מדריך: כך תבחרו קופת גמל

היא מתאימה לצעירים ומבוגרים, לחובבי סיכון ולטיפוסים סולידיים יותר, לחיסכון לטווח ארוך וגם לבינוני. כך תדעו איזו קופת גמל היא הטובה ביותר עבורכם   שוק החיסכון בישראל התפתח בשנים האחרונות ומציע מגוון מוצרים לצד הגנה רחבה על כספי החוסכים. יחד עם זאת, ככל שה"סופרמרקט" של המוצרים גדול יותר, יש לנו את היכולת לבחור במוצר טוב ואיכותי, אך מהצד האחר, גם האתגר בבחירת מכשיר החיסכון המתאים גדל. אחד המוצרים האטרקטיביים ביותר היא קופת הגמל - מכשיר חיסכון פנסיוני שמאפשר להשקיע את הכספים במסלולים שונים (מניות, אג"ח, מט"ח ועוד), ובדרגות סיכון משתנות – בהתאמה לרצונות ולצרכים של החוסכים. לדברי נאור שומראי, סמנכ"ל לקוחות באנליסט, חוסכים שיש להם כבר חיסכון עם מרכיב ביטוחי (למשל, קרן פנסיה) או ביטוח נפרד (למשל, ביטוח אובדן כושר עבודה), יכולים למקסם את החיסכון על ידי הפקדת כספים לקופת גמל אשר לא כוללת רכיבים ביטוחיים. "המשמעות – בסוף החיסכון, נפגוש את הכסף במלואו, עם התשואה והריבית, ואת הביטוחים ניתן לרכוש בנפרד. כדאי לדעת שקופת גמל רגילה היא מוצר פנסיוני, והיא מיועדת למשיכה כקצבה חודשית, בעוד שבקופת גמל להשקעה ניתן לבחור כיצד למשוך את הכספים,  כקצבה או אולי בצורה חד פעמית (הונית)", אומר שומראי.   על מנת לדעת כיצד לבחור קופת גמל, ריכזנו חמישה דברים שחשוב לבדוק:  

1. לקחת בחשבון את הגיל

חשוב להתאים את טווח ההשקעה לרמת הסיכון של הקופה. "כך למשל, אם מדובר בחוסכים צעירים שנמצאים בתחילת דרכם בשוק התעסוקה ובוחרים בקופת גמל, סביר להניח שנכון יותר עבורם לבחור במסלול מוטה מניות, ביחס לחוסכים בגילאי ה-50 ומעלה שפותחים עכשיו קופה וטווח החיסכון שלהם קצר יותר", מסביר שומראי.  

2. אל תשכחו – יש לכם כוח מיקוח

דמי הניהול משתנים על פי הצבירה, ובעת פתיחה של קופת גמל, דמי הניהול המוצעים הם 0.8% ומעלה, כאשר ככל שהחוסכים צוברים יותר כסף, כוח המיקוח שלהם באשר לדמי הניהול עולה. נציין כי קיימת גם אפשרות לגבות דמי ניהול מההפקדה החודשית בקופת גמל. החוק מאפשר לגבות עד 4% מההפקדה - ורצוי להתמקח גם על שיעור זה. לפרטים נוספים לחצו כאן>>  

3. מה עשתה הקופה בשנים הקודמות?

חשוב לבחון את ביצועי הקופה לאורך השנים, ובטווחי זמן שונים. קופות ותיקות יותר, שאפשר לעקוב אחרי הביצועים שלהן שנים רבות אחורה, עדיפות על פני מסלולים חדשים שנפתחו בתקופה האחרונה ואין דרך לדעת כיצד הם יתנהגו בתנאי שוק שונים. "אם אני בוחר קופה שפועלת 10 שנים אני יודע שהיא עברה שניים-שלושה משברים, ויכול לבחון את הביצועים שלה בתנאי שוק שונים", אומר נאור שומראי מאנליסט. דרך טובה לבדוק את הביצועים היא באתר "גמל נט" – שם ניתן לבדוק גם פרמטרים נוספים, כגון הרכב הנכסים של כל קופה, היקף הנכסים שהיא מנהלת והפיזור הגיאוגרפי של ההשקעה. פרמטרים אלו יכולים לסייע לנו להעריך את מידת ההתאמה של החיסכון לטווח ההשקעה שלנו.  

4. להכיר את מי שמנהל את הכסף שלי

בקופות גמל, שההשקעה בהן היא לטווח בינוני או ארוך, חשוב לוודא שהגוף המנהל הוא בעל יכולת חשיבה לטווח הרחוק – ומיומנויות אנליזה מוכחות. אנליסט, שנוסד ב-1985, הוא אחד הגופים הוותיקים המנהלים קופות גמל בשוק ההון, ומתמחה בניתוחי עומק של חברות, בתנאי שוק משתנים.  

5. ואולי כבר יש לכם קופת גמל?

רגע לפני שפותחים קופה חדשה, כדאי להציץ באתר "הר הכסף" שהקים משרד האוצר, ולבדוק האם אין קופות גמל קיימות שנפתחו עבורכם בעבר. אם כן, עדיף לאחד קופות גמל לניהול אחד – במקום לפתוח כמה קופות. כך תהיו בשליטה על כל הכסף שלכם, ותיהנו מכוח מיקוח גדול יותר מול החברה המנהלת.

  לסיכום, קופת גמל היא אחד מהמכשירים הפנסיונים המומלצים עבור חיסכון לטווח הארוך, בין היתר הודות לעובדה שהיא מציעה חיסכון מקסימלי, כך שהכסף כולו מושקע ומניב תשואה. עם זאת, ההחלטה לפתוח קופת גמל חדשה מצריכה מאמץ קל של בירור והשוואה – כדי לקבל את המוצר המתאים ביותר לצרכיכם האישיים.  

אין באמור במסמך זה כדי להוות ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני אישי המתחשב בנתוניו וצרכיו המיוחדים של אדם. למידע מלא ועדכני יש לפנות לחברה.