כמה באמת צריך לחסוך לפנסיה?
מילניאלס מעריכים כי יזדקקו ל-1.2 מיליון דולר לפנסיה, אך מצפים לחסוך רק 850 אלף דולר בפועל. האם מדובר בשגיאה מסוכנת? וגם: מה קורה בישראל?
סקר שנערך על ידי חברת ההשקעות שרודרס בקרב 2,000 אנשים בארה"ב חושף כי מילניאלס מציבים יעד חיסכון של 1.2 מיליון דולר לפנסיה כדי לחיות בנוחות. עם זאת, הם צופים לחסוך בפועל כ-850 אלף דולר בלבד – פער משמעותי שעשוי להשפיע דרמטית על איכות חייהם בגיל השלישי.
החישוב מבוסס על כלל אצבע פופולרי בקרב יועצים פיננסיים: על החוסך לצבור 25 פעמים את הוצאותיו השנתיות הצפויות לפני הפרישה. לדוגמה, מי שמתכנן להוציא 80,000 דולר בשנה, עם צפי להכנסות של 40,000 דולר מביטוח לאומי, יזדקק ל-40,000 דולר בשנה מחיסכון. במכפלה של 25 מדובר ב-1 מיליון דולר. הכלל אצבע הזה נכון גם לישראל. אם ההוצאה השנתית המוערכת שלכם כזוג צפויה להיות 240 אלף שקל ונניח שתקבלו קצבאות של 40 אלף שקל ביחד (בפועל זה יהיה יותר), אז אתם צריכים בפנסיה סכום של קרוב ל-5 מיליון שקל (200 אלף שקל כפול 25). כל אחד מכם צריך פנסיה של 2.5 מיליון שקל.בפועל, רוב הפורשים מגיעים לסכומים נמוכים יותר כשבמקביל יש להם תקבולים גבוהים יותר בביטוח לאומי. עם זאת, הם זקוקים לפחות כספים מאשר בדוגמה, ההוצאות שלהם נמוכות יותר. הפנסיה הממוצעת של זוג בישראל עוברת את ה-2 מיליון שקל, אך בזכות חיסכון החובה שמיושם כבר מעל 15 שנים, אלו שיגיעו לפנסיה בעוד 10 שנים ומעלה כבר יהיו עם סכום קרוב ל-3 מיליון שקל וזה מאפשר סדר גודל של 160-180 אלף כהוצאה שנתית. זו בהחלט הוצאה סבירה.
- כל הכותרות
המרכיבים החשובים בחיסכון לפנסיה הם רציפות החיסכון, הפרשות מספקות ומסלול היסכון. ככל שאתם חוסכים צעירים יותר כך אתם צריכים לחסוך יותר במניות כי גם אם המניות ירדו אתם תוכלו לתקן (תיקונים נמשכים תקופות יחסית קצרות ושיאים נשברים שוב יחסית מהר - תוך מספר שנים). כך לפחות קובעת ההיסטוריה, ובאין משהו אחר, אנחנו מסתמכים עלייה.
ככל שמתקרבים לגיל פרישה עדיף להפחית את מרכיב המניות כדי ל אלקחת סיכונים עם הכסף שמיועד לכלכל אתכם בתקפת הפנסיה.
ונחזור לסקר בארה"ב. המסקנה היא שהחיסכון הפנסיוני של הצעירים לא מספיק. כשבוחנים את הסיבות לכך מגלים כי צעירים דווקא נוטים להחזיק חלק גדול מדי מתיק ההשקעות שלהם במזומן. זה סותר את הידיעה שהם משקיעים כספים לזמן קצר במניות. על פי הסקר נמצא שהם פחות מסתכנים בחיסכון הפנסיוני ויותר בהשקעות קצרות הטווח שלהם, אבל דווקא בחיסכון הפנסיוני הם אמורים להשקיע בשיעור גבוהמ במניות ובטח שלא במזומן. מניות כידוע מספקות תשואה עודפת על פני זמן.
טעויות נפוצות בדרך לחיסכון
אחת הסיבות להיקף מזומן גבוה בתיקים היא חשש משוק תנודתי. עם זאת, היסטורית, שוק דובי נמשך בממוצע כ-15 חודשים בלבד, ולאחר מכן מגיעות התאוששויות מהירות. חוסכים שנמנעים מהשוק מפספסים את הרווחים.שאלות ותשובות בנושא חיסכון לפנסיה
- כמה באמת צריך לחסוך כדי לחיות בנוחות בפנסיה?
זה תלוי ברמת החיים הצפויה, אך מומלץ לשאוף ל-25 פעמים ההוצאות השנתיות, פחות הכנסות מביטוח לאומי.
- מה הסיכון בהחזקת מזומן רב בתיק הפנסיה?
מזומן לא מייצר תשואה כמו מניות לאורך זמן, מה שיקשה על התמודדות עם אינפלציה ועם הגעה לסכום משמעותי בפנסיה שיספיק לכם.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
העמוד