אחרי העלאות הריבית מגיעות ההצעות המוזרות - דיון 'חירום' על איך להקפיא את המשכנתא, אבל מה שכחו חברי הכנסת?
נתחיל מהסוף - להאריך את זמן המשכנתא ולהקפיא את תשלומי המשכנתא - זה נשמע טוב על הנייר אבל זה פוגע במי שלוקח את המשכנתא. זה נשמע טוב כי זה מקל על ההחזר החודשי, אבל זה רע כי זה מייקר את המשכנתא בסופו של דבר בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. אז איך מגיעים למצב שפגיעה בציבור הופכת ל"צעד חברתי לטובת הציבור? לחברי הכנסת הפתרונים.
עליית הריבית במשק הופכת את החזר המשכנתא ליותר יקר, זה ברור. לאנשים קשה יותר לשלם. אבל זו הרי בדיוק המטרה - שהציבור ייקח פחות הלוואות, להקטין את כמות הכסף בשוק. זה מה שמחולל את האינפלציה בעולם ולכן הבנקים המרכזיים בעולם נוקטים בדיוק באותה גישה. אז הריבית קפצה ואנשים שלקחו מראש משכנתאות שגדולות עליהם מתקשים כעת לשלם אותן. אז מה הפתרון? אחריות אישית - הפתרון ההגיוני הוא קודם כל רפואה מונעת: לקחת מראש התחייבות נמוכה יותר כדי שיהיה למשפחה מספיק מרווח במקרה של עליית ריבית. מי שלא עשה זאת מראש צריך לעשות הפקת לקחים ולשאול את עצמו איך הוא הגיע למצב הזה שבו קיבל החלטה לא נכונה - מדוע לא ביצע ניהול סיכונים.
אבל במצב היום יש שתי אפשרויות - לצמצם הוצאות כדי להצליח לעמוד בתשלומים, ואם לא אז תמיד אפשר למכור את הדירה ולעבור לדירה קטנה יותר ברווח של עשרות אחוזים (המחירים הרי עלו בשנים האחרונות אז למשפחה כבר נוצר רווח שאיתו אפשר לקנות דירה אחרת, נכון - אולי קטנה יותר, אולי במיקום פחות נוח, אבל עדיין רווח גדול).
- כל הכותרות
מה שבטוח הוא שאין שום סיבה הגיונית שהמדינה היא זו שתצטרך לממן את הרצון של הציבור הישראלי לקנות דירה. יותר מזה: אין שום סיבה שכל האנשים שלא קנו דירה וגרים בשכירות (חלקם חלשים יותר וחלקם החליטו לא להיכנס להרפתקה של דירה שהיא מעל היכולת שלהם) יצטרכו לממן את חלום הדירה. למה בעצם מי שהתנהל נכון מבחינה כלכלית צריך לשלם את המחיר ולסבסד את מי שלא התנהל נכון? באיזה עולם זה הגיוני וצודק?
ד"ר שלמה נס, נגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון, יו"ר ועדת הכלכלה דוד ביטן. צילומים: סיגל סבן, הכנסת, לע"מ
אבל חברי כנסת שמתנהלים מתוך פופוליזם לא חסר ואחרי העלאות הריבית מתחילות להגיע לשולחן הדיונים גם הצעות לא הגיוניות מבחינה כלכלית. כך, צפוי להתקיים היום בכנסת "דיון חירום" שמטרתו המוצהרת היא "למצוא פתרונות להפחתת תשלומי המשכנתאות". הדיון צפוי להתקיים בוועדת הכלכלה של הכנסת (איך לא) והוועדה המיוחדת לצמצום פערים חברתיים. יו"ר הוועדה, ח"כ דוד ביטן, צפוי להעלות נייר עמדה שכתבו ד"ר שלמה נס ועו"ד שמעון גרוס שבו "מגוון פתרונות אפשריים ומיידיים להפחתת תשלומי המשכנתא החודשיים של אזרחי ישראל".
רק שחברי הכנסת שכחו משהו מאוד פשוט: הבעיה אינה המשכנתאות, הבעיה היא לא ריבית בנק ישראל, הבעיה היא חוסר חינוך פיננסי שגורם לאנשים לקחת משכנתאות שגדולות עליהם. הפתרון לא יכול להיות הקלה על המשך ביצוע פעולות כלכליות לא טובות, אלא חינוך פיננסי: להבין מה זה משכנתא, על מה אתם חותמים, מה המשמעות של המסלולים השונים, משמעת עצמית של חיסכון וחשיבה לטווח ארוך.
הצעות שרק מאריכות את משך חיי המשכנתא רק גורמות לכך שתשלמו יותר כסף לבנקים - מאות אלפי שקלים יותר, הן מורידות לכם את ההחזר החודשי אבל לא באמת פותרות את הבעיה. במקום לשלם יותר כסף לבנקים אתם צריכים להיות במצב שאתם חוסכים יותר כסף לטווח הארוך, זה מה שישנה את המציאות הפיננסית שלכם לשנים רבות קדימה.
אז מהם אותם פתרונות לכאורה חדשניים ומקוריים, (שאף אחד כביכול לא חשב עליהם עד היום)? לאפשר לבנקים 'גמישות' לגבי משך תקופת הלוואות המשכנתא - כלומר לאפשר לבנקים להאריך את המשכנתא ליותר מ-30 שנה, לאפשר לציבור דחיית תשלומי הקרן או הקפאת המשכנתאות - "באופן שייקל על האזרח אך לא יפגע במערכת הבנקאית", חיוב הבנקים בהקלת הפרמטרים למתן ריבית זולה יותר, חיוב הבנקים לספוג חלק מעליית הריבית מבלי לחייב את הלקוחות ומבלי להעלות בחלק זה את הריבית על המשכנתאות, התערבות של המדינה - באמצעות העמדת ערבויות מדינה לאוכלוסיות מיוחדות/ספציפיות, לרבות לוקחי משכנתאות המתגוררים באזורים פריפריאליים או כאלה המוגדרים כבעלי עדיפות לאומית עליונה, שינוי מבני בהעלאות הריבית והבחנה בין ריבית לטווח קצר לריבית לטווח ארוך ועוד.
המסמך של נס וגרוס אמנם מדבר על כך שעליית הריבית גרמה לכך ש"כמעט כל בית אב במדינת ישראל חש בהתייקרות הזו הינו בתשלומי המשכנתאות" וכי המשכנתא התייקרה ב-1,000 שקלים ויותר בחודש "ולאורך כל חיי המשכנתא - עליה של למעלה מ-300,000 שקל" וכי "העלייה בהחזר החודשי קירבה את יחס ההחזר של משקי בית רבים לכ-40% מההכנסה החודשית".
נס גם מוסיף: "אנחנו נמצאים במצב חירום, ואסור לנו לשבת מהצד כאשר ישנם פתרונות מיידים שהם בבחינת 'אוויר לנשימה' עבור אזרחי ישראל. בניגוד להוצאות כלכליות אחרות, אותן ניתן להפחית או לצמצם במקרה הצורך, תשלומי המשכנתא הינם כורח על משקי הבית המשלמים אותם מדי חודש, ללא שיקול דעת או יכולת בחירה. דבר זה יוצר מחנק כלכלי ומגיע על חשבון צרכים אלמנטריים נדרשים של הציבור".
אז נכון, זה קשה וכואב, אבל נס וגרוס מדברים גבוהה גבוהה אבל מתעלמים מהגורמים ומהאחריות האישית של הציבור. כאומרים - זו תופעת טבע שלא קשורה לניהול סיכונים אישי שכל אחד חייב לעשות כשהוא לוקח משכנתא. רק שהאמת היא כמובן אחרת: זה קשור קשר הדוק להתנהלות האישית של משקי הבית. אל תחכו לממשלה, קחו אחריות אישית על המציאות הכלכלית שלכם, ואל תחכו לפתרונות קסם - שרק פוגעים בכם עוד יותר ויגרמו לכך שתשלמו לבנקים הרבה יותר כסף. מהלכים כמו הארכת תקופת המשכנתא או הקפאה של תשלומים פוגעים בציבור נוטלי המשכנתאות, אבל אם אפשר להצטייר כ"חברתיים" שדואגים כבכיכול לחלשים, למרות ותוך כדי פגיעה בציבור - חברי הכנסת ישמחו לקפוץ על המציאה.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
28.איפנ קוניםשורט על המשכנתאות 10/07/2023 22:55הגב לתגובה זו0 0יש שורט על המשכנתאות בארץ ?סגור
-
אולי שורט על מניות הבנקים שנותנים משכנתאות בכמות גדולה? (ל"ת)1983 12/07/2023 09:57הגב לתגובה זו0 0סגור
-
27.= כמו אוברדרפט גדלמשכנתא דחויה 10/07/2023 21:01הגב לתגובה זו0 0המערכת התחילה לשקשק בסגנון "הם מפחדים"סגור
-
26.ממשל ימין מלא מלא - בדיחה מלאה מלאה (ל"ת)לרינה 10/07/2023 10:52הגב לתגובה זו4 0סגור
-
אולי אל"מממשלה על מלא? 10/07/2023 21:03הגב לתגובה זו0 0אין מה לאמרסגור
- טען עוד
-
25.מה הכותב שכח...החיים 10/07/2023 08:30הגב לתגובה זו1 0המטרה העיקרית לשמור על מחירי הדיור גבוהים אחרת תהיה צרה צרורה בשוק המשכנתאות וציבור בעלי הדירות ימרוד שמירת המחירים הגבוהים מבטיחה עתיד שחור לצעירים שיקנו דירות יקרות במשכנתאות לאין סוף זמן פנטסטי לדיקטטורה הפתרון כרגיל הגדל הציע הדיור ומחיר אמיתי לכסף כואב אבל רק זה יעזור...סגור
-
יש לי פתרון פשוט בשביל הצעירים חסרי הדירות: שילכו לעבודד' 10/07/2023 12:21הגב לתגובה זו0 2ושיעבדו קשה כדי לקנות לעצמם דירה במחיר גבוה. דירה מעולם לא היתה מוצר זול לאף דור, בייחוד לא לדור ה Y ולכן אין שום סיבה שהיא כן תהיה מוצר זול לבני דור ה Z המפונקים וחסרי האמפתיה והכבוד לאחר.סגור
-
הוריהםדור Y,Z 10/07/2023 21:07הגב לתגובה זו2 0זה לא העניין,הריבית האפסית והצעות הבנקאים להלוות למי שאין לא היה וגם לא יהיהסגור
-
24.הקפאת משכנתא נכונה לתקופה קצרהביקורת נוקבת אבל 09/07/2023 23:50הגב לתגובה זו1 3כל הביקורת הנוקבת אולי נכונה בהנחה שההקפאה היא לכל ה30-40 שנה הקרובות אבל אם התחזיות שהריבית תרד בזמן הקרוב לא יקרה כלום אם תיהיה הקפאה או הארכה של המשכנתא וקיצורה מיד אחרי שהריבית תרד כך הציבור ישלם פחות למרות ההארכהסגור
-
23.פופוליזם וחוצפה שאין לתארלאוניד 09/07/2023 22:42הגב לתגובה זו9 0במקום לתגמל התנהלות פיננסית אחראית. את מי שלא לקח הלוואות מסוכנות, מה מנסה לעשות הממשלה? לתגמל את מי שקפץ מעל הפופיק על חשבון האוכלוסיה האחראית. פשוט בושה!! גועל נפש. סוציאליזם פופוליסטי. ולזה עוד קוראים "ממשלת ימין" ממשלה הכי שמאלית שאפשר מבחינת תפיסה כלכלית.סגור
-
חידשתמה אתה תמים? 10/07/2023 21:11הגב לתגובה זו0 0משהו? ביבי לוקח ובוחריו ולא בוחריו חוטפים,בקיצור להיות קרוב לצלחתסגור
-
22.הממשלה רוצה שנהיה עניים ומדוכאיםממשלת האסון הישראלי 09/07/2023 19:38הגב לתגובה זו12 1אין גבול לבוז והזילזול של ממשלת המשיחיסטים באזרח משלם המיסים. המשבר הכלכלי יעמיק בזכות נבחרי הציבור המושחתים שלא סופרים את האזרח. את הממשלה הנוכחית ממש לא מעניין יוקר המחייה , הדבר היחיד שמניע את הממשלה היא שמירה על נאשם בפלילים, דיכוי זכויות האזרח לטובת מינוי מקורבים. בקרוב גם העולם יבין שכל עוד ממשלת המתנחלים שולטת בישראל עדיף להתרחק מכל דבר שקשור בישראל.סגור
-
21.פופוליזםאנונימי 09/07/2023 17:07הגב לתגובה זו7 2פופוליזם מנותק לחלוטין מהמציאות הכלכלית. האם נס שכח את לימודיו באוניברסיטה או שמוכר את היושרה המקצועית למען ידיעה בעיתון?סגור
-
20.עד סוף הקיץתם 09/07/2023 16:21הגב לתגובה זו5 0דירות ימכרו כאן בכמעט 50% מהמחיר שלהן היום המתינו וראו! כל מי שלקח משכנתא גדולה + מימון השלמה להון עצמי צפוי לקרוס ולאכול את הכובע! תמכרו עכשיו לפני שתצאו ללא התחתונים בעוד מס חודשים המיתון יהיה איתנו עד 2027 לפחות במקרה הטוב ביותרסגור
-
תמשיך לחלוםאנונימי 10/07/2023 00:30הגב לתגובה זו1 2תלמיד של טדי נבוב מוח.אם לא תצאו לרחובות, בעוד שנתיים מהיום מחירי הדיור יזנקו במעל 20 % נוספים.סגור
-
19.1929 כאן !!! (ל"ת)דן 09/07/2023 14:06הגב לתגובה זו5 2סגור
-
18.האם ליועצי המשכנתא יש אחריות כלשהי אפילו ברמה הערכית?גר בשכירות 09/07/2023 14:02הגב לתגובה זו3 1אני לו הייתי לוקח משכנתא בעשר השנים האחרונות הייתי מחפש קל"צ בלבד, כי אני פרנואיד פיננסיסגור
-
17.של בועת הנדלןנגמרה החגיגה 09/07/2023 14:01הגב לתגובה זו3 1מי שלא יכול לשלם שימכור לפני שנקנה ממנו בחצי מחירסגור
-
16.להיפך.. צריך להקטין את רכיב המשכנתאדנה 09/07/2023 13:42הגב לתגובה זו14 1לא לאפשר יותר מ50% ממחיר הדירה.אמנם זה נשמע לרעת הקונים, אבל זה יוביל להורדת מחירים וכי פשוט לא יהי לאנשים את ההון הראשוני והביקוש ירדסגור
-
15.ואלה שזכו במחיר למשתכןאזרח 09/07/2023 13:05הגב לתגובה זו2 1יש אלפי זוגות שזכו במחיר למשתכן ולא לקחו בחשבון את הריבית ולמה הבנק צריך להרוויח פעמים הראה הבנק מוכר לי את המשכנתא בריבית פלוס הבנק עושה על הזרח פעמים סביבוסגור
-
14.וואו!יהושפט 09/07/2023 13:03הגב לתגובה זו16 0לפני שנתיים אנשים יכלו לבחור בין מסלול פריים שנתן סביב 1.7 או קל"צ ב2.3. הגאונים הגיעו למסקנה ש 2.3 גבוה מ1.7 ולקחו פריים. היום הפריים 6.25% וקל"צ למי שלקח נשאר 2.3 עכשיו באים ומחלצים את האנשים מהחזירות שלהם? באמת בושה. כל עוד 2.3 גבוה מ1.7 הם גאונים וידעו וזיהו. עכשיו שזה מתהפך הם מתבכיינים.סגור
-
כמה שטויות בפוסט אחדעוד אחד 09/07/2023 13:24הגב לתגובה זו2 12הקבלנים לא איפשרו להקדים תשלומים ולכן גם מי שלקח קל"צ ב2.3 משך חלק ממנה ב4.5 ונתקע עם זה לכל חיי המשכנתא.הבנקים לא מאפשרים לקבע ריביות עד תשלום לקבלנים והקבלנים רצו להרוויח את המדד ולא אפשרו להקדים תשלומים.הפריים עוד יכול לרגת לאורך 30 שנות משכנתא, הקל"צ לא !כך שבזמנו זו לא הייתה טעותסגור
-
13.מחירי הדירותכרמוני 09/07/2023 13:02הגב לתגובה זו13 1מחירי הדירות עולים מסיבה פשוטה המדינה דואגת , כל הזמן, לספק לאנשים יכולת כספית (דרך המשכנתאות) כדי שיוכלו לעמוד במחירים שהקבלנים דורשיםסגור
-
12.כתבה פופוליסטיתבעל דירה 09/07/2023 13:01הגב לתגובה זו2 5למה שבעלי ההון יממנו את העניים?!למה אדם שמצליח בחיים משלם כמעט 50% מס ואחרים לא משלמים כלום?!למה אנשים עובדים מממנים עקרות בית/ חרדים/ מובטלים/ וכו' וכו'?!למה בן ישיבה מקבל שכר (גםאם נמוך) וסטודנט לא?!למה אני צריך לדאוג לבנקים שמרוויחים למעלה מ-10 מיליארד ₪ בשנה וכשהריבית עולה מעלים לי אותה בהלוואה ובמשכנתא ובפק"מ לא?!יש עוד הרבה למה......ככה ויפה שעה אחת קודם!!!!!סגור
-
11.להקפיא לחרדים לקחת פי 3 לחילונים. מרד מסים עכשיומבין 09/07/2023 12:54הגב לתגובה זו5 3ממשלת חלאות שמחסלת את עתיד חיילי צהלסגור
-
10.קשקשן מקופנהגןיוסי 09/07/2023 12:51הגב לתגובה זו4 13תסתכל טוב על דנמרק: הבנקים נותנים משכנתא שבא משלמים רק את הריבית כלומר משכנתא לכל החיים. כך יכולים זוגות צעירים לרכוש דירה ולגור בה כל חייהם תוך תשלום חודשי נמוך. האנשים מרוצים, הבנקים מרוצים, וזה עובד כבר שנים רבות בהצלחה רבהסגור
-
בדנמרק אין משכנתאאכן קשקשן 10/07/2023 21:22הגב לתגובה זו1 0יש "מכתבי חוב" בדנית PANTEBREV אתה חייב לאנשים פרטיים,כשתמכור הדירה תהפוך אתה לבעל החוב האחרון ברשימה,יש אינפלציה!סגור
-
9.ככה זה ששרים וחברי כנסת נבחרים ע"י חברי המרכז המושחתיםאלעד 09/07/2023 12:49הגב לתגובה זו9 2להוציא מהם את הכוח והכל יראה אחרת במדינהסגור
-
8.הגיע הזמן לשינוי שיטת הבחירות לאזורית וביטול כ חברי המררונן 09/07/2023 12:48הגב לתגובה זו9 1המרכז, ככה כל האפסים שבכנסת לא יגיעו בכלל לכנסתסגור
-
למישטר נשיאותיכוונתך 10/07/2023 21:25הגב לתגובה זו0 0על שתי מפלגות ולא עשריםסגור
-
7.ככה זה כשהמרדף אחרי 4 קירות..סווינגר 09/07/2023 12:43הגב לתגובה זו5 0הוא עצום. משקי בית משעבדים עצמם למוות (כלכלי), ומחפדי מי שיושיע אותם (המדינה היא הרוצחת, והם גם מצפים שגם תושיע - זו מדיניות!) אם היה שוק שכירות משטכלל ומוסדר, עם הגנות שוכר כנגד מצבי רוח של המשכיר - השוק היה שוק של מוצר צריכה בסיסי (קורת גג במחיר סביר בהחלט). המצב כרגע, משכירים משקיעים, המנסים להוציא את המקסימום מהנכס, גם אם שווה רק חצי מהשכירות שלו. שוק כבוש, לטובת צד אחד, וכל זה ללא מיסוי עד תקרה מוגדרת (שאלו מרבית הדירות בהן מתגוררים מרבית העשירונים). הדרך היחידה להנצל, זה לא לגור בישראל...סגור
-
היהודי הנודדמוזר 10/07/2023 21:27הגב לתגובה זו0 0עם הזהב והיהלומים התקבע בדירה והרס עתידו לעת חורבןסגור
-
6.דירותzz 09/07/2023 12:37הגב לתגובה זו9 0הם השקעה שכר דירה זה הוצאות תריחך לעזור רק במי שגר בשכר דירה מי שקנה דירה וקשה לו ההשקעה שימכור יקבל אחלה ריבית על ההון העצמי שיישאר לו אני מחזיק מניות באשראי שירדו בערכם אולי המדינה תעזור לי לממן את המניות הללו...סגור
-
דירהצודק 10/07/2023 21:28הגב לתגובה זו0 0זו השקעה רק יש תנאי שהכסף שלך ולא של שום גוף אחרסגור
-
5.אין ארוחות חינם..שניצאל 09/07/2023 12:35הגב לתגובה זו9 1הגמילה מכלכלה מבוססת חוב תהיה כואבת וצריך להגיד את האמת בפנים. כל מכבסות המילים לא יעזרו, אנשים צריכים להרגיש כאב כדי להמנע מלקיחת חובות לא סבירים.סגור
-
אני נדהםחבר'ה 10/07/2023 21:30הגב לתגובה זו0 0שנים חיכיתי לידע הפיננסי הזה ורק עכשיו לעת ריבית עולה "כולנו חכמים....יודעים את התורה"סגור
-
4.למה לא לעזור גם לשוכרים למה אפליותרועי 09/07/2023 12:31הגב לתגובה זו6 1הפושעים נחים לרגע ועדת חקירה ממלכתית חובה......אחראי שהפילו את הזוגות הצעירים במלכודת דבש (ויסות למסתכן ויסות בהנחה) המדינה הפושעת מנסה להציל אותם נגמרו לי המיליםסגור
-
3.חחחח כמה צפויאיתן 09/07/2023 12:30הגב לתגובה זו11 0כתבתי את זה בתגובות פה לפני כמה שבועות. קל מאוד לצפות את הצעדים הבאים של המושחתים ששומרים על השמנת כדי שהמחירים ימשיכו לעלות לנצח.ואתם הציבור האדיש והטיפש, תמשיכו לשבת בבית.. הילדים שלכם יגורו באוהלים..סגור
-
2.ומה איתי???מתי 09/07/2023 12:11הגב לתגובה זו13 2אנחנו זוג 1 ושוכרים דירה שדמי השכירות עלו ב15% בשנה וחצי!!!לפחות לאלו שהתייקרה המשכנתא מחיר הבית הוכפל ויכולים למכור.לי אין בית שהתייקר רק על שכר דירה שהרקיע.שידאגו לשוכרים ולא לבעלי משכנתאות שמחיר הנכס שלהם עלה מאוד והם התעשרו!!!!סגור
-
תשלם מיסים כדי לסבסד לבעל הבית שלך את המשכנתאמדינת ישראל 09/07/2023 12:31הגב לתגובה זו9 1אנחנו מבינים את המצוקה שבעל הבית שלך נמצא בה , זו דירתו היחידה הוא כבר מורווח עליה 30% והשכר דירה שאתה משלם לו אמנם כבר פטור ממס הכנסה אבל הוא לא סוגר את החודש כי המשכנתא שלו התייקרה מאוד.סגור
-
הגלגל מתחיל להסתובבאחד שיודע 09/07/2023 12:28הגב לתגובה זו7 1אל תדאג הלחץ בקרוב יעשה את שלו ואותם "מתעשרים" חדשים לא יבינו מה נוחת עליהם והם יאלצו למכור את הבית שלהם ולשנמכך את גודל הדירה. הם נחנקים כל יום ולא תהיה להם ברירה..סגור
-
1.אלה שלקחו הלוואה פרים + אם אתם בקשיים תמכרו מהר את הביתאזרח צופה מהצד 09/07/2023 12:11הגב לתגובה זו19 1לפני שהבנק ימכור לכם בחצי מחירסגור
-
אין קונים אין למי למכור . אתה חולמת (ל"ת)ט 10/07/2023 10:29הגב לתגובה זו0 1סגור
