הרפורמה בעמלות עובדת? ירידה ממוצעת של 10%-21% בעמלות על שירותי עו"ש

הפיקוח על הבנקים ממשיך לעקוב אחרי יישום הוראות החוק בנושא העמלות, להפעיל את סמכויותיו ובתוך כך עוקב ומסכם עד כאן את הרפורמה בעמלות הבנקים למשקי בית. מפרסם השוואה בינלאומית, בוחר את הבנק הזול ביותר ואת היקר ביותר ומפרסם תוצאות מפתיעות, מפתיעות אולי ליחס לחוסר האמון שרכש הציבור בתחילת הרפורמה, בחודש יולי בשנת 2008, ומפתיעים ביחס לממצאי המועצה לצרכנות.

מעיקרי הנתונים שאסף בנק ישראל עולה כי מתחילת הרפורמה בעמלות הבנקים חלה ירידה ממוצעת של 10%-21% במחירי העמלות על שירותי חשבון עובר ושב בסיסיים. בנוסף, מחירי העמלות על שירותי חשבון עובר ושב בסיסיים לקבוצות חלשות באוכלוסיה הוזלו בכ-49%.

להערכת בנק ישראל, בעקבות הרפורמה גברה מודעות הלקוחות למחירי העמלות. ברבעון האחרון חלה התפתחות שלפיה רוב הבנקים מציעים ללקוחות חדשים פטור מלא או חלקי מעמלות, אומרים בבנק ישראל ומציינים כי הדבר ניכר גם במבצעי השיווק והפרסום של מרבית הבנקים, המעודדים צרכנים להשוות תנאים ולעבור בנק. לראייה, היום ניתן לראות את דביר מפתה את לקוחות הבנקים השונים להגיע למזרחי טפחות ואת אסי כהן עושה ג'ינגלים לבנק הבינלאומי.

בנוסף, הגברת השקיפות בנוגע למחירים, בעקבות הרפורמה בעמלות הבנקים, הובילה לצרכנות נבונה יותר המתבטאת בהנחות משמעותיות שקיבלו הלקוחות, לעומת המחירים המפורסמים בתעריפוני הבנקים. כמו כן, היא הובילה להערכתם להתפתחות תחרות בין הבנקים על לקוחות חדשים מקרב משקי הבית, אשר לא הייתה קיימת קודם לכן.

בתוך כך, מאז הרפורמה בעמלות הבנקים חלה הפחתה משמעותית בהוצאה החודשית הממוצעת של משקי הבית על שירותי חשבון עובר ושב. על פי ממצאי הבנק, ההוצאה על סל השירותים הנפוצים בעו"ש (כולל מסגרת אשראי) והלוואות צרכניות פחתה ב-21%, מ-22.9 שקלים לפני הרפורמה, ל-18.1 שקלים ברבעון השלישי של 2009. בנוסף, ההוצאה על סל השירותים הנפוצים בעו"ש (כולל מסגרת אשראי) פחתה ב-10%, מ-17.8 שקלים לפני הרפורמה, ל-15.9 שקלים ברבעון השלישי של 2009.

המתנגדים הקוראים לביטול העמלות: "קיים בישראל כשל שוק בענף הבנקאות"

מן העבר השני, בימים האחרונים נשמע קולם של אלו הקוראים לביטול הרפורמה בטענה שהיקף העמלות הנגבות ממשקי הבית בארץ מגיע למיליארד שקל בשנה, עיוות שהשוק לא יכול להערכתם לפתור בעצמו. 700 אלף איש חתמו בשבועות האחרונים על עצומה התומכת בביטול העמלות שיזמה המועצה לצרכנות שתשיק מחר (ב') קמפיין פרסומי שבו תוצג הצעת חוק שגיבש ח"כ דני דנון מסיעת הליכוד לביטול העמלות על פעולות בעו"ש.

"קיים בישראל כשל שוק בענף הבנקאות בתחום משקי הבית, והדרך לתקנו היא ביטול עמלות העו"ש". כך קובע דו"ח הממונה על ההגבלים העסקיים לשעבר, דרור שטרום, שיוצג מחר (ב') במסיבת עיתונאים.

מעיקרי דו"ח שטרום: היקף העמלות הנגבות ממשקי הבית מסתכם בכמיליארד שקל בשנה. בנוסף, בשל היעדר התחרות, הבנקים מרוויחים פעמיים: פעם אחת כשאנו מפקידים אצלם כסף, ופעם שנייה מהלוואת הכסף הזה. כלומר, הלקוח משלם עמלה כדי לבצע פעולה שתניב לבנק רווח. הדרך להגברת התחרות להערכתו: ביטול עמלות העו"ש באמצעות חקיקה. שטרום גורס כי ביטול עמלות העו"ש לא יפגע ביציבות הבנקים.

המפקח מציג את הבנק הזול ביותר והיקר ביותר

אולי המסקנה המעניינת ביותר את ציבור הלקוחות מתייחס לדירוג של בנק ישראל למוסד הפיננסי היקר אל הזול ביותר. מבין חמשת הבנקים הגדולים, בנק הפועלים ובנק לאומי הם הזולים ביותר, ולעומתם הבנק הבינלאומי הוא היקר ביותר.

עוד מנתוני בנק ישראל: מחירי העמלות על כרטיסי אשראי נמצאים במגמת ירידה שנמשכת לאורך שלושת הרבעונים האחרונים מתחילת 2009 חלה ירידה של כ- 7% בעלות הממוצעת להחזקת כרטיס אשראי. כרטיסי האשראי של ויזה כא"ל המונפקים על ידי בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי הם היקרים ביותר.

בהשוואה בינלאומית, לאחר הרפורמה בעמלות, ההוצאה השנתית על שירותי בנקאות בישראל נמוכה מהממוצע העולמי, כך אומרים בבנק ישראל. ממצא זה מצביע על ירידה במחירי השירותים הבנקאיים לעומת המצב שלפני הרפורמה בעמלות כאשר ההוצאה בישראל הייתה דומה לממוצע העולמי.

יצוין, כי ההשוואה הבינלאומית נערכה עפ"י המתודולוגיה שנקבעה ב-World Retail Banking Report 2009, הנסמכת על פרופיל צריכה מקומי שכולל קשת נרחבת של שירותי עו"ש, מידע, כרטיסי אשראי וטיפול במקרים חריגים. הבדיקה נערכה לגבי פרופיל הצריכה המקומי - כלומר, לגבי סל שירותים אופייני בכל מדינה בקטגוריות מוגדרות - וגם לגבי פרופיל הצריכה הגלובלי -כלומר, לגבי סל שירותים אחיד.

המפקח על הבנקים מציג לציבור הלקוחות כלי עזר כגון השוואות המוצגות בפרסומים השונים, במחשבונים והשוואות נוספות המצויות באתר האינטרנט של בנק ישראל, זאת לצורך שימוש בעת ניהול משא ומתן עם הבנקים על הטבת תנאי ניהול החשבון, ולצורך קבלת החלטות לגבי הבנק הכדאי ביותר בניהול החשבון. להשוואת עמלות נפוצות באתר בנק ישראל