק הדיור היא ביקוש גבוה הרבה יותר לדירות, דבר שמחמיר את מצוקת הדיור.

• ההטבות של הבינלאומי בהמשך למתווה של בנק ישראל
• הבינלאומי: הרווח הנקי טיפס ב-15%; התשואה על ההון - 17.4%

"הבדל תרבותי: בישראל יש נטייה תרבותית מובהקת לרכוש דירה, שלא בהכרח נובעת מתוך שיקול כלכלי גרידא, אלא מתוך רצון לבעלות על נכס. שלושת ההבדלים הללו – הגיאוגרפי, הדמוגרפי והתרבותי – יוצרים אתגר ייחודי לשוק הדיור בישראל, ומחמירים את בעיית המחירים וההיצע, בהשוואה למצב במדינות מערביות אחרות."   לאן הולכים מחירי הדיור להערכתך? "השוק יכול לרדת מדי פעם, וזה קורה לעיתים, אך הנתונים הבסיסיים לא משתנים: ישנו עודף ביקוש לעומת היצע מוגבל, זוגות צעירים שמתחתנים מתקשים למצוא דירות זמינות ומציאות זו לא צפויה להשתנות בעשור הקרוב, ולכן כל עוד לא יתרחש שינוי דרמטי במרכיבי השוק, הכיוון הכללי ברור.

"הריבית הגבוהה הנוכחית מקשה על נוטלי ההלוואות, עם זאת, כשהמצב הבטחוני ירגע להערכתי תהיה פריחה כלכלית גדולה מאוד, כמו קפיץ שישתחרר ושוק הדיור יהיה מהראשונים ליהנות מזה"    כיצד השפיעה עליית הריבית על תחום המשכנתאות? "אני עוסק בתחום הבנקאות כבר 30 שנה, ולא זכור לי זמן שבו הייתה כזאת תחרות עזה בשוק המשכנתאות, והתחרות הזו נובעת, בין היתר, מהריבית הגבוהה. ברגע שהריבית קפצה מ-0.1% ל-4%, זה הביא לעלייה חדה בריבית על המשכנתאות, ולעיתים ההחזר החודשי גדל ב-50%. כלומר, אדם שהחזיר 5,000 שקל בחודש, מצא את עצמו משלם 8,000–7,000 שקל בחודש. ההחזר החודשי הזה הופך להיות קשה למרבית האנשים, ומעמיס עליהם את היכולת להתמודד עם המשכנתא.

"המערכת כולה נכנסה לתקופה של תחרות אינטנסיבית מאוד, מה שמשפיע באופן ישיר על תהליך אישור המשכנתאות. כאשר אני מאשר בקשה ללקוח, בטווח זמן קצר הוא עשוי להגיע עם הצעה נוספת מבנק אחר, מה שגורם לנו לעיתים לסוג של "פינג פונג" בעסקאות רבות. הבנק הבינלאומי החליט להגדיל את נתח השוק שלו בתחום, עם כל המשמעויות העסקיות והאסטרטגיות הנלוות לכך".

• "הגרלות זה הזוי. מחירי הדיור זינקו בגלל התוכניות הממשלתיות"
• משך הבנייה צפוי לרדת - זמן ההמתנה להיתרי בנייה יתקצר
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

לראיון המלא: