הצעירים לא יכולים לקנות דירות, אז בנק ישראל מאפשר להורים לקחת משכנתא הפוכה עם ריביות גבוהות - ככה עוזרים לחמם את שוק הדירות
הנה נתון מעניין וחשוב שלא מספיק מדברים עליו בשיח הציבורי: על פי נתוני בנק ישראל, בחודש ספטמבר נפתחו 7,886 משכנתאות חדשות, לעומת 7,800 בשנה שעברה, כלומר רק 1% יותר. אבל הנה הבדל משמעותי יותר: השנה היו 5 ימי עבודה יותר ביחס לשנה שעברה. 5 ימים זה הרבה, במיוחד בספטמבר שהוא חודש עם מעט ימי עבודה. עשינו חשבון מדובר ב-40% מימי העבודה. כלומר - למרות שהיו בחודש ספטמבר השנה 40% יותר ימי עבודה מאשר בחודש המקביל בשנה שעברה, נלקחו כמעט אותו מספר של משכנתאות. אם הקצב השנה היה זהה לשנה שעברה, היו צריכות להיפתח כעת 10,920 משכנתאות חדשות, שהן 3,120 משכנתאות נוספות, אבל בפועל נלקחו 87 יותר בלבד. זה נתון שמצביע על האטה משמעותית בשוק.
הנתונים הללו נתמכים גם בנתונים שפורסמו מוקדם יותר החודש לפיהן היקף המשכנתאות החדשות צונח ב-30%. בספטמבר נלקחו משכנתאות בהיקף של 7.7 מיליארד שקל, לעומת היקפים של 10 עד 13 מיליארד בחודשים הקודמים. נכון, אלה עדיין מספרים מאוד גבוהים, ואולי בגלל זה לא רואים עדיין עצירה במחירי הדיור. אבל אי אפשר להתעלם מהמגמה - ירידה חדה בעסקאות ובמשכנתאות. האם זה יגיע גם לירידה במחירי הדיור? בשוק נורמלי, ירידה כזו גורמת לקבלנים להוריד מחירים. בינתיים זה לא קורה.
הסיכון של משקי הבית הולך וגדל, היקף המימון ביחס לשווי הדירה גבוה יותר ונמצא בשיא של לפחות עשור, וגם המשכנתאות מהוות נתח גדל והולך מההכנסה של משק הבית
צריך גם לומר - הסיכון של משקי הבית שנוטלים משכנתאות כעת הולך וגדל. כעת 45.6% מהמשכנתאות נלקחות במינוף גבוה (מוגדר כלפחות 60% מערך הדירה). מדובר בשיא היסטורי, או לפחות מאז שנת 2011 (הנתון המוקדם ביותר שבנק ישראל מפרסם). לשם השוואה, בשנת 2020 הנתון חצה את ה-40%, ובשנת 2016 היה מדובר רק על 30% מכלל המשכנתאות.
- כל הכותרות
המשכנתאות מכבידות על הציבור גם מכיוון נוסף: על פי הנתונים, ההחזר החודשי של 45% מהמשכנתאות הוא 30-40% מכל ההכנסה החודשית של משק הבית. כלומר, כמעט חצי מהמשפחות שלוקחות משכנתא נאלצות להיפרד בכל חודש מ-30-40% מההכנסה שלהן רק כדי לשלם על המשכנתא. זה נתון גבוה וקיצוני במיוחד לעומת 34% לפני שנה בדיוק ו-30% בשנת 2015. כלומר, אנשים משלמים הרבה יותר על המשכנתא שלהם ונשאר להם הרבה פחות כסף בצד.
דבר אחד בטוח - לא משעמם כעת בשוק הנדל"ן. השאלה היא כמובן לאן זה יתפתח בהמשך. אבל זה תלוי גם בממשלה הבאה או האם נלך - כפי שהסקרים מעידים - לבחירות שישיות.
שוק הנדל"ן חייב ממשלה מתפקדת. כדי להוריד או להקפיא את מחירי הדירות צריך שמשרד האוצר, לצד משרד השיכון, לצד רמ"י וגורמים ציבוריים נוספים, יפעלו ביחד כדי למלא את החסר - לשחרר קרקעות, לבנות דירות, לצאת בפרויקטים גדולים ולצופף את מרכז הארץ. אין טעם לבנות עוד ערי לווין חדשות מסביב לגוש דן, ואין טעם 'לזרוק' אנשים לפריפריה הרחוקה. מישהו רואה את זה קורה כשאין ממשלה יציבה? אבל עזבו עשר שנים. אם הולכים לבחירות שישיות, אנחנו תקועים לפחות לעוד חצי שנה וזה אומר שאין באמת גוף שדואג להילחם במחירי הדירות, אין בעל בבית (וזה לא שהממשלות שהיו כאן באמת עשו משהו בעשור האחרון. הרבה דיבורים כן, אבל לא פתרונות אמיתיים, חוץ כמובן מתוכניות פופוליסטיות כמו מחיר למשתכן שלא הורידו - ולא יכולות להוריד - את מחירי הדיור). בעצם יש - הקבלנים. הם עושים צחוק מהממשלה, הם צוחקים כל הדרך אל הבנק.
עם זאת, יש שאלה גדולה בקשר ליכולת של הציבור לעמוד במחירי הדיור הנוכחיים. יכול להיות שאחרי עלייה של 25% בשנה וחצי הציבור כבר לא יכול לספוג את עליות המחירים. כלומר, הביקוש יקטן. וזה כבר קורה. העסקאות בירידה חדה של עשרות אחוזים. משם יכולים להגיע ירידה או קיפאון במחירי הדירות. אבל גם זה לא בטוח. כי הממשלה, בנק ישראל והבנקים, נותנים את כל האפשרויות כדי להאכיל את הציבור בהלוואות - למשל, ממש לאחרונה הם האיצו את מה שנקרא משכנתא הפוכה שזה בעצם לאפשר להורים לקחת מימון על דירה קיימת כדי לתת כסף לילדים שרוצים לקנות דירה.
משכנתא הפוכה היא בעייתית בהרבה מובנים אבל היא דרך לקבל כסף ולאפשר לילדים לקנות דירה, אז היא עוד יכולה להיות להיט. הבעיה שהיא בריבית גבוהה (הרבה יותר ממשכנתאות רגילות) והיא בעצם מקדימה את הירושה, ובמקרים לא מעטים יוצרת חיכוכים בתוך המשפחה ובין היורשים - להרחבה על משכנתא הפוכה
כך או כך, בינתיים המחירים ממש לא יורדים. הנה עסקאות נדל"ן מהשבוע האחרון:
רחובות
דירת 4 חדרים ברחוב הנשיא הראשון בבנין של תמ"א 38/2 כ- 120 מ"ר , מחסן, קומה 2 מתוך 2, עם חניה, ללא מעלית, נמכרה ב- 2.45 מיליון שקל.
ירושלים
דירת 3 חדרים, רחוב אבשלום חביב, שכונת ארמון הנציב, 60 מ"ר, קומה 2 מתוך 3, נמכרה ב- 1,490,000 שקל
דירת 4 חדרים, רחוב יפה לייב, שכונת ארנונה, 85 מ"ר, קומה 1 מתוך 4, נמכרה ב- 2,740,000 שקל
דירת 2 חדרים, רחוב עולי הגרדום, שכונת ארמון הנציב, 42 מ"ר, קומה 3 מתוך 4, נמכרה ב- 1,330,000 שקל
תל אביב
דירת 3 חדרים, רחוב משה דיין, שכונת כפיר, 60 מ"ר, קומה 4 מתוך 4, נמכרה ב- 2,250,000 שקל ,
דירת 4 חדרים, רחוב חיים בר לב, שכונת נווה אליעזר, 80 מ"ר, קומה 4 מתוך 4, נמכרה ב- 2,250,000 שקל
באר שבע
דירת 3 חדרים, רחוב ישראל ישועה , שכונת י"א , 80 מ"ר, קומה 1 מתוך 6, חניה, נמכרה ב- 842,000 שקל
דירת 4 חדרים, רחוב חיים נחמן ביאליק, שכונה ב', 58 מ"ר, קומה 3 מתוך 3, נמכרה ב- 950,000 שקל
דירת 3 חדרים, רחוב וינגייט, שכונה ג', 72 מ"ר, קומה 3 מתוך 3, נמכרה ב- 780,000 שקל
דירת 3 חדרים, רחוב טבנקין, שכונה ה',76 מ"ר, קומה 4 מתוך 4, נמכרה ב- 753,000 שקל
חיפה
דירת 2 חדרים, רחוב שדרות רוטשילד, 38 מ"ר, קומה 1 מתוך 4, נמכרה ב- 1,010,000 שקל
דירת 2 חדרים, רחוב המגינים, עיר תחתית, 38 מ"ר, קומה 1 מתוך 7, מעלית, נמכרה ב- 600,000 שקל
חולון
דירת חדר, 20 מ"ר, רחוב הגר"א, שכונת נאות רחל, קומת קרקע מתוך 4, חניה, נמכרה ב- 570,000 שקל
דירת 4 חדרים, רחוב ביאליק, 95 מ"ר, קומה 1 מתוך 2, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,136,000 שקל
ראש העין
דירת 5 חדרים, רחוב חיים הרצוג, שכונת פסגת אפק, 126 מ"ר, קומה 11 מתוך 18, חניה, מעלית, נמכרה ב- 3,040,000 שקל
דירת 6 חדרים, רחוב חנה רובינא, שכונת פסגות אפק, 144 מ"ר, קומה 3 מתוך 8, חניה, מעלית, נמכרה ב- 3,500,000 שקל
דירת 3 חדרים, רחוב חיים הרצוג, שכונת פסגות אפק, 75 מ"ר, קומה 2 מתוך 21, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,360,000 שקל
מודיעין
דירת גן, 6 חדרים, רחוב עמק החולה, 160 מ"ר, גינה 90 מ"ר, קומת קרקע מתוך 3, חניה, מעלית, נמכרה ב- 4,265,000 שקל
דירת 3 חדרים, רחוב צוקית , שכונת הציפורים , 67 מ"ר, קומה 2 מתוך 3, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,490,000 שקל
דירת 4 חדרים, רחוב דוכיפת, שכונת ציפורים, 102 מ"ר, מרפסת 30 מ"ר, קומה 2 מתוך 3, חניה, מעלית, נמכרה 3,240,000 שקל
עפולה
דירת 4 חדרים, רחוב ירושלים, 120 מ"ר, קומה 1 מתוך 7, חניה, מעלית, נמכר ב- 1,060,000 שקל
דירת 5 חדרים, רחוב יעל רום, 140 מ"ר, קומה 2 מתוך 8, חניה, מעלית, נמכר ב- 1,450,000 שקל
הנתונים לוקטו מרימקס, אנגלו סכסון ונתוני רשות המסים.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
20.במשכנתה הפוכה מוכרים את הבית לבנק, אז..רק שאלה 06/11/2022 19:21הגב לתגובה זו0 1כשהריבית עולה זה לא אומר שמקבלים יותר?הפוך, אדון כתב! הפוך!סגור
-
19.למה לשבור את הראש קונים בצפון יותר זול מאוד מהמרכז.ראובן 01/11/2022 05:12הגב לתגובה זו0 0אזורי ביקוש קריות קרית ים קריית חיים מערבית שכונות חוף מתפתחות מאוד מחירי ריצפה לפני השבחה . תוכנית פינוי ובינויסגור
-
18.בטח מהר מאודמבין עניין 31/10/2022 20:54הגב לתגובה זו0 0הם חכמים על קטנים.סגור
-
17.פוליטיקאים זבל ומערכת משפט זבלאזרח 30/10/2022 13:06הגב לתגובה זו1 0מפקירים את הדור הצעיר. לא נותנים להם תקווה לבנות בית בישראל. אל תיתפלאו עם מלא צעירים יברחו לחולסגור
-
זו בדיוק התכנית - חיסכון אגרסיבי והשקעה חכמהמשקיע צעיר 31/10/2022 00:38הגב לתגובה זו0 0אחרי מספיק הון עצמי, כרטיס לכיוון אחד.סגור
- טען עוד
-
16.לכתברפאל 30/10/2022 11:36הגב לתגובה זו0 0את מי זה מעניין אם הם יכולים לקנות דירה או לא וניגמרו הכלמנטינות מי שרוצה ויכול שיקנה ומי שלא שיהגר ויבנה עתידו במדינות המערב כי הם צעירים ועתידם לפניהםסגור
-
15.החודש החרדה הרבה יותר גדולהמוחמד 30/10/2022 10:55הגב לתגובה זו1 0המגמה תימשך הון עצמי של 25 אחוז ל 2 מיליון שקל זה המון.החזר של מיליון וחצי משכנתא זה מטורף.אין מצב שהמחירים ממשיכים לעלות.יש מצב שיהיו כאן הרבה אנשים במצוקה של מזומנים.נקווה לטוב עם הממשלה הבאה שבע"ה תהיה ממשלת אחדות ליכוד לפיד וגנץ שתטפל בכלכלה בלי סחיטות של קבוצות מיעוט.סגור
-
14.אוכלת יושביהממשלה 30/10/2022 01:43הגב לתגובה זו5 0בקיצור זה הכיוון להשאיר גם את ההורים בלי גרוש. זבאלה של מדינהסגור
-
13.בדיחה על חשבון ההורים (ל"ת)איתן 29/10/2022 23:52הגב לתגובה זו2 0סגור
-
12.לחמם ולחמם... איפה לגור??? עם ההורים לנצח?בן 29/10/2022 22:31הגב לתגובה זו6 1כמה אפשר??? 5 שנים אחרי הצבא אני וחברה שלי אצל ההורים מחכים שתהיה איזה ירידה כדי שנקנה... אפילו אם תהיה ירידה של 20 אחוז זה לא מחזיר את העליות שחטפנו ובטח לא את השנים שהפסדנוסגור
-
11.העיקר שלאמיר ירון יש אישור לנסוע בנת"צאזרח פשוט חסר דירה 29/10/2022 21:54הגב לתגובה זו5 0והוא פטור מבידוק ביטחוני בנתב"גסגור
-
10.לא משנה איך נביט על זה אנחנו לפני צלילת מחירים אדירהמי שקונה היום יבכה מ 29/10/2022 20:35הגב לתגובה זו4 3זה כבר התחיל וימשך יותר מ 5 שנים לפחותסגור
-
9.הריבית טרפה את הקלפיםהבנתם איך זה עובד? 29/10/2022 19:51הגב לתגובה זו5 0אז האינטרסנטים ממהרים לשלוף כל תכנית יצירתית שתגן עליהם. הפעם זה לא תלוי בהם ובמנהיגים, אלא בגורם עצום שנקרא ארה״ב. ואנחנו כמו פיונים, נשלים את הפער. וזה הולך לכאוב לכל מי שרצה למנף את עצמו כדי שיספר בארוחת שישי שגם הוא ״עשה מכה״.סגור
-
8.מחיר מציאההומלסס 29/10/2022 14:33הגב לתגובה זו1 5חולון: דירת 4 חדרים, רחוב ביאליק, 95 מ"ר, קומה 1 מתוך 2, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,136,000 שקלסגור
-
לא מדובר "במחיר מציאה"אבי 29/10/2022 22:22הגב לתגובה זו0 0כנראה שהמחירים מתחילים להתכנס למחירים נורמלייםסגור
-
7.מתווך המליץ לי לרוץ מהר לקנות דירה (ל"ת)קלקלן 29/10/2022 14:10הגב לתגובה זו1 6סגור
-
ברור . הוא מתווך. לא אכפת לו שתפסיד אחכ (ל"ת)חחח 29/10/2022 20:35הגב לתגובה זו4 0סגור
-
חחחחח (ל"ת)פה חשדתי 29/10/2022 19:50הגב לתגובה זו1 0סגור
-
6.הממשלה/ הבנקים ישאפו שהפיתרון יגיע מכם.דידי 29/10/2022 13:29הגב לתגובה זו6 0הפיתרון הנכון הוא:זוג צעיר ישכיר דירה ובו זמנית יחסוךלא יערב את דירת ההורים המבוגריםוימתין עם החיסכון להזדמנות שתגיעכל צעיר/ צעירה שימנפו את עצמם על חשבון ההורים ישלמו מחיר כפול כאשר הבועה תתנפץ.ראו הוזהרתם.סגור
-
5.בתחילת הקורונה ראיתי איך הממשלה נלחמה לטובת הקבלניםעוז 29/10/2022 12:26הגב לתגובה זו6 2הורדת ריבית, הורדת מס משקיעים, העלאת רכיב הריבית הצמודה - הכל בשביל לשמר את מחירי הנדלן בשמיים. ראיתי, וקניתי.. חבל מאוד שהממשלות נגררות אחרי הבנקים המרכזיים ולא להיפך. אפשר לעשות את זה בארהב, לא במדיה מוקפת אויבים שצריכה צבא סדיר ואזרחים שיישארו במדינה בכל מחירסגור
-
4.פרט לחרדים שיקבלו מנתניהו דירות בחינם על חשבון החילוניםכחכלן 29/10/2022 11:53הגב לתגובה זו4 9ראו הוזהרתםסגור
-
גם בגרמניה דברו כמוךרוני 30/10/2022 00:50הגב לתגובה זו0 0עוד אחד שמושפע מהתקשורתסגור
-
כמה אנטישמים יש פהיהודי 30/10/2022 00:17הגב לתגובה זו0 0חתיכת אנטישמי בזויסגור
-
3.חלק ב - אינטרס של עשירונים 9 ומטה בירידת מחיריםגר בצמוד קרקע 29/10/2022 11:47הגב לתגובה זו9 0בנק ישראל היה חייב עוד טרם העלאת הריבית שעוד תעלה לדרוש מהבנקים להפחית את תיק המשכנתאות בחצי בתוך שנתיים. משלא יהיה כסף עודף בשוק הנדלן - המחירים יחזרו לקרקע המציאות עד אז חלומות של בועת נדלן. ברגע שהיקף האשראי ירד, הסיכון המערכתי למערכת הבנקאית ירד. פיצוץ בועת נדלן בכל מקום בעולם גורר השמדה של חלקים במערכת הבנקאית. אנחנו בסביבת ריבית עולה בארה"ב, אירופה, קנדה, אוסטרליה, אסיה. גם בישראל הריבית תעלה. כשעשירון 5 יכל ללוות 1M ש"ח ל- 30 שנים בריבית משוקללת של 2% הוא לא יוכל ללוות יותר מ- 300K בריבית של 6%. סביר כי הריבית הגבוהה תשאר איתנו כמה שנים עד דכוי סימני האינפלציה בעולם. מה שיחייב שעשירון 9 יקנה דירה ב- 1M עם חוב של 500K. עשירון 8 ב- 800K עם חוב של 300K, ועשירונים 7 ומטה יקנו דירות במחירים של 650K ומטה. אל דאגה, עלות הבניה היא 200K לסטנדרט קיים. לי יש צמוד קרקע ללא משכנתא - לכאורה האינטרס שלי שהמחירים יעלו - מאחר ואני גר בנכס ולא אמכור - האינטרס שלי הוא דווקא ירידת מחיר על מנת שבניי בעוד 10-20 שנים יוכלו גם הם. הגנה מקריסת המערכת הבנקאית - מחייבת הורדת מחירים חדה.סגור
-
2.דרושה לחיצה חזקה על הפחתת היקף האשראי לנדלן - חלק אגר בצמוד קרקע 29/10/2022 11:15הגב לתגובה זו11 1שוחחתי עם נהג אוטובוס-מפרנס יחיד שבשוק העבודה משנות ה- 70. לדבריו ממשכורת בודדת הוא בגיל 24 נשוי+ילדים עם דירה ללא משכנתא. איך? מחיר של דירה עמד על עלות בניתה. לדבריו, בשנות ה- 50-60 הוריו קבלו דירה בחינם תוך התחיבות להשאר בנכס 5 שנים לאחר סגירת המעברה. כיום אנחנו מדברים שעובדי היטק בכירים, רופאים מומחים, שופטים ועובדי נמל הם היחידים שמסוגלים לקנות "במרכז" משכר, עשירון 9 של המשפחות יכול משכר לקנות בשאר הארץ. עשירונים 8 ומטה לא יכולים לקנות כלום בשאר הארץ. איך הם קונים בכל זאת? הם מספרים לעצמם שהם ישלמו 30 שנה חובות אדירים ששעבדו אותם הבנקים כנגד משכון הנכס - עד פרעון סופי הדירה של הבנק לא שלהם הם רק דיירים שמשלמים שכ"ד בצורת ריבית. בניגוד לשנות ה- 50-90 אין קביעות בשוק העבודה, יש הטיה חמורה כנגד זקנים בני 40+, פשע להתיר את גודל החובות הללו למשפחות שקונות בגילאי ה- 30 לאחר שחסכו 10 שנים בקירוב + שוד ההון המשפחתי וכעת גם "משכנתא הפוכה" - קרי קורת הגג של ההורים המזדקנים לטובת הבנק. מה שבאמת דרוש הוא הגבלה קשיחה של כמות הכסף שהבנקים מעמידים כנגד נדלן - בנק ישראל היה חייב עוד טרם העלאת הריבסגור
-
1.בנק דפוק שהורס את ההתקררות בשוק (ל"ת)יוסי 29/10/2022 10:28הגב לתגובה זו6 0סגור
