מתי להתחיל לחסוך לפנסיה – גיל שלושים, ארבעים או חמישים? הטיפים של סוכנות ביטוח Switch

ובכן בואו נודה – כולנו נשארים צעירים בעיני עצמנו. אבל בלי קשר לבני כמה אנחנו מרגישים, הגיל הכרונולוגי לא עוצר, הפרישה בסוף מגיעה, ואז מצטערים. מדוע?
כי הכספים שמופקדים בחיסכון פנסיוני צוברים ריבית דריבית. המשמעות של ריבית דריבית הוא שאת אחוז הריבית (שהוא קבוע) מחשבים לא רק על הסכום שהופקד אלא גם על הריבית שהצטברה. לאורך שנים מדובר בהרבה כסף גם אם ההפקדה החודשית אינה גבוהה. כך, אדם שהחל לחסוך לפנסיה בגיל 30 יכול לקבל קיצבה גדולה פי 3 מאדם עם אותה משכורת שהתחיל לחסוך לפנסיה רק בגיל 50.
"ככל שתתחילו לחסוך מגיל מוקדם יותר, כך יהיה לכם יותר כסף בפרישה", אומר בן יהושע, מסוכנות הביטוח סוויץ'. "הבעיה היא שאנשים מזניחים את הטיפול המוקדם בפרישה, לא דואגים לעצמם ומוצאים את עצמם בפנסיה עם קיצבה שלא מאפשרת להם את רמת החיים שלה ציפו. לכן אני ממליץ להתחיל לחסוך אפילו כבר מגיל צעיר".
אז איך חוסכים לפנסיה? ישנם שלושה מסלולים עיקריים - קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. לכל אחד מהם יתרונות וחסרות.
קרן הפנסיה – נותנת לחוסך קיצבה חודשים לכל חייו מרגע הפרישה. אחר מותו ימשיכו שאריו לקבל את הקיצבה. היא כוללת כיסוי למקרי נכות ומוות ומקבלת מהמדינה ריבית גבוהה יחסית על חלקה המושקע באג"ח ממשלתיות (30%). והיא נחשבת למכשיר הזול ביותר מבחינת דמי הניהול. החיסרון שלה הוא שהיא פועלת על בסיס ביטוח הדדי והסיכונים אינם מוטלים עליה אלא על העמיתים. היא פועלת על פי תקנון ואף יכולה לשנות את תנאיו.
ביטוח מנהלים -  ביטוח חיים המשולב בחיסכון. מאפשר קיצבה חודשים לחוסך לכל חייו אבל אחרי מותו יקבלו שאריו סכום חד פעמי. הוא אינו כולל ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. כמו במקרה של ביטוח רכב, מדובר בחוזה בין המבוטח לחברת הביטוח ולכן התנאים אינם יכולים להשתנות.
קופת גמל – ערוץ השקעה לטווח בינוני או ארך שיכול גם להיות לגיל פרישה. אופי ההשקעה ניתן לבחירה ויכול להיות מנייתי או סולידי. הכספים הנצברים לרוב משולמים כסכום חד פעמי, ואין היא נותנת כיסוי למקרה מוות או אובדן כושר עבודה.
כלל האצבע אומר שכל מיליון שקל חיסכון מקנה לחוסך קצבה של כ 5000 שח לחודש בפרישה בכל אחד משלושת המסלולים שצוינו. המספר שקובע את הסכום הזה נקרא "מקדם ההמרה", שבאמצעותו מחושבת פנסיית הזקנה. לוקחים את סכום החיסכון הפנסיוני שנצבר במשך השנים עד גיל הפרישה ומחלקים אותו במקדם ההמרה. הבעיה היא, שככל שתוחלת החיים עולה גדל מקדם ההמרה מה שמקטין את הסכום שאנחנו מקבלים בפרישה.
אם כך, האם עדיין כדאי לחסוך דרך המסלולים האלה? בהחלט. אפיקי החיסכון הפנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס משמעותיות שכן המדינה מעודדת חיסכון כזה.
"התנאים של קרנות הפנסיה וקופות הגמל לא פחות טובים, למי שמצטרף היום", אומר יהושע. "סוכן ביטוח פנסיוני טוב יידע איפה לשים את הכסף בהתאם ליכולת ההשתכרות ועלויות המחייה של הלקוח וליצור עבורו את המסלול שיאפשר לו להגיע לגובה הקיצבה שהוא רוצה או סכום הוני, לפי הצרכים והרצונות שלו".
אז אם אתם שכירים שיש לכם חסכונות פנסיונים דרך מקום העבודה, או עצמאים שמפרישים להן באופן עצמאי, כדאי לעצור לרגע ממרוץ החיים ולהתחיל לבדוק כמה כסף יהיה לכם בגיל הפרישה. בנוסף, אולי תרצו לעשות התאמות לקראת הפרישה. אם אתם מושקעים באפיקים מרובי סיכון, כמו שוק ההון כדאי לשקול להקטין את החשיפה. בסוכנות הביטוח סוויץ' תוכלו לבצע תכנון פרישה אשר יסיר דאגה אחת מליבכם בנושא הפרישה משוק העבודה.
יהושע: "ברירת המחדל ברוב הקרנות והקופות היא שהמסלולים נהיים יותר סולידיים ככל שמדובר באדם מבוגר יותר. ובכל מקרה אנחנו ממליצים שככל שמתקרבים לפרישה להוריד נוכחות בשוק ההון, שרווי בתנודתיות ולבחור במסלולים פחותי סיכון כמו אג"ח ממשלתיות".
וזה הרבה פחות מסובך ממה שזה נשמע, אם פונים לייעוץ מקצועי. סוכן ביטח פנסיוני ייתן לכם תמונה רחבה בנוגע לכספים שיש לכם בערוצי הפנסיה, יבדוק את צרכי המשפחה באופן מקיף, יציע לכם את הכיסוי הפנסיוני הטוב ביותר עבורכם שיבטיח לכם את העתיד שאתם רוצים וגם יחסוך לכם הרבה כסף.
סוכנות הביטוח סוויץ' מנוהלת על ידי בן יהושע, לשעבר סוכן ביטוח בחברת "כלל", ועם ניסיון רב בשוק הביטוחי והפנסיוני.
כדי להתחיל לחסוך בצורה נכונה צרו קשר בטל' 0723726575