בעניין הכסף הגדול שלכם - 5 שאלות שאתם חייבים לשאול

עניין החסכון הפנסיוני זו בדר"כ החלטה שעוסקת במאות אלפי שקלים ומסתכמת בשניות ספורות. בהחלטה לגבי אופי החסכון הפנסיוני שלנו כבר דנו במדור זה בעבר.

יחד עם זאת ועקב חשיבות הענין אנו מביאים שוב טיפים חשובים ונקודות שיש לבדוק טרם רכישת החסכון הפנסיוני שלנו, לעיתים הרכישה הכלכלית הגדולה ביותר שנעשה בחיינו.

אין זה מוגזם אם נקבע כי ההחלטה לגבי החסכון הפנסיוני הינה אחת ההחלטות החשובות שנקבל בימי חיינו. בחשבון פשוט מדובר על החלטה אשר תייצר לנו בעתיד סכומים שיכולים לנוע בין כמה מאות אלפי שקלים ולפעמים גם כמה מיליונים.

יחד עם זאת לעיתים קרובות החלטה לגבי אופי החסכון או לגבי משיכות כספים מהתוכנית הפנסיונית אנחנו מקבלים ברגע מבלי לשקול ומבלי להתיעץ עם אנשי מקצוע.

אם ניקח לדוגמא החלטה פיננסית חשובה אחרת שאנו מקבלים במהלך חיינו, רכישת דירה, הדבר משול לכך שנקבל את החלטה זו ללא בדיקת מחירי הדירות באזור, ללא התיעצות עם עורך דין ובכלל לפני שנברר מה המשמעות של קניית הדירה על המצב הפיננסי שלנו.

אז למה אנחנו לא בודקים?

מכיון שהנושא נראה לנו סבוך, הוא קשה מידי להבנה ובכלל הוא עוסק בגיל הפנסיה שלנו ומי חושב היום על הפנסיה.

אז על מנת למנוע טעויות הנה כמה טיפים לפני שבוחרים חסכון פנסיוני:

בחר את המכשיר בו תחסוך:

האם קרן פנסיה או ? בקרן פנסיה בדרך כלל דמי הניהול נמוכים יותר, עלויות הביטוח נמוכות יותר וחלק מהכספים מגובים בתשואה מובטחת כך שהתנודתיות נמוכה יותר. בפוליסת ביטוח קיים מקדם קיצבה מבטיח תוחלת חיים וקימים מסלולי השקעה שונים שהלקוח יכול לבחור.

שאל על דמי הניהול:

דמי הניהול משפיעים באופן דרמטי על גובה החסכון שנצבור , הקפדה על דמי ניהול נמוכים יכולה להתבטא בעשרות אלפי שקלים.

בשני המכשירים נגבים דמי ניהול מהפרמיה המשולמת בשוטף ומהכסף שנצבר. בתחילת הדרך החשיבות של הנחה בדמי ניהול על הפרמיה גבוהה מהחשיבות של הנחה בדמי הניהול על הכסף הצבור אך לאורך זמן החשיבות של דמי הניהול מהכסף הצבור חשובה פי כמה.

בקש להבין כמה סכום ביטוח אתה קונה וכיצד הוא נקבע:

עלויות הביטוח שבהתחלה נראות קטנות, הולכות ועולות עם הגיל. בדרך כלל הלקוח שוכח להתאים את סכום הביטוח במהלך השנים ורק בסופה של הדרך הוא מבין שעלויות הביטוח נגסו בחסכון הצפוי. יחד עם זאת אין להמעיט בחשיבות רכישת הביטוח. לכן חשוב להבין אם סכום הביטוח שנרכש מתאים לצרכים של התא המשפחתי וכיצד הוא משתנה.

ברר על מסלולי ההשקעות של המוצר:

במוצרים הפנסיונים יש בדרך כלל יותר ממסלול השקעתי אחד. יחד עם זאת כ-95% מהלקוחות נמצאים במסלול הכללי. מסלול זה אינו מתאים בהכרח לכל האוכלוסיה. בדוק את המסלולים בקש לקבל אינדיקציות על המסלולים ובחר את המסלול שהכי מתאים לך.

ברר על מסלולי הביטוח של המוצר:

כמו בהשקעות, גם כאן ישנם מספר מסלולי ביטוח חלקם מוטי ביטוח וחלקם מוטי חסכון, וגם כאן כ-95% מהאוכלוסיה נמצאת במסלול הכללי. קבל מידע לגבי המסלולים ובחר את המסלול הביטוחי המתאים ביותר.

מובן שבטור קצר זה לא יכולנו לסקור את כל הנקודות אותם מומלץ לבדוק. יחד עם זאת אנו מקוים כי המשכנו להאיר את העובדה כי החלטה כה חשובה אסור לקבל על סמך אינסטינקט או על סמך שמועות ששמענו מהשכן שעובד על ידנו, בדיקת נקודות אלו ואחרות יעזרו לנו לקבל יותר מהנכס החשוב הזה.

עורך דין ירון שמיר, עוסק כ-15 שנים בתחום הפנסיוני במגוון תפקידי ניהול, עוסק בפיתוח עסקי בתחום הפנסיה, הגמל והביטוח ומשמש כמומחה הפנסיוני של Bizportal .

*האמור לעיל אינו מהווה משום המלצה ו/או ייעוץ כלשהו ואינו מהווה תחליף לייעוץ/ שיווק פנסיוני, המתחשב בנתונים או בצרכים המיוחדים של כל אדם, ותכליתו לשמש כהבהרה והסברה בלבד.