משכנתא ל-40 שנה: פתרון כלכלי או מלכודת לכל החיים?

בשנים האחרונות גובר הדיון על הארכת תקופת המשכנתאות למעל 30 שנים, כאשר מדינות רבות בעולם כבר מאפשרות הלוואות ל- 35 ואף ל-40 שנה. בישראל, שבה מחירי הדיור גבוהים וההחזרים החודשיים הופכים לסלע על הגב של משקי הבית, האפשרות להאריך את המשכנתא עשויה להקל על צעירים המעוניינים לרכוש דירה. הצורך נובע בעיקר מהפער ההולך וגדל בין שכר ממוצע למחירי הדירות, שמאלץ רבים לוותר על רכישת בית או לקחת הלוואות גבוהות במיוחד עם החזרים חונקים.

אבל, וזה אבל גדול: לצד ההבטחה להורדת ההחזרים החודשיים והגדלת הנגישות לדיור, צריך לזכור את ההשלכות ארוכות הטווח של מהלך כזה. הארכת המשכנתא משמעותה גם גידול משמעותי בתשלומי הריבית הכוללים, שעשויים להגדיל את עלות הדירה בעשרות אחוזים. בנוסף, משכנתאות ארוכות מאוד עלולות ליצור תלות פיננסית ממושכת, שבה משקי בית מוצאים עצמם כבולים לתשלומים למשך חלק מאוד משמעותי מחייהם.

מעבר לכך, יש גם את החשש המלווה אותנו תמיד, מהשפעת מגמות כלכליות בלתי צפויות. לדוגמה, שינויים בשווי הנכס או בתנאי השוק עשויים להשאיר משפחה צעירה עם חובות גבוהים מנכס שאינו עומד בערכו, מצב שכבר התרחש במשברים כלכליים במדינות שונות. כך נוצר תרחיש שבו הלוואה שהתחילה כמענה למצוקה הופכת לאיום כלכלי משמעותי בטווח הארוך.

הארכת המשכנתא ל40 שנה: בעד ונגד

• זוג ממוצע קונה דירה ממוצעת ולוקח משכנתא ממוצעת - לא תאמינו מה קורה לו אחרי כמה שנים
• זוגות צעירים רוכשים יותר דירות - איך הם מממנים אותן ולמה זה מסוכן?

יתרון נוסף שמציגים התומכים הוא הבטוחה שמספק הנכס המשועבד. מכיוון שההנחה  הרווחת בדעתם היא שההלוואה מגובה בנכס שימשיך לעלות בערכו עם הזמן, המלווה נמצא במצב יחסית בטוח, דבר שמצדיק הלוואות ארוכות טווח.

מצד שני, המתנגדים להארכת המשכנתא מעל 30 שנה מזהירים מההשלכות הכלכליות ארוכות הטווח ומדגישים את העובדה שתשלומי הריבית הכוללים על פני 40 שנה יכולים להוביל לכך שהלווה ישלם סכום גבוה בהרבה משווי הנכס המקורי, דבר שעלול להפוך את הדירה לעסקה יקרה מדי.

בנוסף, יש חשש מיצירת אשליה של נגישות לדיור. המתנגדים טוענים כי בעוד הארכת המשכנתא עשויה לפתור בעיות בטווח הקצר, היא יוצרת תלות כלכלית ממושכת שעלולה לכבול את הלווים למשך עשרות שנים. המשמעות היא שמשקי הבית עשויים למצוא את עצמם משלמים על נכס שאולי יאבד מערכו בעתיד, למשל במקרה של ירידת מחירים בשוק הדיור או משברים כלכליים.

מעבר לכך, מתנגדי הרעיון מדגישים את הפגיעה הפוטנציאלית ביציבות הכלכלית של משקי הבית. התחייבות לתקופה ארוכה כל כך מצמצמת את הגמישות הכלכלית של הלווים ומשאירה אותם חשופים לשינויים בלתי צפויים, כמו אובדן הכנסה, עלייה בריבית או ירידה בערך הנכס.

• אין מחירים כאלה - למה מחירי הדירות בחיפה נמוכים והאם זה ישתנה?
• מרמת חן ועד הבורסה: מה קרה למחירי הדירות ברמת גן?
• תוכן שיווקי כמה מצבים בהם עו"ד ירושות וצוואות הוא הכתובת עבורכם