הירידה במשכנתאות ממשיכה: רק 6.36 מיליארד בינואר, ירידה של 36% ביחס לחודש המקביל בשנה שעברה
עליית הריבית במשק מקשה על הציבור להמשיך ולקחת משכנתאות. זה לא שאנשים לא קונים דירות חדשות - אבל המספרים נחתכים בחדות - וגם בנק ישראל כבר נאלץ להודות שהעלאת הריבית היא הסיבה לירידה החדה בהיקפים, ולא התוכניות הממשלתיות או הגדלת השיווקים. על פי הנתונים, בחודש ינואר 2023 הציבור הישראלי לקח משכנתאות בהיקף של 6.36 מיליארד שקל, ירידה חדה של 36.2% לעומת חודש ינואר בשנה שעברה, אז נטל הציבור משכנתאות בהיקף של 9.966 מיליארד שקל. גם לעומת חודש דצמבר האחרון מדובר בהמשך ירידה של 15%, כאשר אז הציבור לקח משכנתאות בהיקף של 7.56 מיליארד שקל. ביחס לשיא, של 13.43 מיליארד שקל שנרשם בחודש מרץ לפני שנה מדובר בנפילה של 53%.
הנתונים הללו מתחברים גם לנתוני הלמ"ס והכלכלנית הראשית באוצר שמדברים כולם על צניחה של 50% ברכישת דירות בחודשים האחרונים. למשל כאן (למשל כאן)
מה גובה הריביות על המשכנתא וכמה זמן לוקח להחזיר (לפרוע) את המשכנתא?
על פי נתוני בנק ישראל, הריבית הממוצעת על המשכנתאות במסלול הלא צמוד (קל"צ) עומדת על 4.9%. זמן הפירעון הממוצע התארך ל-23.2 שנים, לעומת 19.1 נכון ללפני שנה, כלומר בתוך שנה אחת משך זמן המשכנתא התארך בקצת יותר מ-3 שנים.
במסלול ריבית הפריים זמן פירעון המשכנתא התארך גם כן ביותר משנה מ-26.4 שנים ל-27.7 שנים נכון לינואר 2023.
מה שגורם לירידה החדה בנטילת המשכנתאות (ולעצירה בעסקאות) היא העלאת ריבית בנק ישראל. זו עלתה בתחילת חודש ינואר ל-3.75%, כלומר ריבית מסלול הפריים עומדת על 5.25%, (לעומת 0.1% ו-1.6% בהתאמה בתחילת השנה) - והעלאת הריבית כבר באה לידי ביטוי בנתונים. המשמעות היא התייקרות נוספת בהחזרי המשכנתא של הציבור הרחב. מתחילת גל העלאות הריבית בשנה האחרונה ההחזרים החודשיים לציבור התייקרו ב-1,000-1,500 שקל בחודש. בכמה עלה החזר המשכנתא שלכם? לחצו כאן למחשבון.
- כל הכותרות
נתוני השינוי במחירי הדיור בישראל: ביום רביעי הקרוב, בשני הבא: הריבית שוב צפויה לעלות
ביום רביעי הקרוב, בשעה 18:30 יתפרסם מדד המחירים לצרכן ולצידו יתפרסם גם השינוי במחירי הדיור. בחודש הקודם, הצביעו הנתונים כי בחודשים אוקטובר-נובמבר נרשמה ירידה של 2.4% במחירי הדירות החדשות. האם המגמה תימשך גם בנתוני יום רביעי הקרוב? סביר להניח שכן. השאלה היא כמובן בכמה.
ביום שני הבא (20.2) בנק ישראל צפוי שוב להמשיך ולהעלות את הריבית. השאלה היא האם הוא יעלה את הריבית ב-0.25%, או ימשיך בקצב מהיר יותר של 0.5%. הריבית צפויה להגיע לרמה של 4% עד 4.25%, ושוב המשמעות היא עלייה בהחזרים החודשיים של הציבור.
גפני רוצה להקפיא את הריבית על המשכנתאות - זה לא אפשרי בכלכלה, הוא גם יפספס את המטרה שלו וגם יחבל במטרה של בנק ישראל לצנן את הביקושים בשוק כדי להוריד את האינפלציה. עד כדי כך מדובר בתוכנית בעייתית
מי שמנסה לשחק אותה כאילו שהוא דואג לצעירים הוא יו"ר ועדת הכספים ח"כ משה גפני, שהציע - ברצינות תהומית - להקפיא את הריבית על המשכנתאות. כלומר, כאשר הריבית במשק תעלה, על פי ההצעה של גפני הריבית לנוטלי המשכנתאות לא תעלה. בשבוע שעבר הוא הודיע שהוא יגיש את ההצעה שלו כבר היום, אבל בינתיים הוא סיכם עם שר האוצר בצלאל סמוטריץ' על דחייה בשבוע "כדי כדי למצות את הדיון המקצועי ולמצוא פתרון למשקי הבית שהחזר המשכנתא החודשי שלהם עלה משמעותית בעקבות עליית הריבית, יחד עם הפיקוח על הבנקים במטרה לגבש מתווה מוסכם לפתרון הבעיה".
גפני 'שכח' כמה שיעורים בכלכלה ובבנק ישראל כמובן מתנגדים (בצדק) להצעה הפופוליסטית של גפני. יש לכך מספר סיבות. כל הרעיון של העלאת הריבית במשק הוא לצנן ביקושים. מהלך של הקפאת ריבית פירושו לאפשר עוד הלוואות - וממילא לא לצנן את הביקושים, ולכן גם האינפלציה לא תיעצר. מהלך כזה יפגע קשות בניסיון של בנק ישראל לעצור את האינפלציה - וזו כרגע המטרה הראשית של הבנק. אף אחד לא רוצה לראות בישראל אינפלציה שנתית דו ספרתית או חד ספרתית גבוהה לאורך שנים. אינפלציה היא סכנה גדולה ליציבות של מדינה ולכן צריך לעצור אותה. זו סכנה הרבה יותר גדולה מאשר התייקרות של המשכנתאות.
בנוסף, גפני גם לא ישיג את המטרה שלו, כי התוצאה תהיה שהבנקים פשוט לא יתנו משכנתאות בריביות נמוכות, הם פשוט יפסיקו לתת משכנתאות - הרי אי אפשר לחייב בנקים לתת הלוואות הפסדיות, בדיוק כפי שאי אפשר לחייב מרכולים למכור בהפסד לצרכנים. אם המדינה רוצה לסבסד משכנתאות זו זכותה, אבל זה לא יכול להיות בשוק קפיטליסטי.
האם הסיכון במסלול הריבית המשתנה הפך קטן יותר לאחר העלאת הריבית?
לפני שנתיים ושנה זה היה מאוד מסוכן לקחת חלק גדול מהמשכנתא בריבית משתנה - הסיכון היה שהריבית במשק תעלה ואיתה גם ההחזרים החודשיים על המשכנתא, וזה אכן מה שקרה בפועל. ההחזרים החודשיים של נוטלי המשכנתאות זינקו כאמור ב-1,000-1,500 שקל בחודש, וזה המון.
אבל שימו לב לזה - עכשיו הסיכון בריבית המשתנה כבר נמוך יותר. כי העלאות הריבית מתקרבות ככל הנראה לסיומן. כלומר, אחרי שהריבית כבר עלתה ב-3.65% בפחות משנה, לא סביר שהיא תעלה כעת בעוד 4%. סביר שהיא תעלה בעוד חצי אחוז עד אחוז לכל היותר. במקרה כזה - כאשר אתם לוקחים כעת משכנתא עם ריבית משתנה, כל הסיכון כבר כלול, ויש לכם בעיקר סיכוי לירידת ריבית ולכן גם ירידה בהחזרים החודשיים.
אם לפני שנה היה צריך לקחת רכיב קטן של ריבית משתנה ומרכיב גבוה של ריבית קבועה (כדי לקבע ריביות נמוכות כמה שיותר במסלול הריבית הקבועה) אז היום כבר אולי כדאי להגדיל את הרכיב של הריבית המשתנה. המרכיב של הריבית הקבועה גבוה, הריבית שם עומדת גם היא על 5%, אז כאן אין דרך להשיג 'סיכוי' - הסיכוי יגיע מהמסלול של הריבית המשתנה.
או אם תרצו ננסח את זה כך - ככל שהריבית עלתה ובהתאמה ריבית המשכנתא המשתנה עלתה, הסיכון דווקא קטן. מתישהו נגיע לתקרה - לריבית המקסימלית. מי שלוקח משכנתא או מי שעושה שינוי במסלולים צריך לזכור את הכללים הבאים: בריבית משתנה יש תנאים טובים יותר מריבית קבועה, אבל הסיכון הוא שהיא תעלה. מול זה יש את הריבית הקבועה היקרה, אבל הבטוחה. משלמים יותר, אבל יודעים שזה המקסימום. השאלה היחידה היא מה הציפיות שלכם - אם היקרה גבוהה ב-1.5%-1% מהמשתנה ואתם מצפים לעלייה של עד 0.5%, התשובה ברורה. בפועל, האטרקטיביות של המסלולים המשתנים עלתה מאוד, אבל זה לא חף מסיכון.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
7.אם מחירי הדיור עלו בשנה האחרונה ב20%+קונילמל 13/02/2023 00:58הגב לתגובה זו3 0זה אומר שירידה במשכנתא של 36% זה בערך ירידה של 50% בעסקאות. השאלה מי המטומטם שקונה עכשיו דירה????סגור
-
6.הנדל״ן יעלה 25% מהמחירים הנוכחיים עד סוף 2024.כלכלן 12/02/2023 23:17הגב לתגובה זו0 26רישמו לפניכם, יש מחסור של 200 אלף דירות באזורי הביקוש, ישראלים מפוצצים בכסף. וזה עוד לפני שדיברנו על האטת הבניה מצד הקבלנים בתקופה הקרובה. לכן לא יעזור דבר, אם בתקופת הקורונה האבטלה היתה 60% ובקושי ירד מחיר כמה חודשים בודדים, אז גם עכשיו לא תהיה ירידה מהותית כמה חודשים בודדים.סגור
-
אז תיקנה ותמכור בעוד שנתיים. תעשה בוחטה של כסף (ל"ת)קלקלן בחיר 14/02/2023 00:55הגב לתגובה זו1 0סגור
-
5.דע לאן לפניאחד! וגם אחד! 12/02/2023 23:04הגב לתגובה זו2 0טוב, ודי לחכים ברמיז! "עֲקַבְיָא בֶּן מַהֲלַלְאֵל אוֹמֵר: הִסְתַּכֵּל בִּשְׁלשָׁה דְּבָרִים וְאִי אַתָּה בָּא לִידֵי עֲבֵרָה: דַּע מֵאַיִן בָּאתָ, וּלְאָן אַתָּה הוֹלֵךְ, וְלִפְנֵי מִי אַתָּה עָתִיד לִתֵּן דִּין וְחֶשְׁבּוֹן. מֵאַיִן בָּאתָ? מִטִּפָּה סְרוּחָה. וּלְאָן אַתָּה הוֹלֵךְ? לִמְקוֹם עָפָר, רִמָּה וְתוֹלֵעָה. וְלִפְנֵי מִי אַתָּה עָתִיד לִתֵּן דִּין וְחֶשְׁבּוֹן? לִפְנֵי מֶלֶךְ מַלְכֵי הַמְּלָכִים הַקָּדוֹשׁ בָּרוּךְ הוּא". (אבות פ"ג מ"א)סגור
-
4.מחסל את הכסך שלנונתניהו 12/02/2023 20:52הגב לתגובה זו1 0הרפורמה מעניינת את התחץ של האזרחים.ביבי אתה הורס אותנוסגור
- טען עוד
-
3.הו, הו, איך שגלגל מסתובב לו...מסתובב ...מסתובב לו...כלכלן 12/02/2023 20:48הגב לתגובה זו3 1הו, הו, איך הגלגל מסתובב...מסתובב...מסתובב לו...סגור
-
2.השוק מתרסק (ל"ת)ירידות של 30-40% 12/02/2023 15:45הגב לתגובה זו31 4סגור
-
1.הגיע השעה להכות בקבלנים ולא לקנותשי 12/02/2023 15:31הגב לתגובה זו32 4ותראו שגם הירידות יגיעו ל 50% אל תיהיו טיפשים ותחשבו שזה ארוע של חודש חודשיים. מדובר פה בחתיכת אירוע שאם הקבלנים יהיו מיובשים עוד כמה חודשים אתה תראו ירידות של 20% לפחות ואם תתאפקו עוד קצת זה יגיע גם ל 50%. אל תקשיבו לקולות הרקע של הקבלנים. הם בעלי אינטרס ומובן לכל מה הם רוציםסגור
-
50% זה קצת, לדעתי 100% ירידות. (ל"ת)קונילמל 13/02/2023 01:01הגב לתגובה זו0 3סגור
-
שטויות הבלאנונימי 12/02/2023 16:07הגב לתגובה זו5 27הבל הבלים, השוק ימשיך בשלו, מי שלא יקנה עכשיו יצטער בעוד מספר חדשים, ודרך אגב לך הכותב, אדון נתנאל אריאל, שכל הזמן יוצא כנגד הקבלנים, ומחפש לזרוע פחד, הרס וחורבן בשוק הנדל"ן באופן תמידי, ויוצא כנגד שוק הנדל"ן באופן קבוע, אתה הראשון לאכול את הכובע !!!!סגור
-
מרכישים את הפאניקה במילים של הנדלניסטים (ל"ת)מזהה אינטרסנטים 13/02/2023 00:50הגב לתגובה זו13 0סגור
-
מה אתה מסרב להבין?דנה 12/02/2023 20:47הגב לתגובה זו2 0אם היום אני לא יכולה לקנות דירה ב-2 מיליון שקלים בגלל חוסר הון עצמי מספיק ואי יכולת לעמוד בהחזר ענקי של משכנתא אז כשמחיר הדירה לדבריך יעלה ל 2.3 מיליון אז אני כן אצליח?סגור
-
מעניין מאוד אם אתה תשלם ללווים את הריבית?! (ל"ת)אלמונימי 12/02/2023 19:30הגב לתגובה זו1 0סגור
-
נתנאל אריאלניר 12/02/2023 17:14הגב לתגובה זו20 0כשאני רואה תגובה כזאת אני יודע שאתם (ביזפורטל) עושים עבודת קודש ללא משוא פנים ואינטרסים. תודה לכםסגור
