הבנק מציע לכם לפרוס את המשכנתא? לא בטוח שזה לטובתכם
הריבית במשק עלתה אתמול בעוד 0.5% והריבית במשק כבר עומדת על 4.25%, ריבית הפריים על המשכנתאות כבר עומדת על 5.75%. התוצאה היא זינוק של 1,000-1,500 שקלים בהחזר החודשי של המשכנתא שלכם (להרחבה). אתם כמובן לא צריכים אותנו כדי לדעת את זה, אתם מרגישים את זה כל חודש בזינוק בהוצאות שלכם, כשמנגד ההכנסות לא גדלו. למעשה, החזר המשכנתא החודשי שלכם זינק ב-20-40%, לא מעט. אתם אולי גם תופסים את הראש שלכם ואומרים לעצמכם 'וואו, לאיזו צרה נכנסו. רק רצינו דירה'. זה נכון, אבל בדרך לא בדקתם בכמה ההחזר שלכם יקפוץ כשהריבית במשק תעלה - וזה היה רק עניין של זמן.
אבל לבכות על העבר אי אפשר. עכשיו יש לכם מספר אפשרויות - למכור את הדירה (רגע, אנחנו בישראל, האפשרות הזו כביכול לא קיימת. אף אחד לא שוקל את זה ברצינות. סיפרו לכם כל החיים ש'מחירי הדיור רק עולים' ובכלל - בישראל כולם רוצים 'להגיע לדירה'), לבקש עזרה מחברים או הורים, אבל גם הם נמצאים באותה סירה, ומתמודדים גם הם עם עליית הריבית והזינוק בהחזרים. אתם גם יכולים לקחת עוד הלוואה 'משלימה' בשוק האשראי החוץ בנקאי, כדי להצליח לעמוד בהחזרים לבנק (אבל הריביות באשראי החוץ בנקאי הן לתקופות קצרות והריביות שם כבר מגיעות ליותר מ-10%)
ואז, כשאתם כבר לא יודעים מה לעשות, אתם מקבלים את שיחת הטלפון מהבנק - "יש לנו פתרון קסם בשבילכם", אומר הפקיד: "תפרסו מחדש את המשכנתא, כלומר תשלמו את המשכנתא למשך יותר שנים, אבל ההחזר החודשי שלכם יירד בחזרה למה שהכרתם לפני שנה, לפני עליית הריבית". ופתאום זה נשמע לכם ממש הגיוני. בעצם למה לא? אנחנו כבר ממילא משלמים את המשכנתא, אז למה לא להאריך אותה ולהוריד את ההחזרים החודשיים? לפחות יהיה לנו יותר קל...
- כל הכותרות
אלא שלפני שאתם אומרים לפקיד הנחמד 'כן'. כדאי שתחשבו על עוד משהו: הפקיד הנחמד הזה שהתקשר אליכם הוא איש מכירות. תפקידו כמובן למכור לכם מוצר ולייצר לבנק עוד הכנסות, עוד כסף. מאיפה הכסף הזה יגיע? כמובן - מכם, מחשבון הבנק שלכם. בעשור האחרון, כשהריבית במשק ירדה לאפס, הבנקים לא רדפו אחריכם ולא הציעו לכם הצעות נדיבות כאלה של מיחזור משכנתא כשהריבית ירדה. הם לא הציעו לכם להוריד את הריבית ולשלם פחות (בהחזר הכולל). למה פתאום הם כאלה נחמדים?
הסיפור הוא פשוט - כשהריבית הייתה יותר נמוכה, אם הייתם ממחזרים את המשכנתא, הייתם משלמים לבנק פחות כסף בחישוב הכולל, כי הריבית שהייתם מקבלים מהבנק בתהליך המיחזור הייתה נמוכה יותר. אבל עכשיו זה הפוך - הריבית במשק עולה ולכן כאשר הבנק מציע לכם, ברוב נחמדותו, לפרוס את המשכנתא ליותר שנים הוא בעצם אומר לכם תנו לי יותר כסף. אני אתן לכם את הכסף ליותר שנים, אבל זה יעלה לכם בריבית גבוהה יותר. למעשה מדובר על תוספת של 35-60 אלף שקל להחזר המשכנתא הכולל שלכם.
כלומר - אתם מרוויחים הורדה חודשית של התשלומים, אבל יוצאים עם נזק מצטבר לאורך זמן של תשלום מצטבר הרבה יותר גבוה ממה שהתכוונתם. הנה המספרים, באדיבות אבי אמסלם, מתכנן פיננסי ושותף בפירמת התכנון Triplan:
דוגמאות בכסף:
משפחה שיש לה משכנתא של מיליון שקל כאשר 40% במסלול הפריים (400 אלף שקל) ומעוניינת להוריד 200 שקל בהחזר החודשי תוך כדי הארכת המשכנתא ב-3 שנים תשלם במצטבר עוד 36,000 שקל החזר לבנק על המשכנתא. אם היא תרצה להאריך את המשכנתא ב-5 שנים היא תוכל להוריד את ההחזר החודשי ב-300 שקל אבל תשלם על כך בהתייקרות של 62 אלף שקל בהחזר המשכנתא הכולל.
משפחה שלקחה משכנתא של מיליון שקל אבל הייתה חכמה יותר ולקחה רק 25% במסלול הפריים (250 אלף שקל) תוכל לחסוך 120 עד 190 שקל בהחזר החודשי אם תפרוס את המשכנתא ל-3 ו-5 שנים בהתאמה, אבל זה יעלה לה 27 אלף שקל במקרה של 3 שנים ו-45 אלף שקל במקרה של הארכה של 5 שנים במשכנתא.
האם יש אלטרנטיבה?
עכשיו, יכול להיות שאין לכם ברירה. יכול להיות שתגידו, אוקי, אנחנו מבינים שבעצם 'אכלנו אותה', שקפצנו מעל הפופיק, שלקחנו משכנתא שהייתה גדולה עלינו בכמה מידות, אבל אין לנו ברירה אלא לפרוס את המשכנתא. יכול להיות שאתם צודקים, שכאשר אתם מסתכלים על כל האפשרויות שיש לכם אתם באמת מרגישים ובטוחים שזו האפשרות הכי נכונה עבורכם. רק לפני שאתם מחליטים על כך - תזכרו שיש עוד אפשרויות, שאתם יכולים קודם כל לצמצם הוצאות, הוצאות שאתם מרגישים שהן 'חובה' אבל למעשה אפשר להסתדר בלעדיהן. אולי תוכלו לשקול לוותר על רכב אחד, לוותר על חופשה בשנה, או להקטין אותה, לאכול פחות בחוץ (או לא לאכול בכלל בחוץ ולהכין אוכל בבית), לוותר על השיפוץ של הדירה שבדיוק חלמתם לעשות, לסחוב עוד קצת עם המקרר הישן ההוא, לחסוך יותר בכל חודש. אפשרות נוספת היא לקחת עוד עבודה נוספת, לעבוד יותר שעות כדי לממן את זה. אם לא - נחזיר אתכם לאפשרות הראשונה למעלה: למכור את הדירה.
עכשיו אתם ממש כועסים ואומרים לעצמכם - רגע, על מה הוא מדבר? הוא רוצה ש'נתכלב'? חיים רק פעם אחת, איך אפשר לוותר על כל הדברים האלה? איך אפשר לקחת עוד עבודה, אנחנו כבר ככה עובדים יותר מדי וקשה מדי? ואנחנו נחזור ונגיד - אנחנו לגמרי מבינים אתכם. ברור שזה מעצבן וקשה לרדת מרמת החיים שהתרגלתם אליה. אנחנו לא אומרים לכם מה לעשות, אבל המשוואה פשוטה: אתם חייבים להגדיל את ההכנסות או להקטין את ההוצאות, או גם וגם. כל דרך שבה תעשו את זה היא כבר החלטה שלכם, האפשרויות לפניכם, אבל אתם צריכים לבחור את הפתרון שבסופו של דבר לא ירושש אתכם כלכלית ולא יגרום לכם להיכנס לסחרור של חובות שאתם לא יודעים איך לצאת מהם. זו המטרה ולשם אתם צריכים להגיע.
ומילה לסיום - עם יד על הלב, את ההחלטה השגויה עשיתם כבר לפני שנה-שנתיים. נכנסתם להרפתקה של משכנתא שהייתה גדולה עליכם בכמה מידות. היום אתם רק משלמים את המחיר של אותה החלטה בעייתית. תשאלו את עצמכם עכשיו - האם כשאתם מחליטים עכשיו לפרוס את המשכנתא להרבה יותר שנים, אתם מקבלים החלטה שהיא נכונה יותר עבורכם, או שנקלעתם למבוי סתום בעקבות החלטה לא נכונה קודמת?
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
7.בארה"ב, גוש האירו ובריטניה עדיין לא סיימו להעלות ריביותכלכלן ומשפטן 25/02/2023 15:02הגב לתגובה זו0 0בארה"ב, גוש האירו ובריטניה עדיין לא סיימו להעלות ריביות הריבית בישראל תגיע לפריים 7.5% והאינפלציה ב 2023 תעמוד על 4.8%. בעלי המשכנתאות (הם לא בעלי הבית) יאכלו אותה גם מכיוון המדד וגם מכיוון הריבית.סגור
-
6.כל מה שהבנק מציע זה לא לטובתכם (ל"ת)אנונימי 22/02/2023 17:47הגב לתגובה זו2 0סגור
-
5.לא קונים דירה במחירי בועהעדיף שכירות 21/02/2023 23:30הגב לתגובה זו13 0מי שלוקח היום משכנתא בריבית של 5%, זה אומר שהוא מאמין שב 30 השנים הבאות, מחיר הדירה יעלה ב 5% כל שנה. אחרת, הוא מפסיד המון כסףסגור
-
4.תיאורטית נכון אבל...יעקב 21/02/2023 18:55הגב לתגובה זו1 0גם כשלוקחים הלוואה, משלמים ריבית וקיימת עדיפות לפריסה גם במחיר יקר יותר, על מנת שתישאר הכנסה פנויה, לפעמים עדיף לדחות לשלם יותר על מנת להישאר עם הראש מעל המים, תוך כדי חינוך פיננסי לנגדלת ההכנבות וצמצום ההוצאות, לקיחת הלוואה בצורה חכמה, איננה דבר שלילי, וצריך להסתכל על כל התמונה, ולראות מה הכי כדאי לעשות, ומכירת דירה זאת בהחלט אופציה, השאלה אם נכונה ולא קיצונית מדי, שכדאי להשאיר לרגע האירון, וגם אז, אפשר להחליף דירה גדולה בדירה קטנה יותר, דירה זולה יותר וכ'וסגור
-
אנשים קנו דירה בכסף שאין להם ועכשיו בוכיםשמעון 22/02/2023 00:15הגב לתגובה זו11 1סוף מעשה במחשבה תחילה. אבל נראה שלא חשבו יותר מדי. ועכשיו אכלו אותהסגור
- טען עוד
-
3.עוד אופציה (גילוי נאות: שאני בחרתי)משה 21/02/2023 18:34הגב לתגובה זו8 13להשכיר את הדירה שלנו בשוהם ב-7.5K , להשכיר דירה באשקלון ב-3K ובהפרש לשלם את העלייה במשכנתא ואף לפרוס אותה לפחות שנים. כשהריבית תרד (והיא תרד יותר מהר ממה שחושבים עם המיתון שמעבר לפינה) חוזרים למרכז.סגור
-
שאפו (ל"ת)הולס 21/02/2023 20:05הגב לתגובה זו1 8סגור
-
2.ואם הריבית תרד בצורה דרסטית? בקיצור קשקוש (ל"ת)ניתוח גרוע 21/02/2023 16:06הגב לתגובה זו1 7סגור
-
אולי הגיע הזמןלולן 21/02/2023 19:25הגב לתגובה זו1 0שוב הבנקים לא מעדכנים את הריבית על פיקדונותסגור
-
אם הריבית תרד זה לא יעזור למי שכבר מיחזראבי אורן 21/02/2023 16:56הגב לתגובה זו6 0הוא כמובן תמיד יוכל למחזר שוב אבל בינתיים הוא חוטף ריביות בשמיים מהבנק ה'נדיב'סגור
-
1.ניראה שאתה נהנה להתעלל בלוקחי המשכנתאותדניאל 21/02/2023 15:54הגב לתגובה זו2 13מה הטימטום הזה למכור את הדירה?היכן הם יגורו? אתה מצפה שישכרו דירה וישלמו אפילו יותר מהמשכנתא?סגור
-
בשכירות משלמים פחות מהמשכנתאשמעון 22/02/2023 00:13הגב לתגובה זו1 0זו עובדה. אם אתה משלם 6000 בחודש בשכירות אז הדירה תעלה לך 3 מיליון שקל. שזה אומר שייקח לך מלא שנים של שכירות עד שתגיע לעלות של הדירה (כולל הריבית על המשכנתא)סגור
-
כנראה לא הבנתאושר 21/02/2023 17:07הגב לתגובה זו15 0הכוונה היא שאותם אנשים שקנו דירה שהיא מעל ליכולות שלהם פשוט ימכרו אותה ויקנו דירה פחות מרווחת או באיזור פחות טוב בהתאם ליכולות שלהם, אז לא יגורו במגדל חדש או בדירת 5 חדרים אלא יקנו בבניין קצת יותר ישן. זה מה שאני הייתי עושה בכל אופן אבל תרבות השופוני פה היא גדולה מאוד ואם החברה שלי מהפייסבוק קנתה בית מקבלן אז כמובן שגם אני חייבת וזה לא משנה בכלל שבעלי עובד מפעל ומרוויח 7 אלף…. עצוב אבל אני לא מרחם על אותם זוגות שכרגע בבעיה, טיפשות עולה ביוקר וגם שופוני…סגור
-
זה לא בדיוק ככה.שגיא 21/02/2023 20:43הגב לתגובה זו0 0אם אני רווק בלי ילדים או משפחה שהילדים עזבו את הבית לאזור קצת פחות טוב אכן אין משמעות. אבל ברגע שילדים קטנים נכנסים לתמונה הכל משתנה. לצערי במדינת ישראל אם אתה רוצה חינוך טוב, גנים ובתי ספר מושקעים , ביטחון להיות עם הילדים בגני המשחקים אחר הצהריים אז צריך לגור באזור טוב.סגור
