הפנסיה בישראל בהשוואה לעולם ואיך הקורונה קשורה?

דסי ניר
לא רק בחיסוני קורונה – מסתבר שגם בחיסכון הפנסיוני ישראל מצטיינת בהשוואה עולמית. חברת הייעוץ מרסר דירגה את מערכת הפנסיה הישראלית במקום השלישי והמכובד בדוח השנתי שלה לשנת 2020, שסוקר את מערכות הפנסיה של כ-40 מדינות ברחבי העולם. מערכת הפנסיה הישראלית מדורגת לאחר הולנד ודנמרק, ומעל אוסטרליה, פינלנד ועוד שורה ארוכה של מדינות מערביות מובילות. זוהי ללא ספק עדות להצלחתם של הרגולציה ושל גופי החיסכון הפנסיוני שמנהלים את החיסכון שלנו לפנסיה. אז איך הצלחנו להתברג גבוה כל כך בדירוג היוקרתי והאם יש לנו סיבה לחשוש בעקבות המשבר שהביאה איתה מגיפת הקורונה?

מה הופך את מערכת הפנסיה של ישראל למוצלחת כל כך?
מערכת הפנסיה הישראלית בנויה משלושה נדבכים: בבסיס כל אזרח ישראלי זכאי לקצבת אזרחים וותיקים (לשעבר קצבת זקנה) שמשלם הביטוח הלאומי החל מגיל הפרישה, למי שעומד בתנאי הזכאות, או החל מגיל 70 לכולם.

הנדבך השני מורכב מהחיסכון הפנסיוני שלנו. כלומר אותן ההפקדות שלנו כשכירים או עצמאים לקרן הפנסיה, לקופת הגמל או לביטוח המנהלים. הרפורמות השונות שיושמו בשוק החיסכון הפנסיוני לאורך השנים, הפכו אותו לחיסכון משמעותי שיהיה החלק העיקרי בקצבת הפנסיה שתהיה לנו. בין הרפורמות המשמעותיות ביותר היו חובת ההפקדה לפנסיה עבור עובדים שכירים ועבור עצמאים, וכן תיקון 3 שהפך את כל החלופות של החיסכון הפנסיוני לחיסכון שמיועד קודם כל למשיכה כקצבה חודשית. רפורמות אלה הבטיחו שכמעט לכל ישראלי יהיה חיסכון לפנסיה ועודדו שיעור הפקדה משמעותי שיאפשר לחוסכים להגדיל את החיסכון עד לגיל הפרישה.

הנדבך השלישי של מערכת הפנסיה הישראלית, הוא חיסכון וולונטרי שכל אחד מאיתנו יכול לחסוך עבור עצמו, בהתאם לרצון וליכולת. מטבע הדברים זהו אמנם לא חיסכון אחיד, אך יצירת תשתית טובה שכוללת חלופות שונות לחיסכון נוסף כמו קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות וקופת גמל לפי תיקון 190, אפשרה לרבים לצבור גם חיסכון משמעותי ברובד השלישי.

הדוח של חברת מרסר לא מתייחס לנדבך השלישי ומתרכז בנדבכים הראשון והשני ומוצא שמערכת הפנסיה הישראלית מדורגת גבוה מאוד בשלושה היבטים: היכולת לספק לחוסכים חיסכון הולם לפנסיה, שימור היכולת לעמוד בהתחייבויות תשלומי הפנסיה לחוסכים, ורמת הרגולציה על מערכות החיסכון הפנסיוני שמבטיחה התנהלות תקינה לטובת החוסכים.

איך השפיעה הקורונה על החיסכון לפנסיה?
הצלחת החיסכון הפנסיוני תלויה בהעברת הפקדות רציפות לחיסכון ובהימנעות ממשיכת כספים מהחיסכון לפנסיה עוד לפני גיל הפרישה. משבר הקורונה יצר מציאות לא פשוטה עבור חוסכים רבים שאיבדו את מקום עבודתם או יצאו לחל״ת ממושכת. בשיא המשבר, היו בישראל כמיליון ישראלים מובטלים או בחל״ת. לצד אי הוודאות לגבי המצב התעסוקתי והירידה בהכנסות, אותם ישראלים נפגעו גם מהפסקת ההפקדות לחיסכון הפנסיוני. דבר שוודאי יפגע בגובה החיסכון שיוכלו לצבור עד לגיל הפרישה לפנסיה.

רבים מבין אלה שפוטרו או יצאו לחל״ת היו עובדים צעירים או נשים, שתי קבוצות עובדים שעבורן החיסכון לפנסיה עלול להיפגע עוד יותר בעקבות המשבר. נשים סובלות משכר נמוך יותר מעמיתיהן הגברים, במקרים רבים, מה שמוביל לחיסכון לפנסיה נמוך יותר בממוצע. גם הפסקות ממושכות לאורך שנות העבודה בעקבות לידות והחל״ת בתקופת הקורונה פוגעות בסכום החיסכון שנשים מצליחות לצבור עד הפרישה לפנסיה. באשר לעובדים צעירים, הם אמנם נמצאים בתחילת הקריירה שלהם וישנו סיכוי גבוה יותר שיצליחו להתאושש ולחזור למעגל העבודה, אך החיסכון לפנסיה מתבסס בין היתר על מנגנון הריבית דריבית, שגורם לכל שקל שצברנו בחיסכון בגיל צעיר להצטבר לסכום גבוה יותר לאורך השנים עד הפרישה לפנסיה. אובדן הפקדות לפנסיה של שנה שלמה בגיל צעיר עשוי להביא לירידה משמעותית בסכום החיסכון לפנסיה שאותם צעירים יצליחו לצבור עד שיגיעו לגיל הפרישה.

איך אפשר לשמור על החיסכון לפנסיה כאשר אנחנו בין עבודות?
בתקופה שבה אנחנו נמצאים בין עבודות חשוב שנמשיך לשמור על החיסכון שלנו לפנסיה, כדי שנצליח לצבור סכום משמעותי עד לגיל הפרישה. כדי לשמור על החיסכון לפנסיה, רצוי להימנע ממשיכת כספי פיצויים, המהווים כשליש עד 40% מקצבת הפנסיה העתידית שלנו. אם יש באפשרותכם, כדאי לשקול להמשיך להפקיד באופן עצמאי לקרן הפנסיה גם במהלך תקופת החל״ת או האבטלה, או לחסוך ככל שניתן במכשירי חיסכון אחרים כמו קופת גמל להשקעה למשל.

מלבד שמירה על סכום החיסכון שצברתם בקרן הפנסיה והגדלתו באמצעות הפקדות נוספות במידת הניתן, כדאי לשים לב גם לכיסויים הביטוחיים שכלולים בקרן הפנסיה שלכם. אותם כיסויים ביטוחיים בקרן הפנסיה, למקרה מוות או נכות שעלולים לקרות עוד לפני גיל הפרישה, נשמרים עבורכם רק כאשר ישנן הפקדות שוטפות לקרן הפנסיה. אם אתם בין עבודות וההפקדות לקרן הפנסיה הופסקו, הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נשמר עבורכם למשך 5 חודשים נוספים באופן אוטומטי כדי לאפשר לכם להיערך.

במהלך תקופת הקורונה, הוארכה תקופה זו ל-12 חודשים שבהם נשמר הכיסוי הביטוחי באופן אוטומטי למי שיצא לחל״ת או פוטר בין יוני 2020 ליוני 2021. לאחר תקופה זו שמכונה ארכת ביטוח, תוכלו להסדיר את המשך הכיסוי הביטוחי בתשלום נוסף או על חשבון החיסכון שצברתם בקרן הפנסיה, אך לא יותר מ-24 חודשים לכל היותר.

אפשר בהחלט לזקוף את הדירוג הגבוה של מערכת הפנסיה הישראלית לזכות החברות המנהלות ששומרות על סטנדרטים גבוהים מאוד. אך גם לנו החוסכים יש תפקיד חשוב ביותר בהגדלת החיסכון שלנו לפנסיה. במיוחד בתקופות של אי יציבות כלכלית חשוב שנשים לב לחיסכון שלנו לפנסיה ונוודא שאנחנו לא פוגעים בעתיד שלנו.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.