הציבור 'מושך' את המשכנתא ליותר שנים כדי להוריד את ההחזר החודשי. הנה הבעיה
הזינוק בהחזרי המשכנתא החודשיים, של 1,000-1,200 שקל בחודש, בגלל עליית הריבית במשק מאלצים את משקי הבית לבחור בין שתי אפשרויות. האחת - למכור את הדירה (לא באמת אופציה נפוצה בישראל, אף אחד לא מעלה את זה על דעתו, אלא אם כלו כל הקיצין ואין ברירה אחרת). השנייה היא לנסות להוריד 'בכח' את ההחזר החודשי. הדרך לעשות את זה היא לעבור למסלולים כמו 'קבועה צמודה' - מסלול שבו נוטל המשכנתא לוקח על עצמו סיכון גבוה יותר ביחס לאינפלציה מאשר במסלולים האחרים (קבועה שקלית), אבל 'בתמורה' הוא מקבל הפחתה מסוימת בריבית.
אז ההחזר החודשי יוצא אומנם, נמוך יותר אבל הבעיה הגדולה היא שהתשלום הכולל של המשכנתא רק הולך וגדל. לוקח המשכנתא מאריך את משך חיי המשכנתא, כלומר משלם אותה במשך יותר שנים, ולכן עלות המשכנתא הכוללת גבוהה יותר - כלומר מי שלוקח את המסלול הזה בוחר בעצם לשלם הרבה יותר כסף, כי הוא לא מצליח לעמוד בהחזרים הנוכחיים. מדובר על תוספת של עשרות אלפי שקלים, ואפילו יותר, לתשלום הכולל של המשכנתא, רק שזה לא מורגש בתחילת הדרך. ה'חשבון' יוגש - בעתיד.
במילים של בנק ישראל זה נשמע כך: "פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר מקטינה את קצב סילוק הקרן ומגדילה כפועל יוצא את סך תשלומי הריבית לאורך כל חיי ההלוואה. בשונה מריבית בנק ישראל, שמשפיעה באופן ישיר על הריבית במסלול הפריים ועל סכום ההחזר החודשי, ההצמדה למדד משפיעה על יתרת הקרן לסילוק (יתרת ההלוואה שטרם שולמה) ועל תשלומי הריבית, כך שהשפעתה על סכום ההחזר החודשי נמוכה, שכן היא נפרסת לאורך כל יתרת חיי ההלוואה". אבל - לאינפלציה יש השפעה מהותית יותר בראי כלל ההלוואה, שאינה מקבלת בהכרח ביטוי באמצעות השינוי בסכום ההחזר החודשי. החל מהמחצית השנייה של 2022 חלה עלייה במשקל ההלוואות במסלול ריבית קבועה צמודה, כך שהשפעת האינפלציה צפויה להיות משמעותית יותר עבור הלוואות אלה בעתיד".
- כל הכותרות
במילים יותר פשוטות - כשהאינפלציה במשק הייתה אפס זה לא ממש עניין אף אחד. מה זה משנה אם לוקחים את סיכון האינפלציה? ממילא היא אפס. אבל עכשיו זה לא כך, האינפלציה היא כבר 5%. הבעיה עם אינפלציה שהיא מצטברת. היא לא יורדת עם השנים אלא לכל היותר 'עולה פחות'. היעד של הבנקים המרכזיים בעולם, כולל בנק ישראל, זה להגיע למצב של אינפלציה קטנה בכל שנה, 1% עד 3% בשנה. אבל זו לא ירידה. כלומר, תשלומי המשכנתא ברכיב שצמוד למדד המחירים לצרכן - עולה עם השנים. מתווסף עוד ועוד כסף שצריך להחזיר, רק כי זו הצורה שבה הכלכלה בעולם עובדת. אם ריבית בנק ישראל יכולה לעלות ויכולה לרדת, אז באינפלציה כמעט אין מצב של ירידה. הכיוון הוא אחד: התייקרות, וזה מתגלגל למשכנתא.
לכן, כנראה שהגדלת הרכיבים שתלויים באינפלציה ומתייקרים יחד איתה, אמור להיות מוצא אחרון. רק אם אין ברירה אחרת.
האם יש מסלול במשכנתא שבו אתם משלמים ומשלמים אבל זה לא מספיק כדי להוריד את החלק הזה במשכנתא?
והנה נתון מעניין מאוד, או מפחיד מאוד, של בנק ישראל: "עלתה במהלך התקופה יתרת הקרן עבור חלק מההלוואות שניטלו בשנים 2022-2021 אף מעל לסכום ההלוואה (קרן) במועד נטילת ההלוואה וזאת על רקע הצמדתה למדד. כלומר, התשלומים על הקרן (קצב "סילוק" ההלוואה) היו נמוכים מהתוספת לקרן בגין מנגנון ההצמדה למדד המחירים לצרכן".
מה שבבנק ישראל אומרים כאן זה שבחלק מהמסלולים (קבועה צמודה למשל), מי שלוקח את המסלולים האלה חושב שהוא מקטין את המשכנתא שלו כאשר הוא משלם כל חודש את תשלומי המשכנתא - אבל בגלל האינפלציה הגבוהה, המספר של הקרן (סכום הכסף המקורי שלקחתם) רק הולך וגדל. לקחתם 300 אלף שקל במסלול הזה והחזרתם בו כל חודש 1000 שקל? אז אחרי שנה החזרתם 12 אלף שקל, אבל המסלול הזה התייקר ב-15,000 שקל ל-315 אלף שקל ובעצם - עוד לא התחלם להחזיר כמעט שום דבר. כאמור, לא רואים את זה בהחזר החודשי, אבל זה בהחלט יבוא לידי ביטוי לאורך שנות המשכנתא - ביתרה שנשארה לשלם לבנק לאורך השנים.
ובכל זאת, אנשים עוברים למסלול הזה כדי להקטין את ההחזר החודשי. על הצרות שכרוכות בכך - הם יחשבו, אולי, בעתיד. על פי הנתונים, מסלול הקבועה צמודה קפץ ל-17.5% מהרכב המשכנתא הממוצעת, לעומת 11-12% לפני שנתיים ושלוש שנים.
הרכב המשכנתא הממוצעת - לפי מסלולי החזר. מקור: בנק ישראל
בינתיים הנה עסקאות נדל"ן מהשבוע האחרון:
מבשרת ציון
דירת 3 חדרים בשדרות החושן, 75 מ"ר + 18 מ"ר מרפסת, קומה 2 מתוך 2, ללא מעלית וללא חניה, מחסן 10 מ"ר, נמכרה ב-2.23 מיליון שקל
נתניה
דופלקס 7 חדרים, ברחוב ברוך רם, 209 מ"ר + 25 מ"ר מרפסת, קומה 5 מתוך 5 עם מעלית, חניה, נמכרה ב-4 מיליון שקל
דירת 5 חדרים, ברחוב שדרות ניצה, 125 מ"ר, קומה 2 מתוך 11, עם מעלית, חניה, מחסן ונוף לים. נמכרה ב-2.6 מיליון שקל
קרית מלאכי
דירת 4 חדרים, רחוב ויצמן, 100 מ"ר, קומה 3 מתוך 4, נמכרה ב- 1,230,000 שקל
דופלקס 5 חדרים, רחוב ספרא, 110 מ"ר, מרפסת 50 מ"ר, קומה 3 מתוך 3, נמכרה ב- 1,300,000 שקל
תל אביב
דירת 4 חדרים, רחוב שמואל יוחננוף, שכונת קריית שלום, 94 מ"ר, מרפסת 12 מ"ר, קומה 7 מתוך 8, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,850,000 שקל
באר שבע
דירת 3 חדרים, רחוב שדרות יעלים, שכונה ה', 85 מ"ר, קומה 3 מתוך 3, נמכרה ב- 685,000 שקל
דירת 2.5 חדרים, רחוב רבי עקיבא, שכונה ד', 62 מ"ר, קומה 2 מתוך 3, נמכרה ב- 695,000 שקל
דירת 3 חדרים, רחוב רוטנברג, שכונה ג', 57 מ"ר, קומה 1 מתוך 3, נמכרה ב- 720,000 שקל
דירת 4 חדרים, רחוב העליה, שכונה ה', 96 מ"ר, קומה 1 מתוך 4, נמכרה ב- 815,000 שקל
דירת 3 חדרים, רחוב טבנקין, שכונה ה', 98 מ"ר, מרפסת 17.5 מ"ר, קומה 4 מתוך 6, חניה, מעלית, נמכרה ב- 1,610,000 שקל
כפר סבא
דירת 4 חדרים, רחוב הגר"א, מרכז העיר, 116 מ"ר, קומה 2 מתוך 4, חנייה, נמכרה ב- 2,800,000 שקל
רעננה
דירת גן 5 חדרים, רחוב שרה אהרונסון, שכונת 2005, 135 מ"ר, גינה 60 מ"ר, קומה 1 מתוך 6, חניה, מעלית, נמכרה ב- 5,100,000 שקל
קריית אונו
דירת 4 חדרים, רחוב יגאל אלון, 107 מ"ר, קומה 7 מתוך 13, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,800,000 שקל
דירת 3 חדרים, רחוב חרמון, 80 מ"ר, קומה 1 מתוך 4, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,350,000 שקל
שוהם
מיני פנטהאוז, 5 חדרים, רחוב לימון, 140 מ"ר, מרפסת 38 מ"ר, קומה 1 מתוך 2, חניה, מעלית, נמכר ב- 4,590,000 שקל
חולון
דירת 3 חדרים, רחוב ארלוזורוב, 80 מ"ר, קומה 2 מתוך 4, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,150,000 שקל
דירת 4 חדרים, רחוב החרצית, 100 מ"ר, מרפסת 12 מ"ר, קומה 7 מתוך 9, חניה, מעלית, נמכרה ב- 2,690,000 שקל
הנתונים לוקטו מרימקס, אנגלו סכסון ונתוני רשות המסים.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
10.לא מובונת הכדאיות למחזר/לסלק משכנתא בריבית נמוכהדירות"א 30/05/2023 11:08הגב לתגובה זו0 0בתוספת עלות פרעון מוקדםסגור
-
9.כתבה שקריתפולי 29/05/2023 21:52הגב לתגובה זו1 0זה שקר שועד ליצור אפקט עדר - ממש לא הצעד הכדאי הרבה ממכרי פורעים מסלולים יקריםסגור
-
8.אמיתיאמיתי 27/05/2023 17:41הגב לתגובה זו10 2בחולון ירידות של 10% לא מסיפורים ,ממתווכים בשטח וגם ממעקב שלי. לא לקנות יש ירידה רצינית חבל שתשלמו חצי מיליון יותרסגור
-
7.יש כאן רמאות באיכות תיקי המשכנתאזהירות - מוסדיים 27/05/2023 09:04הגב לתגובה זו9 1יש כאן רמאות באיכות תיקי המשכנתא יש הבדל ענק בין תיק משכנתאות בו הגיל הממוצע של מסיימי המשכנתא יהיה 50 לתיק משכנתאות בו הגיל הממוצע של מסיימי המשכנתאות יהיה 58. כל אחד יודע כמה קשה לשמור על משרה קבועה בשכר יציב החל מגיל 50. כאשר בנק פורס את תשלומי המשכנתא בתיק ומאריך אותם מ 25 שנה ל 32 שנה הוא בעצם מרמה את המשקיעים המוסדיים המחזיקים במניות ובאג"ח של המוסד. אחד הפרמטרים להערכת תיק משכנתאות הוא גילם הממוצע וגילם החציוני של מסיימי המשכנתאות. לא הייתי רוצה לרכוש מניות של בנק משכנתאות בו בעלי המשכנתאות יסיימו לשלם את חובם רק בגיל 58. הרבה יותר קשה לפנות חייב בגיל 58 מביתו מאשר חייב בגיל 50 שיש לו עוד 17 שנה לעבוד ויש לו סיכוי רב יותר למצוא מקום עבודה ולהתפרנס.סגור
-
תוחלת החיים עולה משמעותיתאור 27/05/2023 12:59הגב לתגובה זו3 6רוב האנשים שהיום בני ארבעים יחיו עד גיל 100. תיקח את זה כעובדה. יעבדו סדיר ויהיה להם ביקוש עד 63 בלי בעיה. ויעבדו צלול וטוב עד 80 פלוס לפחות.סגור
- טען עוד
-
6.באם המושבות נסיקת מחיריםשכירות לחמישה חדרים 9.5 אלף!! למכירה מתקרב ל4 מילי 26/05/2023 20:03הגב לתגובה זו1 10שכירות לחמישה חדרים 9.5 אלף!! למכירה מתקרב ל4 מיליון!!! כנראה הרכבת הקלה מושכת את המחירים.סגור
-
אתה חושב שאם תמשיך לפמפם כל שבוע אזשושי 27/05/2023 12:55הגב לתגובה זו21 1אנשים ישכירו ממך ביותר כסףסגור
-
5.מי מרוויח ?א. 26/05/2023 17:49הגב לתגובה זו2 0איך נותנים לכל כך הרבה תושבים לשלם יותר בעוד שכלכך מעט אנשים מרווחים כל כך המון מהסיפור הזה (בעלי הבנקים ) כדאי להפגין העבור זה ולא אחרת.סגור
-
דיי לפופוליזם, כולנו בעלי הבנקים דרך קרנות הפנסיה שלנו. (ל"ת)אבישלום 28/05/2023 16:51הגב לתגובה זו2 2סגור
-
4.ומי מרוויח יותר? הבנקים.הם תמיד מוצאים את הדרך להרוויח הרבה, ולצאת מסיטואצ 26/05/2023 12:05הגב לתגובה זו10 1הם תמיד מוצאים את הדרך להרוויח הרבה, ולצאת מסיטואציה מרוויחים בסופו של יום, מניות הבנקים לדעתי במחיר טוב, אבל השוק עדיין לא חושב כמוניסגור
-
3.הליכוד זה מפלגת הרמאים שעושקים את המזרחים (ל"ת)כלכלן 26/05/2023 11:48הגב לתגובה זו13 5סגור
-
2.לפי מצב המשק היום עדיף למחזר להלוואות פריים לא צמודות.כלכלן 26/05/2023 11:33הגב לתגובה זו5 2לפי מצב המשק היום עדיף למחזר להלוואות פריים לא צמודות. האינפלציה הולכת להשתולל בחדשים הקרובים ועד שהריבית של בנק ישראל (הנגיד העלה פחות מדי) תתחיל לעבוד נגיע לאינפלציה שנתית של 10 אחוז !!! כבר כעת שער הדולר , עליות מחירים של מוצרים מסובסדים , בזבוז כספים על צריכה של המגזרים הקואליציונים יגרמו לעלית מדד מאי ב2-3 אחוז !!!! אחרי זה יתחיל גלגול מחירים על כל המוצרים, למעט נדל"ן שהולך לחטוף חזק .סגור
-
1.טעות בסיסית של כותב המאמראבי. 26/05/2023 10:47הגב לתגובה זו10 2"האחת - למכור את הדירה (לא באמת אופציה בישראל, אף אחד לא מעלה את זה על דעתו אלא אם כלו כל הקיצין ואין ברירה אחרת)" רגע... למה בעצם לא למכור את הדירה ? למה לא לעבור לדירה במסגרת יכולותי הכספיות וצרכי ? מכיר הרבה זוגות צעירים שהלכו על דירה 4-5 חדרים ללא צורך כן, ניתן לגדל גם זוג ילדים בדירה של 3 חדרים (ולגדל לתפארת)סגור
-
למכור זה טיפשות מטורפת (ל"ת)רותי 31/05/2023 12:37הגב לתגובה זו0 0סגור
-
זה דור מפונק חסר אחריות (ל"ת)קוקו לא מאילת 26/05/2023 18:19הגב לתגובה זו1 0סגור
